法律视角下的我国信用卡持卡人消费者权益保护问题与研究.pdf

内容摘要 内容摘要 近几年，我国的信用卡产业出现了前所未有的高速发展，但另一面，现有的 信用卡法律体系与一般的消费者权益保护法不能实现对持卡人权利的充分保障， 以致持卡人的权利屡屡受到侵害，实践中比较典型的有信息披露不完善导致的持 卡人的知情权没有得到充分保障，持卡人的选择权、隐私权被忽视，信用卡丢失 或被盗风险分担不合理，持卡人的抗辩权也未受到保护等。 鉴于此，笔者提出，将信用卡持卡人视为消费者的范围，针对持卡人消费者 权益予以特殊保护。信用卡持卡人与发卡银行之间具有消费信贷关系，持卡人具 有“消费者”的法律地位。由于信用卡持卡人与发卡银行的经济地位严重失衡，发 卡银行往往滥用其优势地位将风险转嫁给处在弱势地位的消费者，持卡人的消费 者权益得不到保护则不利于银行信用卡产业的发展，因此对于信用卡业务中的消 费者予以特别的保护，是各国有关信用卡法律制度的共同选择。 笔者在指出我国目前信用卡立法存在的种种缺陷后，结合我国法律传统和现 行法律制度，借鉴国外发达国家和地区的成功经验，提出专门立法并明确消费者 保护理念等改善立法的思路。而且为了使持卡人的权益保护得到真正的落实，应 建立一套完善的信用卡持卡人消费者权利保护制度体系。其中包括建立完善的信 用卡信息披露制度、信用卡营销规则制度与持卡人信息保密和依法使用制度，以 保障持卡人消费者基本的知情权、选择权、隐私权的实现。而且针对信用卡的一 些独特性，应创设合理的信用卡丢失或被盗风险分担制度、持卡人的抗辩权制度。 笔者在本文中将作如下尝试：(1)笔者尝试将信用卡视为发卡银行提供的一 种金融产品或服务，将信用卡持卡人视为消费者的范围，针对持卡人消费者权益 保护进行深入研究。(2)尝试引入法律经济学等学科的成果，利用收益成本理论 对信用卡消费者权益保护法律问题做辅助性分析。(3)阅读和收集国内外有关信 用卡消费者权益保护方面的文献和第一手资料以及相关案例，注重理论与实践的 结合，运用历史分析法与比较分析法，进行实证分析。 关键词：信用卡；持卡人；消费者保护 ABSTRACT ABSTRACT China’Screditcardbusinesswitnessesits and in rapid mostrecent lackof years．However,thecorrespondingregulationsdirectly legal resultsintheinsufficient ofcardholder’S the andinterestswith protection rights behaviors ofmaliciousviolation ina appearingconsiderablyhighfrequency． toknow’isless duetothe Cardholder’S‘‘right guaranteed non-transparent informationdisclosure of and areoften in system．Therightoptionprivacy neglected for practice．The card—lostandcard-stolenisnotallocatedinareasonable risk—sharing