金融学基础第5章.pptVIP

第五章 保 险 业 保险是非银行金融机构的主要业务之一，保险业是金融业的一大支柱，是商品经济发展的必然结果和要求。 保险机构是一国金融体系的重要构成部分，保险市场是一国金融市场的重要组成部分，它们对经济发展起着极其重要的作用。 保险既是一种重要的风险保障制度，同时也是一种法律关系。 本章主要介绍保险的基本特征、保险的种类、保险合同以及保险实务等内容。 第一节 保 险 概 述 一、保险的概念 保险是指保险人向投保人收取保费，建立专门的保险基金，并对投保人因所保危险的发生所造成的损失，负有法律或合同规定范围内的赔偿或给付责任的一种经济保障制度。 我国《保险法》对保险的界定：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 保险是社会化大生产和商品经济发展的必然结果和要求。 二、保险的原则 (一)最大诚信原则 最大诚信原则是指当事人在签订和履行保险合同时都必须恪守最大限度的诚信，不得隐瞒有关保险活动的任何重大事实。双方都不得以欺骗手段诱使对方与自己签订保险合同，否则保险合同无效。 (二)保险利益原则 保险利益是指被保险人对其所投保的标的所具有的法律上认可的经济利益。 (三)近因原则 近因是指在危险与损失之间导致损失发生的最直接、最有效的原因。 (四)补偿原则 补偿原则是指在财产保险合同中，当保险事故发生并导致被保险人经济损失时，保险人给予被保险人的经济损失赔偿，以恢复保险标的在遭受保险事故前的经济状况为准。 三、保险的社会功能 (一)补偿或给付保险金的功能 组织损失补偿或实现保险金的给付是保险的最基本功能。 (二)分散风险的功能 实行保险，就将集中于个体身上的因偶发的灾害事故和意外事故所致的经济损失，根据“千家万户保一家”的原则，分摊给所有投保人来承担，这就是保险的分散风险功能。 (三)防灾防损功能 防灾防损功能是在分散风险功能的基础上产生的，因为保险的分散风险功能的经济性质表现为保险费的分担，而投保人一般都要求尽可能地减轻保险费负担而获得同样的保险保障。 (四)投资功能 投资功能也是在基本功能的基础上派生出来的特殊功能，它是指保险人通过利用聚集起来的保险基金而实现的货币资金融通。 四、保险基金 (一)保险基金是一种责任准备金 保险人在收取投保人缴纳的保险费后必须建立保险基金准备，以便进行损失补偿或给付保险金。 (二)保险基金是一种合理分担金 投保人缴纳保险费的过程就是分摊赔付的过程。同时，保险人向投保人收取保险费是按保险费率收缴，而保险费率是运用科学方法精确计算出来的。 (三)保险基金是一种返还性资金 保险基金的返还性是从保险基金收支的总体角度来讲的，保险人对被保险人的损失补偿或给付保险金要以保险合同为依据，只有已投保并缴纳保险费的人，在发生了保险合同规定的灾害事故和意外事故后才可以获得损失补偿或给付；而没有投保或不缴纳保险费的人，即使发生灾害事故和意外事故也不能获得保险人的损失补偿或给付。 第二节 保险的种类 一、财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险 (一)财产保险 1. 火灾保险 2. 海上保险 3. 航空保险 4. 工程保险 (二)人身保险 1. 人寿保险 2. 意外伤害保险 3. 健康保险 (三)责任保险 1. 公众责任保险 2. 产品责任保险 3. 雇主责任保险 4. 职业责任保险 (四)信用保证保险 信用保证保险是一种以经济合同所规定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的保险。按担保对象不同，信用保证保险可分为信用保险和保证保险两种。 二、个人保险和企业保险 (一)个人保险 个人保险是指以家庭和个人为保障对象的保险，主要包括家庭财产保险、人身保险和个人退休年金等。 (二)企业保险 企业保险是指以企业等经营单位为保险对象的保险。 三、强制保险和自愿保险 (一)强制保险 强制保险又称法定保险，它是国家通过立法强制实行的一种保险。 (二)自愿保险 自愿保险又称任意保险，是指投保人和保险人在平等互利和自愿协商的基础上，通过签订保险合同而形成的一种保险。 四、原保险、再保险和共同保险 (一)原保险 原保险是指保险人对被保险人因保险事故所致的损失承担直接的、原始的赔偿责任的保险。 (二)再保险 再保险又称分保，是指保险人将其所承保的某一保险业务的部分或全部转让给其他保险人的保险方式。 (三)共同保险 共同保险是指几个保险人共同承保同一笔保险业务的保险方式。 五、商业保险和社会保险 (一)商业保险 商业保险是指按商业经营原则进行的、