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金融改革前瞻之路在何方 　金融业本质上是资本中介，传统的风控手段是通过抵押担保等措施来控制贷款风险，当客户无法提供抵押或担保时，多数交易无法进行。通过数据挖掘和分析，互联网企业能够主动识别贷款风险，将在贷款业务的竞争上面超越传统商业银行竞争对手。 银行贷款份额(借方) 　　随着中国中产阶级人数的增加和经济的日益繁荣，消费贷款和小微贷款的前景将越来越被看好。过去多年依靠出口和投资拉动型的经济结构，如今正在转向一个以消费驱动为主的内需型经济，使得银行业在发放贷款方面面临巨大的机会。值得注意的是，这一块机会还尚未被大型银行重视。四大国有银行和股份制商业银行一直以来偏好大中型企业客户，因为后者信誉良好，违约风险低。 　　但是，据某位股份制银行公司银行部的负责人透露，自2014年以来，他们观察到一个趋势，那就是大型企业越来越频繁地使用发行债券的方式进行融资。且由于大中型企业多数拥有比较良好的直接融资渠道，未来从银行获取贷款的意愿将有所降低，这也限制了银行围绕大中型企业开展业务的空间。 　　由于四大国有银行在小微贷款方面还未发力，给部分股份制银行创造了差异化发展的机会。以民生银行(7.63,?-0.08,?-1.04%)为例，2013年，该行小微贷款余额达到4047亿元，同比增长28%，远远高于其负债增速。此外，该行小微贷款不良率仅0.48%，而总体贷款不良率为0.85%，小微贷款的不良率低于