经济新常态下商业银行转型研究.docVIP

二是信用风险上升。随经济增速放缓和经济结构调整，银行业面临的信用风险也在明显上升。虽然整体风险依然可控，但部分地区企业破产、跑路的现象有所抬头。从数据上看（见图1），2011年9月末至2013年9月末，银行业不良贷款率和不良贷款余额已经连续12个季度“双升”，不良贷款率从0.9%提高到了1.16%。不良贷款余额则从4078亿上升至目前的7669亿。从变化率来看，不良贷款余额的同比增速在过去3年中基本都维持在15%以上，2013年3季度以来则超过20%，且逐季加快，2014年3季度的同比增速达到了36%。此外，不良贷款的环比增速从2013年3季度以来迅速上升，从4%左右上升到了10%以上。如果考虑到2014年以来，银行业普遍加大了坏账核销力度（根据不完全统计，2014年上半年16家上市银行核销不良贷款约709.93亿元），如果将这部分坏账计入，经调整后的增速会更高。 四是监管强化对银行传统业务模式形成了进一步制约。一方面，为推动经济结构调整，并遏制可能的资产泡沫，政策部门在2009年之后，强化了对银行信贷规模的控制，法定存款准备金率、合意贷款规模以及贷存比等监管限制，都让银行的规模扩张变得更加困难。另一方面，更为严格的《新巴塞尔协议》的实施，提高了银行的资本监管标准。这意味着，规模扩张将消耗更多的资本。面对资本约束的日益强化，银行在业务结构和收入结构调整上的压力陡然上升，资本集约式的