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9.2.1 保险监管产生的经济分析 保险监管的主要原因在于市场失灵。 市场失灵的主要表现有四种情况： 1.市场垄断 2.外部影响 3.公共物品 4.信息不对称 5.保险的脆弱性 9.2.2 保险监管的基本理论 从市场失灵原理和保险的脆弱性出发产生了保险监管的四种基本理论： 公共利益论 私人利益论 经济管制论 监管成本论。 1. 公共利益论 公共利益论认为政府干预经济的目的应当是寻求社会福利的最大化。由于保险、 市场存在着市场失灵，会造成资源配置无效率，进而引起整体社会福利的减少， 因此有必要对保险市场进行监管。 2. 私人利益论 私人利益论认为某项管制能否得以实施并不取决于改善资源配置的需要，而取决 于政治家、官员及选民之间利益平衡的结果。 3. 经济管制论 经济管制论也有人将其称为政治监管理论或监管占据论，从政治角度来解释监管 存在的原因。在市场经济中，政府利用立法或行政的手段对经济进行直接干预， 这类政策具有强制性，把这种干预手段称为管制。 4. 监管成本论 实施监管需要耗费资源，这就意味着实施监管是有成本的，因此监管有可能是不 合算的。 9.3 保险监管的内容 9.3.1 保险组织的监管 9.3.2 保险经营的监管 9.3.3 保险财务监管 9.3.4 保险偿付能力的监管 9.3.5 保险中介的监管 9.3.1 保险组织的监管 保险组织的监管是对保险组织市场准入与退出的监管。它包括对保险机构设立、整顿、接管、分立、合并以及破产清算等方面的监管。 1.保险组织形式的监管 2. 保险组织的设立、变更和终止 (1) 保险组织的设立 保险组织的设立是创办保险公司的一系列法律行为及其法律程序的总称， 是对保险人资格的认定过程。这些资格主要包括一定的设立条件和程序。 ① 保险组织的设立条件。 (一) 主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产 不低于人民币二亿元；(二) 有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；(三) 有符合本法规定的注册资本；(四) 有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；(五) 有健全的组织机构和管理制度；(六) 有符合要求的营业场所和与经 营业务有关的其他设施；(七) 法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。 ② 保险组织的设立程序。 书面 申请 审查 筹建 开业 申请 正式 营业 9.3.1 保险组织的监管 (2) 保险组织的变更 （3）保险组织的终止 保险组织的变更是保险机构依法对其组织形式、注册资本、法人代表及其 他高级管理人员和营业场所等重要事项进行的变更。 (1) 保险企业的高级管理人员的任职资格 4.对外资保险组织的监管 (1) 对外资保险公司分支机构设立的监管 保险组织的终止分为保险机构的解散、撤销和破产三种形式。 3.保险从业人员的监管 (2) 保险公司的各种业务人员的任职资格 (2) 对外资保险公司代表机构设立的监管 ① 申请者所在国家或地区必须具有完善的金融监管制度。 ② 申请者是由其所在国家或地区的金融监管当局批准设立的金融机构或金融性行业协会成员。 ③ 申请者合法经营，享有良好信誉，并在过去三年内连续盈利。 另外：代表机构不得从事保险经营活动。” ①经营保险业务30年以上； ②在中国境内已经设立代表机构2年以上； ③提出设立申请前1年年末总资产不少于50亿美元； ④所在国家或者地区有完善的保险监管制度， ⑤符合所在国家或者地区偿付能力标准； ⑥所在国家或者地区有关主管当局同意其申请； ⑦中国保监会规定的其他审慎性条件。” 9.3.2 保险经营的监管 1.保险业务种类和范围的监管 关于兼业的问题 由此可以看出，我国对保险经营范围的规定包含两层意思： (1) 保险条款监管的重要性 非保险企业或个人可否经营保险业务。 保险企业可否经营其他非保险业务。 (2) 关于兼营的问题 (2) 保险条款监管的主要方式 ① 由保险监管部门制定，保险公司必须执行的条款。 ② 由保险公司自行拟定，报经保险监管部门审批或备案后的条款。 ③ 由保险公司拟定并使用，但在使用后的一定时间内，需报保险监管部门备案的条款。 ④ 法律允许的由保险同业公会依法制定的条款。 兼营即保险人可否同时经营财产保险和人身保险业务 保险业务种类和范围 保险条款 保险费率 再保险业务 ① 禁止兼营 ① 禁止兼业 2.保险条款的监管 9.3.2 保险经营的监管 3.保险费率的监管 保险费率监管的意义 (1) 再保险业务监管的意义 (2)我国保险费率的监管权限 (2) 对再保险业务的管理 如果再保险人不能