道德风险下最优商业医疗保险产品设计.pdfVIP

经济研究 道德风险下最优商业医疗保险产品设计 龙 梅 中南财经政法大学金融学院，湖北武汉430073 ） 摘要】商业医疗保险是医疗保障系统的重要组成部分，但我国商 努力水平 即a 是一维变量 a 的最小值为a 最大值为a 即A=[a, 业医疗保险的供给发展相当缓慢，许多保险公司开发商业医疗保 a]遥 假设量c(a)是被保险人防范努力所引起的负效用 即作为效用 险的积极性不高。本文从商业医疗保险的特点入手，指出道德风险 化成本 并且c忆渊a 冤跃0 c义渊a冤跃0 遥 在存在道德风险的情况下 代理人 是商业医疗保险机制发挥作用的一大障碍，并分析了道德风险产 的行动会影响到保险事故发生的概率及损失的大小 设保险事故 生的原因及道德风险下最优保险产品的特点，最后针对我国的现 造成的损失x 的分布函数为F渊x,a冤 概率密度函数为f(x,a) 不发生 实国情，提出了防范和控制道德风险的具体措施和可行性方案。 保险事故的概率为F(0,a)遥 被保险人付出的防范努力越大 则保险 关键 】 ；商业医疗保险；信息不对称 刭f(x,a) 词 道德风险 事故发生的可能性就越小 且对于给定的损失x跃0 必有 =fa 刭a 一、商业医疗保险市场特点 (x,a)约0 a 沂[a,a] 即给定损失x(x跃0) 时 付出的努力越大 则损失发 医疗服务存在以下特征院一 医疗服务需求难以预料遥 每次疾 生的可能性就越小遥 设保险人与被保险人的Arrow-Pratt 绝对风险 厌恶系数分别为P 尧P 且P 逸0 P 逸0遥 病的发生 都会增加个体死亡及其身体功能损害的风险 且严重疾 p A p A 病很难重复发生遥 二 医患之间信息不对称遥 患者由于缺乏对疾病 完全竞争保险市场下 每个保险人都不可能获得超额利润 因 及其治疗方法的专业知识 通 不会质疑医生提出的治疗方案 由 此假定保险人的最大期望效用底限是不亏损遥 存在道德风险的情 于自身利益的驱动 医院可能会出现利用其身份获得额外收入的 况下 考虑到被保险人的激励相容约束 建立如下的最优保单设计 倾向 而患者处于信息劣势地位 不得不屈服于医生遥 三 由于医疗 模型院 服务具有严格的资格限制 及医学教育成本非 高 医疗服务不适 渊1冤 用竞争性市场理论遥 渊2 冤 商业医疗保险的介入使的被保险人不再太在意高额医疗费 用 医疗机构也不用担心患者负担不起医疗费用而给医院带来经 渊3 冤 营风险遥被保险人患病时往往希望能接受更好的医疗服务, 因此都 上述模型暗含保险人参与约束下 被保险人参保后的期望效 要求医院在赔付的限额之内提供更贵的医疗服务 不仅如此 还有 用达到最大 因为不能是不能使被保险人期望效用最大的保单设 一些被保险人故意制造假证明来骗取赔付曰 医疗机构的收入来源 计是不可行的遥 因 上述模型已经包括了被保险人的参与约束遥 (3) 主要是患者的医疗花费 为了追求更多的经济利益 他们希望患者 式中 是保险人希望的行动 是被保险人可选择的任何行动遥 选择更多尧更好的医疗服务 所以野小病大治冶尧野大处方冶 的现象十 激励相容约束意味着被保险人总是选择最大化自己的期望效 分普遍遥