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第21章 如何支配你的钱 　　——奥利弗·温德尔·霍姆斯(DrOliver Wendell Holmes)（1809～1894）美国作家和医生 　　每天晚上，丹蒙从附近的超级市场下班后，都会回家接着干自己的生意——修理遥控玩具小汽车。丹蒙居住的地区在曼哈顿的东部，那儿的小孩子都喜欢玩这种彩色的小汽车，但是这种小汽车往往一摔就坏，显然，对丹蒙这是再好不过的了。 　　丹蒙每星期大概修20辆玩具小汽车，修理费是每辆6美元。（算一算，他的周收入是多少？提示：将20乘以6美元。）但是他一直懒得去银行开个账户，因为他认为自己不需要。他在当地的一家支票兑换办公室兑换他在超级市场工作得来的支票，至于自己修理小汽车的生意则完全用现款交易。 　　只有当你在银行开了账户，你才有一个安全的地方放钱。对于那些没有银行账户的人们，他们必须走到哪里就把钱带到哪里或是藏在他们住的地方。这样做是很冒险的。记住：把你辛辛苦苦赚来的钱存到银行里。 　　你的银行账户受到联邦存款保险公司（FDIC）的保护。个人存款的保险额最高至10万美元，也就是说，即使银行破产了，联邦存款保险公司将会负责赔偿你的存款，其最高赔偿金额是10万美元。 　　你需要的第一个银行账户是储蓄账户。当你在储蓄账户里存钱后，不仅钱放在了一个安全的地方，而且你还可以收到利息。虽然储蓄账户提供的利息通常相当低，但是它让你避免了丢钱的风险。储蓄账户是一项低风险、低收益的投资。 　　储蓄账户为你提供了流动性（即随时将存款变成现金的方便程度）。你可以在任何银行工作日从你的储蓄账户里取钱，但不用支付银行费用。许多储蓄银行都提供24小时取款机。注意，如果你在使用不是你的账户所在的银行的取款机取钱时，该银行会向你收取一定费用。比如说，一些银行对非本银行储户使用它们的自动取款机取款时，每次向他们收取1.5美元。所以，如果你经常使用自动取款机取款的话，你最好在你所在地区有着便利的自动取款机系统的银行开户，这样你就可以免费取款。 　　那么银行怎么赢利呢？很简单，银行通过对贷款收取比它们付给存款的利息高的利息来赢利。比如说，一个银行对存款付4%的利息，但对贷款收取14%的利息，二者之间10%的差距就是银行的赢利。 　　当你自己开始做生意，定期向储蓄账户里存钱时，你还应该到银行开一个支票账户。在做生意时，用支票而不用现金去付款是一种非常专业的做法。支票不仅会记录下你的每笔生意，而且携带支票比携带现金要安全得多。 　　当你给别人签发支票后，银行将会按照你所签的金额从你的支票账户里划出去支付持票人。每月银行会给你寄去关于支票账户的结算单和银行已经支付支票的凭证。这些将证明你已经支付了哪些账单。记住，注意保存它们（至少7年）。 　　支票 　　1名字和地址。当你在银行开户时，通知银行事先在你的每本支票簿上都印上这些内容； 2银行及其分行代码； 3支票代码。事先在支票上印好的，经常从0001开始。注意：按支票代码顺序签发支票； 4开出支票的日期； 5持票人。你要付钱给哪个人或哪个公司； 6支票金额（用数字填写）。注意：一定要紧挨着美元符号的右边填写金额，以防他人有机会在前面添加数字修改金额； 7支票金额，（用文字填写，美分写成100的分数）50美分应写为50/100的形式。 　　8提取部门。负责兑换支票的银行部门； 9提取人。你的签名，没有它，这张支票毫无用处； 10电子扫描码。银行用它来检验支票； 11备注。不要求你必须填写备注，但是填写它将有助于你以后回想这张支票的用途。 　　要在支票账户里存钱或存入支票，必须填写如下图A所示的存款单。只需在存款单上填上你要存的金额或者要存的支票的金额和存款日期即可，无需签名。 B所示就是一个已完成的背书。 　　NFTE点子公司由麦克斯蒙·布莱克·德卡斯托在1993年1月创建。它位于布朗克斯南部，是一个非营利组织，它的资金来自国家创业指导基金会（NFTE）和JM中心。布莱克·德 NFTE点子公司之前，他正在教纽约州监狱里的犯人如何翻修房子、如何包工程等等。 　　A 存款单（向支票账户里存入现金或支票） 3750美元的话费给贝尔大西洋电话公司，试着填写下图下半部分的支票。 B 背书后的支票 　　在你开任何支票之前，一定要确认你的账户里有足够的金额来兑换支票。如果你有部分支票因为账户里金额不足而被银行拒绝兑换的话，你将会被要求支付一定的费用。如果你经常被归入此类，这将会严重影响你从银行或从其他机构获得贷款的机会。 　　在线处理 　　如果你有一台已经上网的计算机，你可以利用计算机去处理所有与银行打交道的事情——当然从计算机里取出现金这件事除外。要想进行在线处理，首先你的计算机需要有支持128位加密术（encryption）的浏览