民族贫困地区农村信用社小企业贷款问题探究.pdf

中文摘要 小企业是一个国家和地区经济发展中最活跃的部分，它在发展经 济、促进市场竞争、解决就业和维护社会繁荣稳定等方面都起到举足 轻重的作用，已成为我国国民经济的重要组成部分。同时，小企业在 经济发展中的特殊地位和作用也使其具有突出的制度探索和制度创 新价值。多年来，融资难是小企业诸多问题探讨中的焦点。在目前我 国直接资本市场还极少向小企业抛出“橄榄枝”时，以贷款为主的间 接融资是绝大多数小企业的现实选择。而站在广大民族贫困地区的角 度来审视，极度落后的经济条件下萌生的小企业更需要这一传统融资 方式的倾力支助。在国有商业银行纷纷将信贷支持瞄准大城市、大企 业、大项目的情形下，作为支持县域经济发展“生力军”的农村信用 社应不失时宜地介入这一新兴市场。 然而现实表明，小企业贷款一直是风险高、利润薄，成本收益不 成比例的一块融资领域。要研究如何开展小企业贷款，必须对小企业 及其信贷特性、内外部环境因素等有深入的探究。基于此，文章从小 企业的涵义入手，援引国外小企业贷款成功典范，概述国内小企业贷 款发展现状，对小企业贷款的特性和国内外实践作了介绍。而对于民 族贫困地区而言，其经济金融环境的特殊性进一步加剧了小企业贷款 难的困境。这些地区的农村信用社在开展小企业贷款中，面临着更为 复杂的矛盾和突出的风险。文章以民族贫困地区典型代表黔江区为例 对于这些问题进行了实证的分析。综合以上研究，文章最后提出了贫 困地区农村信用社开展小企业贷款必须有一套有别于传统信贷管理 模式的新思路，包括建立起风险评估定价机制、设立独立的部f-J并1分 账核算、基于审批效率改进的信贷权限灵活授予等。从支持的重点来 看，应侧重于劳动力密集型涉农小企业和特色生态资源合理开发小企 业，并促进其逐步向科技型、深加工农业龙头企业转变。而对于地方 政府、人民银行、银监部门相关的政策支持和帮扶措施，文章也提出 了具体的建议。 本文的创新之处：一是更具现实意义的独特微观研究视角。近年 来，理论界研讨较多的是中小企业，目光更多地聚焦于江浙发达地区 的中小企业运作模式，且少对贷款主体进行分类研究。本文不仅将研 究重点放在了中小企业中融资难更为突出的小企业，而且将目光转向 小企业发展正处于起步阶段的民族贫困地区和农村信用社这一重要 地方银行业机构，这些问题的探讨对于当前调整农村产业结构，加快 农村经济发展，解决“三农”问题更具有追切的现实意义。二是从宏 观和微观多层面的分析。从小企业的界定入手，不仅例举了国外小企 业贷款的成功经验，也分析了我国小企业贷款现实情况。同时，还围 绕文章探讨的主题，对民族贫困地区的经济金融发展现状进行了全面 的分析，最后落脚于该地区农村信用社小企业贷款开展面临的具体困 难和对策选择。应该说论证既较全面系统，又能知微见著。三是源于 基层一线实践的数据和事实对论证的有力支撑。文章凝聚了自己长期 从事民族贫困地区农村信用社监管工作积累的实践经验和体会，有较 丰富的数据资源和实例，不仅保证了论证的充分性，也更有利于找到 现实问题的解决途径。 本文的不足之处：一是在理论方面的研究还不够深入，对于现实 问题的归纳总结尚有欠缺，具体情况的罗列较多，而共性特征的概括 不足。二是代表地区的选择面上还较窄，仅仅以典型民族贫困地区之 一的黔江区为蓝本进行了问题的分析和举证，对于其他民族贫困地区 的情况还缺少相关的调查。这一地区情况能否代表整个民族贫困地区 的共性还有待商榷，也弱化了文章论证的说服力。 关键词：民族贫困地区；农村信用社；小企业；贷款 Abstract the mostactiveelementsintheeconomic SEs(SmallEnterprises)，as ofa Ora a roleinthe region development country,playsignificant of national SEshas onnot the