我国推行限额存款保险对商业银行的影响.pdfVIP

2015年7月 内蒙古社会科学(汉文版) Jul．2015 INNER 第36卷第4期 MONGOLIASOCIALSCIENCES V01．36No．4 DOI：10．14137／j．cnki．issnl003—5281．2015．04．020 我国推行限额存款保险对商业银行的影响 李 沂 (西安外国语大学经济金融学院， 陕西西安710128) [摘要]我国推行限额存款保险可能对商业银行的经营管理产生影响。研究发现，限额存款保险虽能 对国内存款者的合法权益提供必要保护，却能够引发超额存款在大型商业银行之间重新分配，弱化了商业银 行间的公平竞争；可提高商业银行的经营成本，强化新入市银行及中小型银行倒闭的可能性；能诱导商业银行 表内资产向表外转化，增大自身的经营风险。为此，在实施限额存款保险的同时，还需强化金融审慎监管，发 挥中国人民银行最后贷款人职责，加快构建市场化的商业银行预警、处置与退出机制，并逐步扩展存款保险覆 盖范围，以最大限度维护公众合法权益，促进银行体系的安全与稳定。 [关键词]存款保险；金融审慎监管；最后贷款人 [文献标识码]A[文章编号]1003—5281(2015)04—0112—04 [中图分类号]F832．1 作为现代金融安全体系三大构成要素之一的 条例》，标志着我国成为第114个正式建立存款保 存款保险，是由专业性存款保险机构以存款性金融 险制度的国家。《存款保险条例》规定，存款保险 机构为投保对象，按金融机构吸收存款的规模征收 金额以我国人均GDP作为制定基准，存款保险的 相应数额的保险费用。当存款性金融机构在保险 期内因经营风险或其他原因造成存款支付能力不 偿金额的上限为50万元人民币，这一制度已于 足，或者完全丧失存款支付能力时，为保护存款人 2015年5月1日正式执行。《存款保险条例》的出 的合法权益，由存款保险机构向存款性金融机构提 台意味着我国已废除了原有国家无偿提供全额存 供必要流动性救助，或直接向存款人支付部分或全 款保险的隐性制度安排，全面走向由市场提供有限 部存款理赔，以维护金融体系稳定的一种制度安 存款保险的显性制度轨道，从而为我国金融业市场 排。自1933年美国国会通过《商业银行保险法》化改革的加快奠定了基础。 并在世界范围内率先建立起存款保险制度以来，全 世界已有超过110个国家构建了显性存款保险制 一、国内外文献研究综述 度，其目的在于以立法形式为公众存款提供安全保 障，防止银行挤兑现象的发生和传递。同时，加强 目前，国内外围绕显性存款保险所进行的文献 对存款性金融机构的市场约束，防范和化解金融风 研究主要集中于探讨显性存款保险所发挥的功能 险，以维护本国金融秩序的稳定。2014年10月， 和存在的弊端等问题。 中国国务院第67次常务会议正式通过《存款保险 一是探讨显性存款保险存在的定价不公与风 [基金项目]国家自然科学基金项目“促进区域经济均衡增长的货币政策区域化调控机制研究”(编号；陕西省教育厅科 研计划项目“民间借贷危机扩散下的西部地区金融风险预警与防范研究”(编号：14JKl597)。 [收稿日期]2015—02—03 [作者简介]李沂，男，西安外国语大学经济金融学院高级经济师，金融学博士。 112 万方数据 险补偿问题。Chan研究发现，若存款保险在定价的额外成本和负担。【1叫刘勤认为，存款保险可为商 时未采用风险费率而使用了单一费率，则这种定价 业银行不