消费贷款法律问题上课2.ppt

四、不愿意贷出和贷不到的原因 1、从银行角度分析---“惜贷” ●利小风险大 ●贷能力难以预测 ●商业银行盈利性与政策性目标相冲突，银行积极性不高。 2、从贷款学生的角度分析 ●部分同学对助学贷款认识不到位 ●故意违约。毕业工作后有能力还贷，但故意违约就是不还。表现为频繁更换联系方式、更换工作岗位，导致银行、学校不知其去处，给银行追贷代来较大的困难，还有可能导致追贷的费用成本大于贷款的本息，造成银行追贷成本较高。 ●被动违约。表现为： ◆随着就业压力的加大，部分贷款学生找不到工作 ◆部分同学可能凑合着找到了一个工作，但工资较低，工资收入扣除日长消费所剩无几，归还贷款的能力有限 ◆也可能表现为工作后因收入大幅下降或暂时失业而无法按期还贷。 ◆也可能表现为借款人因伤、亡等不可能预测的因素而失去足够支付能力以致违约。 ●消极还贷情绪引发贷款风险。 一是贷款申请手续繁杂，贷款从申请、审贷到发放所经历的时间较长，有的情况是上学期申请的贷款到下学期才拿到。 二是部分学生成绩有重修，银行及校方取消其继续贷款的资格。 三是现实中，在助学贷款数量相当有限的条件下，经济困难的学生没有申请到贷款，而经济条件好的学生却申请到贷款。 这打击了部分没有申请到助学贷款学生的积极性，即便他后来又申请到助学贷款，但产生一种消极还贷的心理。 3 、从政府和社会的角度分析 ●由于助学贷款是新生事物，国家虽有政策，但并没有妥善的相配套的具体操作办法及管理措施，银行运作有难度。并且有关助学贷款问题的法律法规未有制定，因而对那种故意逃债行为缺乏应有的制约性规范。 ●同时，由于目前社会上的信用环境不良，而且整个社会的信用体系和追踪体系尚未完全建立，从而使得助学贷款在实际中存在着相当的风险。 4、从高校的角度分析 高校扩招后，学校的贫困生人数比以往大大增加。由于高校实行先报到后交学费的做法，使得欠学费现象十分严重。 高校为减轻欠学费的压力，对贫困生申请助学贷款的把关较宽松。因贫困生数量多，所需审核的材料多，工作量大。同时学校对贷款大学生的实际情况缺少具体掌握，使得高校在推荐申请贷款的学生时，难免有偏差。此外，高校在实际执行中，由于信用教育不到位，致使学生信用意识淡薄，客观上形成了国家助学贷款推行的观念障碍，也影响了助学贷款工作的推进。 五、完善助学贷款的对策 （一）关于学校方面 第一校方应加强助学贷款的宣传工作，在贷款之前让学生了解助学贷款。宣传的内容： ● 助学贷款的涵义与作用 ●助学贷款的性质，利息的优惠性等。 ●助学贷款的申请条件、程序、发放方式、归还方式及归还的资 ●强调要诚信守诺，按时归还贷款，如不能按时归还贷款对自己对银行、对学校对社会有什么影响，社会各界会采取什么惩罚措施。 宣传方式： ●向家长及学生发信件的方式 ●开班会的方式 ●专题讲座 ●也可通过校园网、电台、校报、板报等途径对学生因势利导，鼓励贷款学生毕业后及时归还贷款。 宣传人员的构成：校方主管助学贷款工作的老师；班主任老师；学校有关研究相关内容的专家教授；银行方有关的工作人员及领导。 第二，认真做好助学贷款的申请、签合同、发放到位等工作。 第三，贷款未按时还完前由学生所在学校扣压学位证、毕业证，且以学校为单位，在公开报刊及有关信息媒体上公布助学贷款违约情况，对不讲信用的借款人姓名、身份证号及违约行为，要公开曝光。 第四，加强学生的诚信教育 诚信是立身之本，诚信是立国之基，诚信是道德的基石，诚信是法制社会的内在品质，诚信是市场经济的通行证，诚信行天下。 第五，发挥助学贷款鼓励学生勤奋学习的作用。 只有勤奋学习一是可以继续申请到贷款，二是才有可能找到好工作，也才能按时归还贷款。 第六，树立为人铺路的思想。 第五，发挥助学贷款鼓励学生勤奋学习的作用。 只有勤奋学习 一是可以继续申请到贷款 二是才有可能找到好工作，也才能按时归还贷款。 第六，树立为人铺路的思想。 （二）关于银行方面 一是建立和完善助学贷款的保障机制。通过多种途径和手段，使放贷风险降到最低点，以排除银行惜贷心理的困扰。 二是建立合理的可控制性强的助学贷款担保体系。 三是对在校大学生建立个人信用档案 （三） 政府及社会各方面 1、建立国家助学贷款和一般助学贷款相结合的助学贷款体系 2、改革政府资助的方式和力度 1）扩大贴息范围。无论是高校的助学贷款还是生源地助学贷款，只要是“国家助学贷款”都应给予贴息。对新生入学前在“生源地”申请的国家助学贷款，也应纳入就学高校“助学贷款计划”总额中。 2）降低贴息比例 现在规定是按银行普通贷款利率的50％贴补，有的省(如广东省)贴补