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市场 Market 亿元银行存款丢失相关问题研究 翁晟 （浙江舜业投资管理有限公司，浙江 杭州 310000） 存在银行的存款也会不翼而飞，今年年初浙江省近亿元银行存款丢失案件的曝光再次将银行存款安全问题推上风口浪尖。而 该案件的发生并非个案，近几年我国已发生过数起类似的银行存款丢失案件。面对这些案件的发生，一方面，储户需要有理性的 存款观念，要认识到贴息贷款的高风险性，不能被高额收益所诱惑，同时也要加强自身的信息保护以及在办理业务的操作过程中 不偏听偏信，谨慎操作；另一方面，银行也需要加强自身的监管，避免此类问题的发生。 刚进入20 15年新年，发生在浙江省的一起近亿元储户银行存 那么，既然都是存款，为何会有人那么好心自掏腰包为客 款丢失案震惊了全国。在央视也参与报道后，关于银行存 户补贴利息呢？这就不得不对贴息存款的种类及其本质进行深 款是否安全，如果存款丢失该如何问责的问题引发了全国热议。 入分析。如果对贴息存款进行细分，就会发现，贴息存款一般 中国是全球储蓄率最高的国家。中国人最传统的理财方式就是将 分为阳光贴息存款和非阳光贴息存款两种。 钱存银行。而现在，连存在银行的存款都会丢失。这不是小事， 由于最近几年银行存贷比考核指标比较高，每一笔贷款放 甚至会引发一场全国范围内针对银行全行业的信任危机。 出都需要拉入对应比例的存款，才能满足存贷比要求，否则银 此案件发生于20 13年，在20 14年2月储户发现存款丢失后 行存款不足，客户只能排队。因此就出现了阳光贴息存款这一 报案，并于20 15年年初宣告侦破后才曝光。案件共涉及被盗储 灰色行业。贷款企业或个人为了能尽早拿到贷款，愿意按照一 户42名，被盗资金9505万元，追回赃款5000万元，余下4000余 定的百分比给予贴息，由银行工作人员或者是其他中间人负责 万元由银行向投资者先行垫付。 寻找储户，存入指定的银行分支机构。对于银行来说，因为该 虽然赃款已经部分追回，在媒体介入下，银行也采取先行 贷款客户拉入了一笔存款，也就能顺利放一笔贷款给他；对于 垫付的方式避免了客户损失，但是这起存款丢失案还是值得我 贷款客户来说，贴息就是他付出的额外的贷款成本；对于涉及 们深究。 的中间人、银行工作人员和储户来说，三者可对贷款客户支付 的贴息进行分配，一般大部分给储户，余下的由银行工作人员 1 存款丢失原因分析 和中间人均分。此类业务的风险在于，一旦储户拿到贴息之后 马上转走存款，对于银行来说，这笔存款只存放短暂的时间， 本案件中，42名储户基本都是外地储户，案件中的存款业 也就不会轻易放款给贷款企业；对于贷款企业来说，支付了一 务也是在中间人的介绍下进行的所谓 “贴息存款”业务。 年的贴息，但是仍不能顺利获得贷款，将面临一定损失。所以 何为贴息存款？实际上，这是最近几年来业内人士对一类 一般贴息存款都会与储户约定不能中途转账，甚至采取多种方 理财模式的统称，银行并没有此项业务。具体讲，就是由 “存 式防止储户转账，如不允许储户开通网银、短信等快捷转账方 款＋贴息”两部分组成的一种模式。客户首先去指定的银行分 式，并让储户存款后办理存款冻结保证金手续，银行冻结这笔 支机构存款，一般期限为1年，并且向中介人承诺1年里不进行 存款，开具的保证金单据由中间人保管或者是租用银行保险箱 支取，中介人在存款当天就一次性给予一笔所谓的贴息，一般 保管等。对于储户来说，阳光贴息的最明显标志就是不能中途 在2% ～13%。而储户在存款到期后还可以在银行领取正常存款 将存款转走，但是可以查询存