保险学原理 刘连生 第二章.pptVIP

1.保险标的是保险利益的载体 保险合同的客体不是保险标的本身而是基于保险标的之上的利益，即保险利益 2.保险利益是保险合同生效的根据 无利益无损失 3.保险利益并非保险合同的利益 保险合同利益是指因保险合同生效后取得的利益，如被保险人因保险事故发生有索取赔偿的利益。 保险法规定：依法成立的保险合同，自成立时生效，投保人和保险人可以对合同的效力约定条件或附期限。 保险法规定：保险合同成立后，投保人按照约定支付保险费；保险人按约定的时间开始承担保险责任。 二、保险合同的客体 客体是民事法律关系中主体履行权利和义务时共同指向的对象。 保险合同的客体是投保人于保险标的上的保险利益。保险标的是特定的，必须要载入保险合同，并据以确定保险金额和保险费率。 刘某于2005年2月为其妻王某投保一份养老保险，并经妻子同意将受益人确定为自己。2006年12月，两人离婚，2007年3月王某因车祸意外身亡。王某父亲和刘某在得知这一消息后都向保险公司提出领取保险金的申请。保险公司到底将保险金给谁。 三、保险合同的内容 1.保险合同的基本条款 保险人的名称和住所；投保人、被保险人、受益人的名称和住所；保险标的；保险责任和责任免除；保险期间和保险责任开始时间；保险价值；保险金额保费及支付方法；保险金赔偿或给付办法；违约责任和争议处理等 2.附加条款:是指保险合同当事人在基本条款的基础上，另行约定的补充条款。 一般采取在保险单空白处批注或在保险单用附贴批单方式使之成为保险合同的一部分。附加条款是对基本条款的修改或变更，其效力优于基本条款。 3.保证条款(*)：是指投保人或被保险人就特定事项担保的条款，即保证某种行为或事实的真实性的条款。 如人身保险合同中的年龄真实性，如有违反，保险人有权解除合同或拒绝赔偿。 王某为其父亲向中国平安保险股份有限公司投保一份终身保险，合同规定，若其父亲身亡，则保险公司向王某给付身故保险金。问：在这一份保险合同中，保险人、投保人、被保险人、受益人分别是谁，保险合同的标的与客体是什么 一、保险合同的订立 .订立保险合同程序。要经历要约与承诺两个程序。 在订立保险合同过程中，一般由投保人向保险人提出投保要求。 投保人在投保时，首先应考虑自己需要何种保障，可能面临的风险有哪些，进而通过咨询方式，明确所要投保的保险险种； 其次选择经营稳健，有良好信誉的保险人，询问其是否可提供所需的保险险种，并对有关条款或资料进行认真研究； 最后提出投保要求，并按保险人的要求如实告知保险标的的主要危险情况及所需的风险保障，同时可要求保险人提供有关保险条款并对其主要内容进行详细而明确的说明。 承诺是指受约人在收到要约后，对要约的全部内容表示同意并作出意愿订立合同的意思表示。 在投保人提出投保要约后，首先，保险人应审查保险标的是否符合投保要求及其主要危险情况，并向投保人提出询问，投保人应如实回答； 其次，应审核要约是否符合该险种条款内容，是否有特别约定的内容； 再次，应约定交纳保险费的具体时间、地点、数额等； 最后，作出承保承诺，保险合同成立。 转换：对于保险合同，保险人也会提出新的承保条件，成为要约人，投保人则成为受约人。但无论要约人如何变化，投保人应是最先提出要约的人，而决定是否承保只能是保险人。 2.保险合同的形式 ⑴保险单：又称保单，是保险人与投保人之间订立保险合同的书面正式凭证。 ⑵其它保险凭证如保险凭证、暂保单、经保险人签章的投保单。 ①保险凭证是保险单的简化，内容简单，如货运险保单。主要为简化手续，方便开展业务。 ②暂保单：又称临时保单，是保险人在接受某些险种的投保时，遇到特殊情况而不能马上作出承保决定，向投保人签发的临时保险单证，证明临时保险合同的在在。 ③经保险人签章的投保单。 投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约，是由保险人事先准备好的统一书面形式。在实际工作中，有时为简化手续，保险人同意承保的情况下，由于某些原因致使保险单不能及时签发，便在投保填好的投保单上签章，以表示保险合同成立，待正式保险单签发后，其自动失效。 保监会的界定：非法境外保单俗称“地下保单”，其表现形式主要包括境外（主要是港澳）保险公司未经中国保监会批准，在内地向内地居民销售的保单；境外地区的保险公司派推销人员到内地销售保单，内地人员实施为境外保险公司销售保单的行为；境外地区保险公司的销售人员到内地实施向内地居民宣传、介绍境外保险公司的产品，教唆内地居民到境外签投保单的行为。 “地下保单”所涉及的产品有寿险和非寿险，但主要是寿险。其实境外保险公司违规向内地销售“地下保单”，10多年前就出现在广东、福建等地。 二、保险合同的成立与生效 1.保险合同成立与生效含义。 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同即告成立。合同生