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* Insurance 保险学 第六章（下） * 第六章（下） 责任和信用保证保险 1. 责任保险含义与风险特征 2. 责任保险的一般内容 3. 信用和保证保险 4. 关于政策保险 * 1. 责任保险含义与风险特征 责任保险（Liability Insurance）：指以被保险人依法应负的经济赔偿责任为标的保险。 责任保险与财产保险的关系 与一般财产保险的共性——赔偿性 不同之处——标的不是实体财产 责任保险的保险事故发生条件？ 被保险人对他人或他物（第三人）造成损害，依据法律应承担赔偿责任——法律责任风险 ； 第三人向被保险人提出赔偿请求。 * 责任保险的法律责任风险分析 一般民事责任：由于违反民事法规对他人财产或人身安全造成损害应承担赔偿责任。 侵权责任 故意责任 过失责任：作为（做了不该做）；不作为（没做应该做的） 违约责任/合同责任 责任保险承保哪些责任？ 侵权责任 过失责任 无过失责任（绝对）：无论是否有过失都承担赔偿责任 违约责任（需要特约承保） * 2. 责任保险的一般内容 2.1 保险责任 2.2 赔偿限额与免赔额（绝对免赔） 2.3 保险费与保险费率 2.4 责任保险承保方式 * 2.1 责任保险的保险责任 什么是保险责任（Insurance Liabilities） ？ 指保险人按照保险合同约定的风险范围，在风险事故发生时承担的经济损失补偿或人身保险金给付的责任，包括损害赔偿、责任赔偿、保险金给付、施救费用、救助费用、诉讼费用等。 责任保险的保险责任： （1）被保险人依法对他人财产或人身伤亡承担的经济赔偿责任，包括过失侵权责任、无过失侵权责任和特别约定的违约责任。 （2）因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及事先经过保险人同意支付费用。 责任保险的一般除外责任： 战争、罢工、核风险、被保险人故意行为所致各种损害 被保险人的家属受到伤害或损失 被保险人占有、租用、看管的财产损失 举例：机动车第三者责任险责任免除包括：酒后驾车、肇事逃逸、驾证有效期满或未审验、暂扣等。 * 2.2 赔偿限额与免赔额 赔偿限额是保险人承担赔偿责任的最高限额，分为： （1）事故赔偿限额，即每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额，它可以分为财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额，也可以将财产损失和人身伤亡两者合成一个限额。 举例：交强险分项限额 （2）保险期内累计赔偿限额，它分为累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤害赔偿限额。 责任保险一般有免赔额（绝对免赔）的规定？ 促使被保险人小心谨慎、防止发生事故 减少小额、零星赔款支出 举例：人保机动车第三者责任保险免赔率条款 * 举例：机动车交通事故责任强制保险  （分项）责任限额 保障责任 责任 限额 保障责任 责任 限额 死亡伤残 赔偿限额 110000元 无责任死亡伤残赔偿限额 11000元 医疗费用 赔偿限额 10000元 无责任医疗费用赔偿限额 1000元 财产损失 赔偿限额????? ?2000元 无责任财产损失赔偿限额 ? ?100元 * 举例：人保机动车第三者责任保险免赔率条款 第九条，保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔： （一）负次要事故责任的免赔率5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任的免赔率为20%； （二）违反安全装载规定的，增加免赔率10%； （三）投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%； （四）投保时约定行驶区域，保险事故在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。 * 2.3 保险费与保险费率 保险费率是计收保险费的依据。 责任保险的保险费率确定的依据？通常根据各种责任保险的风险大小及损失率高低来确定。 主要影响因素： 被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责任可能性的大小 当地法律制度对损害赔偿的规定 赔偿限额和免赔额的高低 举例：交强险费率浮动因素 * 交强险费率浮动因素及比率 　浮动因素 浮动比率 与道路交通事故相联系的浮动因素 A1 上一个年度未发生有责任道路交通事故 -10% A2 上两个年度未发生有责任道路交通事故 -20% A3 上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故 -30% A4 上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故 0% A5 上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故 10% A6 上一个年度发生有责任道路交通死亡事故 30% * 2.4 责任保险承保方式 与特定的物质财产保险相联系的责任保险： 附加险（如：船舶碰撞责任险、建工/安工三者险） 基本险（如：