《09消费贷款的组织管理》.pptVIP

第九章 消费贷款的组织管理 重点提示 名词解释： 消费贷款 按揭贷款 反抵押贷款 重点问题： 1、消费贷款的特点。 2、等额本息还款法与等额本金还款法有何不同？ 3、我国个人信用制度现状、问题、对策。 第一节 个人消费贷款种类及特点 个人消费贷款的产生与发展 个人消费贷款的种类 个人消费贷款的特点 个人消费贷款的作用 一、个人消费贷款的产生与发展 20世纪初，美国摩利斯计划银行通常被认为是最早提供消费贷款的银行。二次大战以后的经济发展模式为消费贷款的快速发展提供了基础 我国的消费贷款起步与20世纪80年代，快速发展于20世纪末。 在北京大学经济研究中心“CCER中国经济观察”第10次报告会上，耶鲁大学管理学院金融经济学教授陈志武比较分析了中美消费信贷的发展历程，认为今天的中国所处的信贷阶段与1945年的美国有很高的相似度。中国消费贷款市场开始出现始于1995年开始的汽车贷款，这也是我国最早的消费贷款。 二、个人消费贷款的种类 按提供贷款期限的长短划分： 短期，中期，长期消费贷款 按信用方式和信用工具划分 按揭贷款 信用卡贷款 反抵押贷款→20世纪80年代中期，美国新泽西州劳瑞山的一家银行创立的。 按贷款用途划分 个人住房贷款 汽车消费贷款 个人耐用消费品贷款 个人助学贷款 旅游消费贷款 三、个人消费贷款的特点 广泛性 目的性和层次性 周期敏感性 贷款方式多样性 四、个人消费贷款的作用 提高消费者生活水平，提前满足享受高质量生活的愿望。 调整商业银行资产结构，降低经营风险，提高资产质量，培育新的利润增长点。 促进国民经济持续、快速、健康发展。 第二节 住房抵押贷款管理 住房抵押贷款的种类 住房抵押贷款的管理 住房抵押贷款的偿还及其方式 住房抵押贷款的利率 一、住房抵押贷款的种类 个人住房贷款??俗称“个人住房按揭贷款 ” 个人再交易住房贷款? ?俗称“二手房贷款” 公积金个人住房贷款???? 个人住房组合贷款——个人住房组合贷款是指对按时足额缴存住房公积金的自然人在购买、建造、大修各类型住房时，中国建设银行同时为其发放公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款而形成的特定贷款组合。 ??? 个人商业用房贷款?? 个人住房抵押额度贷款——用信贷资金向借款人发放的、以借款人自有住房作最高额抵押、在贷款额度有效期间和可用额度内可多次支用的贷款。 二、住房抵押贷款的管理 1、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。 2、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、建造、大修住房。 3、贷款条件： （1）有合法的身份。 （2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。 （3）有合法有效的购买、建造、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件。 （4）有所购住房全部价款30%以上的自筹资金（对购买自住住房且套型建筑面积90平方米以下的, 自筹资金比例为20%），并保证用于支付所购住房的首付款。 （5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。 （6）贷款行规定的其他条件。 4、贷款额度：最高为所购（建造、大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％； 5、贷款期限：一般最长不超过30年。 6、贷款利率：按照中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的相关利率政策执行。 7、申请贷款应提交的资料： （1）身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件）； （2）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料； （3）合法有效的购买（建造、大修）住房合同、协议及相关批准文件； （4）借款人用于购买（建造、大修）住房的自筹资金的有关证明； （5）房屋销（预）售许可证或楼盘的房地产权证（现房）（复印件）； （6）贷款行规定的其他文件和资料 8、客户贷款流程： （1）贷款咨询：通过网点、电话或网站了解个人住房贷款对象、贷款条件、贷款额度、期限、利率、还款方式、贷款程序等情况； （2）贷款申请：提交贷款行规定的申请个人住房贷款的材料； （3）签订合同：客户的申请获得批准后，与贷款行签订住房贷款合同； （4）贷款发放：贷款行在条件具备时按合同约定发放贷款； （5）客户还款：客户按合同约定按时还款。 *三、住房抵押贷款的偿还及其方式 等额本息还款法： 贷款本金×月利率（1+月利率）还款次数 每月还款额=——————-————————————