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第三节 机动车辆保险保险合同 汽车保险合同 汽车保险合同是保险人与投保人和被保险人就设立、变更、解除民事关系的协议。 汽车保险合同的特点 由于汽车保险合同的客体不同于一般经济合同，它既具有经济合同的一般特点，也有自身的独特之处。 汽车保险合同的一般特点 有名合同 射悻合同 保障合同 诚信合同 双务合同 有偿合同 非要式合同 附和合同 汽车保险合同的自身特点 可保利益较大 综合保险合同 不定值保险合同 保险人具有对第三者责任的追偿权 汽车保险合同生效前，当投保人决定退保时，保险人应退还其已经交纳的保险费，但可以收取手续费。保险合同生效以后到保险期满前，投保人也可以退保。此时，保险人按照短期费率收到已满期限的保险费并退还未满期限的保险费。 我国《机动车辆保险条款》规定：“保险车辆发生保险事故后，被保险人应该采取合理的保护、施救措施，并立即向事故发生地交通管理部门报案，同时在48小时之内通知保险人。” 通知延迟的法律后果，《中华人民共和国保险法》没作具体规定。国际上通用的做法一般有两种。一种是保险人只能对投保人或被保险人因出险通知延迟而扩大的损失部分拒绝赔付，不能就此拒绝赔付或解除合同关系；另一种是出险通知超过规定期限，保险人不负赔偿责任。为了保险被保险人的利益，我国在汽车保险的实务中通常采用第一种做法。 我国《机动车辆保险条款》规定：“保险车辆由于保险事故受损，应当尽量修复。修理前被保险人须会同保险人检验，确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。” 机动车辆保险--车辆损失保险 机动车辆损失险的险别 汽车损失险 简称车损险，主要承保车辆因发生保险责任事故所导致的损毁灭失，它属于财产保险中的运输保险范畴。汽车损失险本质上是不定值保险，即在保险合同中，当事人双方事先不确定保险标的的实际价值，而将保险金额作为最高赔偿限额的保险。 美国的汽车损失险 美国是世界上汽车保有量最多的国家，被称为是“轮子上的国家”。汽车保险已成为美国财产保险中最大的险种，约占保险公司保费收入的40%左右。 目前美国各家保险公司虽然推出了多种形式的汽车保险供投保人选择，但涉及的汽车损失险一般包括碰撞险和非碰撞险两种。有的保险公司也将车损险与法定责任保险设计在一起，形成综合损失险。 自从1977年美国的保险服务办公室将私人汽车保险（the Personal Automobile Policy——PAP）引入美国保险市场以来，该保险单进行了多次修订，目前已成为美国私人汽车投保的首选。 被保险人 PAP保单的被保险人是指在保险单中所载明的被保险人及其同居配偶，包括其姓名和住址。有的保险公司也将被保险人的同居子女列为被保险人，但一般需要增加保费。 保险标的 保险单中所载明的汽车，其信息一般包括生产年代、厂牌车型、车门数、发动机号码、适用的驾驶员姓名、折扣信息等。 在本保险合同有效期内被保险人新拥有的汽车。 被保险人所有的任何挂车。 保险责任 碰撞险的保险责任：保险单上载明的保险汽车与其他汽车或物体相撞造成的损失。 非碰撞险的保险责任：由下述原因导致的保险汽车损失，保险人负责赔偿： 导弹或空中坠落物 火灾 偷窃 爆炸或地震 暴风 冰雹、水害或洪水 故意破坏 暴动或内战 与飞鸟或动物相撞 玻璃破碎 我国的车辆损失险及其附加险 在我国，汽车损失保险称为车辆损失保险，简称车损险，其保险标的为机动车辆。我国的车辆损失险是一种综合险，即包括碰撞在内。 我国的车辆损失险是不定值保险，为车辆保险的基本险之一。 保险标的 汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车 保险责任 保险事故责任 碰撞、倾覆 火灾、爆炸 外界物体倒塌 雷击、暴风等自然灾害 载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者） 事故的施救责任 责任免除 不可抗拒因素造成的车辆损失责任 车辆自身原因导致的车辆损失责任 驾驶员责任 操作责任 驾驶资格问题 保险金额 按新车购置价确定 按投保时的实际价值确定 由投保人与保险人协商确定 投保人和保险人可根据实际情况选择。原则上新车按第一种方式承保，旧车可以在三种方式中由投保人和保险人双方自愿协商确定。 赔偿限额 全部损失。保险金额高于实际价值时，以出险时的实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于实际价值时，按保险金额计算赔偿。 部分损失。以新车购置价确定保险金额的车辆，按实际修理及必要、合理的施救费用计算赔偿；保险金额低于新车购置价的车辆，按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿修理及施救费用。 赔偿处理 被保险人索赔时，应当向保险人提供保险单、事故证明、事故责任认定书、事故调解书、判决书、损失清单和有关费用单据。 保险人依据保险车辆驾驶员在事故中所负责任比例，相应承担赔偿责任。 保险车辆因保险事故受损，应当尽量修复。 保险车辆损失后的