我国移动支付市场研究和发展初探.pdf

部环境威胁也给移动支付带来了风险，但移动支付方式具有计时收费 准确、无需找零、快捷、既方便又经济等优点，而且中国的手机用户 群及银行卡用户群数量庞大，所以移动支付的出现有其必然性。另外 外部环境中的诸多机遇催生了移动支付，外部机遇与移动支付的自身 优势合力将进一步促进移动支付从新生事物发展到成为被大众普遍接 川i—纠膏 受的重要支付方式。 根据产业链主导角色的不同，可以将移动支付产业链分为三类： 以移动运营商为运营主体、以银行为运营主体和以第三方移动支付平 台运营商为运营主体。这三种模式在我国都有实际体现。当移动运营 商作为移动支付平台的运营主体时，移动运营商会以用户的手机话费 账户或专门的小额账户作为移动支付账户，用户所发生的移动支付交 易费用全部从用户的话费账户或小额账户中扣减。以银行为运营主体 的移动支付模式是银行通过专线与移动通信网络实现互联，将银行账 户与手机账户绑定，用户通过银行卡账户进行移动支付。银行为用户 提供交易平台和付款途径，移动运营商只为银行和用户提供信息通道， 不参与支付过程。当前我国大部分提供手机银行业务的银行(如招商银 行、广发银行、工商银行、建设银行等)都是自己运营移动支付平台。 目前我国还存在着以移动运营商和银行共同经营为背景的联动优势和 独立经营的上海捷银、北京掌上通等独立的第三方交易平台。以第三 方交易平台为运营主体的移动支付模式具有如下特点：银行、移动运 营商、平台运营商之间分工明确、责任到位；平台运营商发挥着“插 转器”的作用，将银行、运营商等各利益群体之间错综复杂的关系简 ● 一 单化，将多对多的关系变为多对一的关系，从而大大提高了商务运作 ，1 的效率；和手机银行相比，用户有了多种选择，只要加入到平台中即 可实现跨行之间的支付交易；平台运营商简化了其它环节之间的关系， 但在无形中也为自己增加了处理各种关系的负担。 文章最后提出移动支付要想在国内得到更好的发展，要解决好安 全性、可用性和互操作问题、用户认知度与理解等问题，突破移动支 付发展瓶颈。为此建议移动支付主体移动运营商要加强价值宣传和价 值沟通，提升用户认知，培养用户使用习惯；完善移动支付相关的技 术标准和技术平台，拓展移动支付的手段，提高移动支付操作的便捷 性；根据移动支付的特点，开发丰富的增值业务，提高移动支付对客 户的实用性和吸引力；结合行业应用，联合行业客户，加速移动支付 推广；整合价值链，加强行业协作，实现共赢目标。 为了防范和打击移动运营商和第三方服务商这种非金融机构从事 支付业务引发的支付风险和道德风险，中央银行应该加强对移动支付 业务的监管。在立足国情，借鉴国际经验和做法的基础上，作者认为 央行应组织人员和力量研究规范移动支付的市场规则，解决好移动支 付法律滞后和业务监管薄弱的问题，以保障移动支付能够在健康的道 路上发展。明确移动支付服务商及其业务的合法性。然后应确保交易 资金安全，严格区分交易资金和支付服务商的自有资金，以免发生支 付风险。保护客户利益，必须强调对消费者的利益保护，避免非银行 机构利用信息和技术、业务上的优势损害消费者利益，维护交易公平。 另外要加强风险监管，打击洗钱、网络赌博等犯罪行为。最好要确保 数据保密和信息安全。 作者建议移动支付产业链中的另一重要成员——银行要解决好移 动支付业务的安全问题，不妨从以下几个方面下手。银行第一要处理 好安全与发展速度的关系，在安全和速度上宁可牺牲一定的速度来保 证安全，努力营造社会安全的移动支付的环境。第二，加大支付技术 上的攻关力度，进一步提高移动支付安全保障。第三，积极配合纸质 媒体做好宣传，培养移动支付良好的环境。另外，针对信用问题，站 在银行的角度，首先要严把关口，从根本上解决商家和货源本身的诚 信问题。其次对商家的交易情况通过帐户进行实时监控，发现异常以 后，立即采取必要措施如冻结该帐户，以防止欺诈和卷款行为的出现。 同时还可以以和商家签订保证金的形式来控制