商业银行信用卡风险问题研究.pdfVIP

◇高教论述◇ 科技 圈向导 2013年第O6期 商业银行信用卡风险问题研究 钟 屹 (渤海大学文理学院 辽宁 锦州 121000) 摘【 要】信用卡作为一种全新的支付手段和信用工具，已成为众多商业银行竞相推出的产品。经营信用卡业务有高收益，N时伴随着高风 险。本文阐述了我国银行信用卡业务风险管理的现状，并提出符合我国信用卡风险特征的管理策略。从商业银行信用卡业务现状入手，分析产 生信用卡风险的原因，在此基础上提 出针对性建议规避信用卡风险。 【关键词】商业银行；信用卡风险；应对措施 1．商业银行信用卡业务现状 猖獗，不法商户和伪卡制造人勾结．当持卡 ^在这些商户刷卡消费时。犯罪 自2003年我国信用卡业务起步至今，每年的发卡增长量均在 分子利用装载在刷卡器上的读卡装置复制持卡人资料．并即时传送给世界 80％以上，截至2010年5月．全国累计发卡量更是飙升到2．4亿多张 某一地的伪卡制造商，达到盗取他人资金的目的。由此可见，随着科学技术 然而，庞大的发卡数字背后却是 “泡沫”。像睡眠卡、一主多卡的现象屡 的日新月异．磁条卡已经不再适应现代银行卡发展的需要。 见不鲜，恶意取现、欠贷不还的客户大量存在，信用卡套现公司、办卡黑 4．商业银行信用卡风险管理防范措施 中介数不胜数。当这些风险积聚到一定程度爆发时，受影响的将不止 4．1完善信用卡的信用政策 一 两家发卡银行I彳良可能是整个国家的金融体制．更甚至是国家的经济 第一，要建立审批指南．既要有明确的市场定位．明确制定出确定 水平和社会安定 信用额度的标准、证明文件的最低标准以及确定出检查指南与市场相 2．商业银行信用卡风险表现形式 适应的周期。只有这样才能在最大限度发挥信用卡自身优势的同时． 信用卡的变造与伪造多由不法分子的投机行为所造成．这种风险 避免市场开发的盲 目性、信用卡循环信贷和追加额度风险的潜伏性等 多由不法分子采取各种非法手段在银行设置的各种外部设备处盗取 信用卡自身风险：第二，就是要建立客户的评分卡模型，即要确定信用 持卡人的信用卡信息，进而通过一定手段复制信用卡盗取持卡人的资 卡的目标客户 评分卡是基于统计学原理而设立的评分工具．是根据 金所造成 。 银行所提供的数据而开发的评分模型．其功能是对每个申请人的信贷 还有一些犯罪分子 ，钻银行信用卡办理与审查管理的空子．利用 风险进行 目标明确的定量评估 ．即用分数定量表示信贷风险 因此．可 其他人的身份证件，扮作集体申办行用卡的摸样．在领到信用卡后，极 以提高信贷决策的效率和精度．而且可以加强对客户业务的管理控制 限透支各信用卡的额度，有预谋地骗取银行的大量资金。 力。 频繁透支．持卡人因某种需要．在近距离的信用卡点．多次提取现 4．2加强技术分析的应用 金．在短时间内获取大量的银行现金：多卡透支 ，持卡人采取拆东墙补 分析技术方面，要实施数据挖掘 数据库的建立和数据挖掘的实 西墙的形式．在多家银行申办信用卡．用此卡的透支额度偿还彼卡的 施．有利于建立一个完善的风险预警系统并加强实时监控 发卡行对 透支．利用时间的相继性．在多个户头之间来回循环．以致债务越积越 于系统内储存的持卡人的各项资料．可以进行归纳整理．建立数据库 ， 多，最后无力偿还。 进行专业的分析研究并进行分类．便可以了解例如开户资料、客户素 3．商业银行信用卡业务风险形成的原因 质、消费偏好、透支期分布以及盈利模式等等。这样做不仅可以在控制 3．1信用卡 自身的风险 风险的条件下兼顾积极的营销策略．还可以采用各种积极的手段来管 信用卡 自身风险包括持卡人信用风险、循环贷款风险和追加额度 理账户的收益能力 同时．对持卡人的有效跟踪监控也有助于预防风 的增加所带来的风险。首先．持卡人的信用风险主要是因为申请