货币银行学第05章 商业银行.pptVIP

商业银行是以获取利润为经营目标，以经营存贷款为主要业务，具有综合性服务功能的金融企业。 它们业务量最大，经营范围最广泛，在金融体系中占支配性地位，它们具有创造和收缩存款货币的功能，对社会经济生活影响极大，对国民经济的发展起重要作用。 第一节 商业银行概述 第一节 商业银行概述 一、商业银行的产生和发展 （一）中世纪银行业的萌芽 银行产生于货币兑换业，这在古代社会就已经出现。 随着商品货币的发展，必然产生国与国之间、地区与地区之间的商品交换。商人为了完成支付行为，就必须进行货币的兑换。 随着货币兑换业的进一步发展，兑换商除了为商人办理货币兑换外，还为商人保管暂时不用的货币，进而接受他们的委托，代理支付与汇兑。 由货币兑换业发展成为从事信用活动的银行业，这在西欧古代社会就已经出现萌芽。 中国货币兑换业起源于何时，没有一致的说法。但在隋唐时期，就有了兑换业，而且从事信用活动的典当业也很普遍。 近代银行的出现，是在中世纪的欧洲，当时欧洲的贸易已很发达。最早的银行是意大利的威尼斯银行，建于1171年。 （二）现代银行的产生 现代资本主义银行主要通过两条途径产生： 一是旧的高利贷性质的银行业，逐渐适应新的经济条件而转变为资本主义银行； 二是按资本主义经营原则组织起来的股份制银行，起主导作用的是后一条途径。 （三）商业银行的发展 银行作为经营货币信用业务的企业，是随着资本主义生产方式的发展而产生和发展起来的，是商品货币经济发展产物。 银行的集中与垄断并不会消除竞争。在市场经济条件下，竞争与垄断是并存的，垄断使竞争更加激烈。20世纪90年代中期以来，随着金融领域竞争的加剧，银行业的合并和集中又出现了新的特点，主要表现为强强联合型的银行合并，组成具有垄断性的超大银行，使得商业银行的业务不断开拓创新，大大突破原有的业务范围，并向多元化、全能化、综合化方向发展。 二、商业银行的性质和职能 ▲ （一）性质 商业银行是特殊的企业。之所以说商业银行是企业，是因为它与普通企业一样，以追求利润作为经营目标。之所以说商业银行是特殊企业，是因为它与普通企业的经营对象的活动领域不同。 一般企业的经营对象是普通商品，而银行经营的则是货币这种特殊商品，同时银行的活动领域不是普通的商品生产和商品流通领域，而是货币信用这个特殊的领域。 （二）职能 1．充当信用中介 这是银行的最基本职能。 银行一方面动员集中社会各种暂时闲置的货币资金，成为银行最重要的资金来源：另一方面将动员集中起来的货币资金，再贷放出去投向需要资金的企业。 2．充当支付中介 银行在办理与货币资金运动有关的技术性业务时，充当支付中介，例如，办理货币的收付和转账结算等等。 3．创造信用工具 随着社会经济的不断发展，需要交换媒介和支付手段的增加。银行最初创造的信用工具是银行券，而后支票又逐步成为现代经济社会最主要的支付工具。 4．提供广泛的金融服务 市场经济的高度发展和人们生活质量的不断提高，使得各行各业甚至家庭生活都对金融业提出了更多更高的服务需求，如代理收付、保管、信息咨询、电脑处理等等。 三、商业银行的组织制度 ▲ 纵观世界各国的商业银行组织制度，基本可概括为三种类型，即单一银行制度，分支行制度和银行持股公司制度。 1．单一银行制度　(Unit Banking System) 单一银行制度指商业银行业务只由一个独立的银行机构经营而不设立分支机构的银行组织制度。 2．分支行制度　(Branch Banking System) 分支行制度指银行在大城市设立总行，并在该市及国内或国外各地设立分支机构的制度。世界各国的商业银行基本采用分支行制度，这是因为分支行制度具有以下优点： （1）银行作为一个经营货币资本的特殊企业，其规模越大，可能筹措的货币资金越多，贷放货币资金时，可选择的对象就越广泛，其“产出”所消耗的单位成本越低，所获得的收益就越大。 （2）银行规模大，有利于现代化设备的采用，便于提供各种方便的金融服务。 （3）银行数量少，便于国家控制的管理。 3．银行持股公司制度　(Banking Holding Company System) 银行持股公司制度是指专以控制和收购一家或多家银行股票所组成的公司。被控股的银行在法津上是独立的，但其业务经营活动则由公司控制。 银行持股公司是美国银行体系中一种独特的，同时也是占相当优势的组织制度。它是美国单一