中国商业银行市场退出法律制度研究.pdf

商业银行市场退出的主要方式如接管、解散、撤销(或关闭)、破产都有所规定。 但从1998年海南省发展银行市场退出一案中，我们发现，政府更多的是运用行政 手段，显示出过分的行政干预色彩，最终使商业银行的退出从市场行为、法律行 为演变为一个“政府行为”。那么，到底是哪个环节出了差错呢?笔者通过仔细研 究上述法律法规后发现，我国现行的商业银行市场退出法律制度并不健全，且可 操作性不强，加之缺乏市场退出的相应保障机制。本文中，笔者总结了我国商业 银行市场退出中存在的五大问题——信息披露制度的不健全、存款保险制度的欠 缺、最后贷款人制度的缺失、市场退出的实际操作过程中存在“无法可依，无据 可查”以及政府的过度介入。当然，导致这些问题的原因是多方面的，有体制的 原因，有市场的原因，有法治不健全的原因，还有监管者的原因等等。 针对文中提出的我国商业银行市场退出过程中出现的五大问题，文章在最后 章节里一一探讨了解决和完善的方法。首先是从健全法律法规的角度来规范银行 业的信息披露制度和加强法律法规在实践中的可操作性。其次是从理论角度对存 款保险制度及最后贷款人制度的利弊进行分析，并在借鉴国外经验的基础上，结 合中国银行业的实际情况，设计我国存款保险制度基本内容以及最后贷款人制度 的构建方式。存款保险制度是一把“双刃剑”：一方面，存款保险制度提高了公众 对金融机构的信心，增加了金融体系的稳定性；另一方面，存款保险制度的引入， 也容易产生道德风险和逆向选择的问题，这也可以说是所有保险业面临的一个共 同难题。当然，商业银行经营过程中的见险是不可预知的。存款保险可以保护银 行免受存款者挤兑的冲击，但并不能保护银行不受其他流动性冲击，因此，最后 贷款人制度的构建仍是必须的。在这一章的最后，笔者论述了，在我国建立有效 金融监管体制，重要的是转变金融监管的指导思想，规范政府的行政职能，即金 融监管的指导思想要从过去强调加强对银行的干预和构筑社会安全网转变到建立 对存款者与银行均有效的激励与约束机制，遏制道德风险上来。 关键词：商业银行 市场退出 法律制度 存款保险制度 最后贷款人制度 Abstract nnanceand行nancial theeconomical globallzationrapiddeVelopment， Tbday，with howto the andefrectiVe becomesthe monetary hi曲lyalready big operate systemsafely a commercial thev“ouscountrjesa1】wasunabletoavoid．】n toDicwhich country，the tookthecore in矗nance its is moreattention． bank paid part system，andoperation marketwithdrawal1aw theone Commercialbamc consummation，onhand，is system inutilizesthemarketwithdmwalmechanism market advantageous displaymoney wina11dtheinferiorwashout