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村镇银行发展现状及对策 摘要：村镇银行的出现成为农村金融改革的重大突破，标志着农村金融进入了增量改革的新阶段。但是村镇银行在发展过程中存在着的问题也逐步暴露，其中尤以资金来源不足和风险管理方面的缺陷最为明显，如不能及时有效地解决这些问题，将对村镇银行的可持续发展带来严重影响。本文通过研究村镇银行的发展现状，分析村镇银行发展过程中制约因素产生的原因，提出了对策与建议，以期村镇银行可持续地发展。 关键词：村镇银行 资金来源 风险管理 1 村镇银行发展现状 村镇银行是我国农村金融机构的新生力量，已经在增加农村金融供给、增强竞争活力、完善农村金融服务等方面发挥了重要作用。随着试点工作的进一步展开，一些制约村镇银行长足发展的问题逐渐显露。国家将进一步加快村镇银行的发展速度，为此必须先解决在现有发展过程中已经暴露出的问题。 2 村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析 2.1 资金来源不足，制约可持续发展 村镇银行作为小型商业银行，充足的资金是其生存的基础，也是它进一步发展的前提。从目前全国已成立的村镇银行经营状况来看，普遍存在着不同程度的资金匮乏，造成这一现象的原因具体有以下几点： 2.1.1 发起人制度一定程度制约了民营资本的进入 《村镇银行管理暂行规定》第25条,村镇银行实行发起设立，且至少应有1家以上境内外银行业金融机构作为主发起人，这一规定很大程度上制约了民营资本的投入。同时规定民营资本持有股份不超过10%,民营企业的逐利性决定了投入资本必然要带来相应的收益，追求利润最大化依然是民营企业的第一要件，而不够高的持股比例使得民营资本对村镇银行未来的利润不抱信心，对村镇银行的设立也就兴趣缺缺。 2.1.2 吸收存款难度大。除了投资者注册资本，存款是商业银行最主要的资金来源，存款的多少制约着商业银行的资产经营能力。从目前村镇银行的运行来看，无论是个人还是机构存款，都存在吸储难的问题。造成这一现象的原因有：①村镇银行作为新型农村金融机构，成立时间短，缺乏公信力和社会认同，与农信社和邮政储蓄银行相比不存在优势，对当地居民来说缺少吸引力；②村镇银行设立的初衷是解决经济欠发达地区的“零金融”现象，这些地区受自然条件落后和经济发展水平低下等限制,居民收入水平本来就低,农民和乡镇企业闲置资金也就十分有限,加重了村镇银行增加储蓄存款的困难。③村镇银行是银监会倡导设立的,目前大多数村镇银行未能加入人民银行支付结算系统，汇款、转账等各种业务都无法正常办理，无法进行通存通兑，而且没有行号就无法开展对公业务，也使得村镇银行因此流失掉大量客源。 2.2 信贷资金存在风险隐患 对于现在处于试点阶段的村镇银行来说，资本金数额较小，风险的抵御能力较弱，再加上农村金融的特殊性，使得村镇银行的信贷风险问题较为突出，大致有以下几个方面①农村金融的特殊性，农业生产有一定的规律性，易受自然条件影响。因此，当贷款获得者无法取得预期的收入时，村镇银行就面临极大的信贷风险。再加上同一地区的农业发展由于受到环境等因素的制约，往往具有产品趋同性，可能会造成某一时刻农户大量需要资金而到银行取款或者贷款，同时带来银行流动资金的减少和需求的增加，使得产生流动性风险。②农户信用意识淡泊，银行自身缺乏有效的内部信用评级系统和信用风险管理机制。对农户贷款，普遍存在“无抵押”贷款现象。这些都给村镇银行带来了严重的信用风险。③我国的信用制度体系不完善。目前我国信用法律法规并不完善，未制定出规范村镇银行信贷业务的具体实施细则，并采取有效监管。 3 村镇银行可持续发展建议 3.1 拓展资金来源、壮大银行发展实力 针对村镇银行资本来源不足的问题，监管部门应适当放宽发起人制度，降低民营资本准入门槛，增加自然人及非银行企业法人入股的比例，充分调动民营资本积极性以引导民营资本入股村镇银行。 村镇银行还应该充分利用宣传媒介，提高其在农户心中及社会的认知度。通过为农户提供优质、快捷、方便的服务的方式，扩大在当地的影响力创造出品牌效应，逐渐吸引农户个人存款的增加。 尽早加入银行支付结算系统，一方面可以争取更广泛的客户资源，为客户提供快速、便捷的支付结算服务，满足广大客户的基本需求，拓展资金来源渠道。另一方面也能使村镇银行与其他金融机构之间开展同业拆借，形成村镇银行主动型负债，增加资金来源渠道。 3.2 加大政府支持力度和配套措施 作为新生事物，政府在村镇银行的发展过程中应针对性的给予相应的支持政策：①给予村镇银行一定数额的低息或无息支农再贷款的政策支持与鼓励，以扩大村镇银行的资金实力；②放松利率管制，赋予村镇银行合理的存贷利率的定价区间，允许村镇银行根据当地的经济发展水平、资金供求状况以及债务人可承受能力等现实情况灵活的确定贷款利率；③给予优惠的税收政策，相应地减免一定的营业税和所得税。 3.3 完善风险管理体系 3.3