保险法中有规定受益权大于债权.docVIP

保险法中有规定受益权大于债权的吗寿险受益权的保护——债权的行使不能侵犯合法受益人（非投保人和被保险人）的权利 我们知道继承法的立法宗旨是公平地保护继承人和遗产债权人的合法权益，即在债务人死后，债权人对债务人的遗产有请求权。现实中许多保险纠纷案例都存在以下现象，在被保险人死亡后，其债权人在债务人的遗产不足以偿还债务时，经常要求法院对基于被继承人为被保险人订立的受益人为第三方的保险合同而取得的保险金采取保全措施并享有追索权。这种情况出现的原因就是将保险金与遗产混同。笔者在下文对二者进行了对比分析。 （一）遗产和保险金的区别 1．二者性质和包含内容不同。人身保险中的保险金是根据合同约定投保人支付保险费于保险人，当被保险人在合同期内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付的金钱，是基于保险合同取得的权利。在人们的日常生产生活中，由于自然、生理、道德、社会等因素，人身会面临各种各样的风险，譬如早亡、衰老、疾病、伤残，为了转移这些风险，人们往往通过订立保险合同的方式将这些可能发生的伤害损失转嫁给保险人，获取一定的保险金，尤其是死亡保险金它很大程度上是为了保障其遗属的生活而订立。而我国《继承法》第3条规定：“遗产是公民死亡时遗留的个人合法财产。”现行遗产继承的客体为财产和各种财产利益，包括公民的合法收入、公民的房屋和生活用品、公民的林木、牲畜和家禽、公民的图书、文物等其他收藏、法律允许公民拥有的生产资料、公民知识产权中的财产权利、以及各种证券、票据等有价证券和履行标的为财务的债权等；遗产包含的范围要大于保险金。 2．二者从属的法律关系不同。保险金及相应的受益权都是基于所订立的人身保险合同。由于人身保险合同的标的是人的寿命和身体，而人的寿命和身体是无法用金钱来衡量的，所以人身保险合同无法根据保险标的的价值确定保险金额，而是依据被保险人对保险的需求程度和投保人的缴费能力，在法律允许的范围与条件下，与保险人协商确定；有权领取保险金的受益人也是由投保人或被保险人在合同中指定，所以人身保险金是根据人身保险合同关系调整的 。而遗产涉及的是继承法律关系，被继承人死亡引发的一系列法律关系，包括继承人与第三人之间的权利义务关系，共同继承人相互之间的权利义务关系，继承人和受遗赠人之间的关系，继承人和遗产酌给请求权人之间的关系，继承人与被继承人之间的关系，就其性质而言，有物权关系，债权关系，占有关系以及知识产权关系等。 3．二者的接受人和接受时间不同。保险金是由保险合同规定的受益人领取。受益人是由被保险人或经被保险人同意投保人指定的，与被保险人不一定有亲属关系；保险金的领取是当被保险人在合同期内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，当然死亡保险和两全保险在被保险人死亡时受益人可以领取保险金。而遗产的继承，继承人仅限于被继承人有一定亲属关系的人，按我国继承法规定，继承人，包括法定继承人和遗嘱继承人，都是和被继承人有密切关系的近亲属，无亲属关系的人只能作受遗赠人；继承开始的时间只能是被继承人死亡或被宣告死亡。 （二）遗产和保险金的联系 我国《保险法》第六十四条：“被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。可见，在上述三种情况下，保险金具有了遗产的性质，受继承法律关系调整，债权人可以针对相对债务人的遗产享有处分的权利 。 通过以上分析可以看出保险金和遗产有着明显的区别，债权人虽对被继承人（被保险人）的遗产有追索权，但在受益人非被继承人的情形下，债权人只有在一定条件下才能处置保险金。（同理，被保险人的继承人也不能将本属于受益人的保险金作为遗产来继承。）本文着重讨论的是与保险金和遗产相对应的权利——受益权和债权，债权为什么不能对抗受益权呢？笔者作了如下分析。 （三）债权和受益权的比较分析 1．性质比较 保险受益权是受益人根据保险合同享有的保险金给付请求权。保险受益权有以下性质：（1）受益权的定义表明受益权是一种财产权；（2）保险受益权是一种请求权，请求他人为或不为一定行为的权利，即受益人作为权利人享有在保险事故发生时请求保险人赔偿或给付保险金的权利；（3）保险受益权是一种期待权，受益权只有在保险事故发生后才能转化为财产权，在保险事故发生之前只享有期待权，受益人的受益权可能随被保险人、投保人的变更、撤消而随时被取消，受益权由期待权转化为现实的财产权时，不仅要求在合同期内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限，还必须具备被保险人死亡时合格的受益人尚生存的条件。而债权为请求特定人为