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* * 商业银行贷款风险 一、商业银行贷款风险的含义 商业银行风险：商业银行在经营活动过程中，由于事前无法预料的不确定因素的影响，使商业银行的实际收益和预期收益产生偏差，从而蒙受经济损失或获取额外收入的可能性。 商业银行作为经营货币信用业务的特殊企业，与一般企业相比，最显著的特点就是高负债经营，可以说，商业银行风险存在于银行业务的每一个环节，商业银行提供金融服务的过程也就是承担和控制风险的过程。 贷款风险：银行在信贷活动中，由于事先各种无法准确预料的因素的影响而造成贷款损失的可能性。 贷款风险与贷款损失的区别：贷款风险是造成贷款损失的可能性，风险越大，造成损失的可能性越大；贷款损失是现实性，已经由可能性转化为现实性，是真正意义上的损失。 贷款风险与风险贷款的区别：任何一笔贷款都存在一定风险，只不过风险度有大有小，一般把风险度高的贷款，即贷款损失可能性较大的贷款称为风险贷款。 二、商业银行贷款风险的种类 （一）按风险性质划分 1.静态贷款风险 自然灾害和以外事故带来损失的可能性。如水灾、火灾、地震。 对个体来讲不确定，但整体来讲相对稳定，可以根据以往资料进行估计，通过向保险机构购买保险来减轻损失。 2.动态贷款风险 因借款人的经营情况、管理水平、生产技术程度、消费结构及供求关系变化等活动因素带来损失的可能性。 变动性很大，不可预测，保险公司不可能对此提供保险，因此需要经营者自己承担。 动态风险是银行所面临的最主要的风险，造成损失的可能性也最大，贷款风险管理，主要是针对动态风险。 二、商业银行贷款风险的种类 （二）按风险来源划分 1.借款人风险 信贷经营中最直接也是最重要的风险，来自借款人的经营过程。 引起企业经营活动的风险因素主要有： 1)自然因素的不稳定性，如水灾、火灾、地震等，使借款人蒙受损失，从而形成贷款风险。 2)社会变动的不确定性因素引起的风险，如战争、政治动乱、行政干预及政策的不连续性等。 3)经营者自身的经营行为引起的风险，如决策失误、生产风险、销售风险。 2.银行内部风险 银行自身办理贷款业务时，由于决策失误、管理不善等原因而引起的贷款蒙受损失的可能性。 3.经营环境风险 银行或借款人经营状况内部没有问题，但经营所处的外部环境发生变化而导致的风险，主要是政治风险和不可抗力等因素引起的。 二、商业银行贷款风险的种类 （三）按风险大小划分 高度贷款风险、中度贷款风险和低度贷款风险。 （四）按风险原因划分 1.信用风险 借款者或交易对象不能按事先达成的协议履行其义务的潜在可能性。 信用风险是最古老的一种风险，现在也依然是商业银行面临的一个主要风险，主要原因有二： 1.信息不对称和道德风险的存在，使商业银行对借款人新哟内个水平的判断不可能总是准确的，而且借款人的信用水平也可能因各种原因而下降； 2.对单个借款人或一组相关借款人的大额贷款导致商业银行信用风险集中，威胁到商业银行的资产安全。 2.利率风险 商业银行在银行利率出现波动时所面对的风险。 3.资本风险 由于商业银行资本量过小，不能抵补一定时期经营亏损而影响银行正常营运的风险。 4.流动性风险 商业银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资的风险。在极端情况下，流动性风险可能会演变为挤兑风波，危及商业银行的生存。 二、商业银行贷款风险的种类 5.经营风险 商业银行内部控制或操作失误而造成以外损失的风险。如人为失误、系统错误及控制不充分。 银行交易员、信贷员或其他工作人员越权从事职业道德不容许的风险过高的业务；操作失误导致信息技术系统的重大失效以及火灾等灾难性事件等。 6.国家以及转移风险 由于某国经济、政治和社会环境发生变化而可能对外国人的债务和证券投资产生潜在影响的风险。 国家风险的一种表现形式是转移风险，即借款人可能无法获得所需的外汇以偿付跨境债务和履行其他合同的能力。比如借款人所在国发生了金融危机、政治危机，此时不管借款人的财务状况或资信状况如何，商业银行都有可能无法得到债务偿付。 7.法律风险 由于合同无法履行，法律诉讼或不利判决等对银行造成损害或不利影响的可能性。 如因不完善、不确定的法律意见、文件、商业银行的资产或负债同预计情况相比将承受更大的风险；同时，现有的法律可能无法解决与银行有关的法律问题，或影响银行和其他商业机构的法律发生了变化。在开拓新业务时或交易对象的法律权力未能界定时，银行尤其容易面临法律风险。 8.信誉风险 由于社会公众对银