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美国国家助学贷款担保机制的经验与启示 互联网 2009年09月16日 我得说两句 建立国家助学贷款担保机构和相应的担保机制，为国家助学贷款提供担保，可减少贷款的风险和促使银行、高校向贫困生发放贷款，实现国家助学贷款的可持续发展。在我国目前国家助学贷款法律制度缺失、个人信用体系不完善、政府主体角色缺位的背景下，国家助学贷款担保机制的建立具有重要意义。美国国家助学贷款项目的顺利实施有赖于其完善的国家助学贷款担保体系以及运行机制。这对于建立我国国家助学贷款顺利实施的长效机制有着重要的借鉴意义。 美国的学生贷款资助计划是世界上最庞大和最完善的，其贷款种类较多，贷款体系复杂。较有代表性的贷款项目主要有帕金斯贷款、斯坦福贷款和联邦父母贷款等。 1.帕金斯贷学金(Perkins Loan)——政府出资、学校管理 帕金斯贷学金原名“国防贷学金”，是根据1958年《国防教育法》的规定，由政府出资设立的较早的国家助学贷款形式，20世纪80年代后改为现名。这种贷学金是由学校充任贷款机构，联邦政府将贷款基金拨给学校使用。它资助的对象是有特殊经济需要的本科生和研究生，贷款的标准由学校自行确定。在本科生中，优先考虑已获得佩尔助学金的学生。利率为5%，学生毕业前的贷款利息由政府支付。这种贷款的还款期为10年，自贷款学生毕业后9个月开始分期还款，每月最低偿还额为50美元。在1993-1994年度，该项贷学金的本科生最高贷款金额是每年3000美元，研究生最多可贷3万美元。若贷款学生毕业后参军或从事国家急需的社会公益事业可以全部或部分减免。 2.斯坦福贷学金(Stanford loan)——政府出资、政府承担风险或金融机构出资、政府担保 斯坦福贷学金原名“国家担保贷学金”，根据《1965年高等教育法》的规定设立，1978年国会颁布《中等收入学生协助法》后规模急剧扩大,1988年更用现名。斯坦福贷学金是目前全美最大的大学生资助项目，也是美国最盛行的助学贷款，年贷款总额约100多亿美元，该贷款项目约占联邦担保学生贷款总额的五分之四。 斯坦福贷学金按资金来源可分为联邦家庭教育贷款（FFEL Stafford Loans）和联邦直接贷款（Direct Stafford Loans）。联邦直接贷款资金直接来源于政府，联邦家庭教育贷款则是由银行或其他金融机构提供贷款，由州政府进行担保，联邦政府进行再担保。斯坦福贷款充分调动了银行和社会资金,是综合运用财政政策和金融政策的成功典范。它的资助对象主要是“有经济资助需要的学生”。贷款利率一般不超过8.25%，具体利率随物价浮动，每年调整一次。还款期限一般为10年，最长可以延长到30年。学生自毕业后6个月开始还款。从1993-1994年开始，本科生可获贷款总额不得超过2.3万美元，研究生年贷款额为8500美元，包括本科生期间的贷款在内，研究生可获贷款总额不得超过6.55万美元。 3.学生家长贷学金(PLUS Loan)——商业银行出资、政府担保 学生家长贷学金是根据《高等教育法1980年修正案》的规定而设立的，由商业银行出资设立并管理、政府进行担保，它主要面向有子女在大学学习，并有良好信贷信誉的家长。该项贷款利率不固定，一般小于9%，低于普通商业贷款利率，利息在贷款发放60天后开始计算，偿还期限为5-10年。本科生家长贷款计划的贷款额目前无具体规定，年最高贷款额为“教育成本”减去借款人的子女所得到的任何资助款额之差。 4.学生补充贷学金(SLS Loan) 学生补充贷学金是根据《高等教育法1986年修正案》的规定而设立，该项贷款主要是面向经济独立于父母的学生，贷款额度为高等教育的个人成本减去该学生获得的其他经济资助，该项贷款实行弹性利率，最高年利率不超过11%。本科生贷款总额为23000美元，研究生贷款总额为73000美元，研究生年贷款最高额为10000美元。国家担保学生贷款项目是为不同的贷款对象而设立的，其利率和还款期限也各不相同。 5.联邦直接贷学金(Federal Direct Loan)——政府出资、学生直接向政府还款 联邦直接贷学金根据1993年美国国会《学生贷款改革法》的规定，由联邦教育部于1994年出资设立。每年联邦教育部将一定比例的贷学金拨给各大学，参加直接贷款计划的高校可从美国教育部直接获得贷款资金，并向符合条件的学生发放贷款。学生在大学申请贷款，毕业后按照约定直接向教育部还款，利率浮动。学生不必像“斯坦福贷学金”的相关项目那样向商业银行贷款，省却了银行、担保机制等中间环节，可大大降低学生贷款的成本。 在美国，完善的、多层次的担保机构是国家助学体系中的重要组成部分。美国助学贷款的担保框架主要由三个层次共同搭建而成：第一层，对于联邦政府提供的斯坦福低利率贷款，学生和校方签署承诺书，提交给担