农村合作银农户小额信用贷款管理办法.docVIP

酒泉肃州农村合作银行 农户小额信用贷款管理办法 第一章　总　则 第一条 为加强和规范酒泉肃州农村合作银行农户小额信用贷款管理，提高信贷支农服务水平，支持农业、农民和农村经济的发展，根据《甘肃省农村信用社信贷管理制度》,结合实际，制定本办法。 第二条 本办法是酒泉肃州农村合作银行（以下简称肃州合行）办理农户小额信用贷款（以下简称小额农贷）必须遵循的基本规则。 第三条 本办法所称农户是指具有农业户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。 第四条 本办法所称小额农贷是指肃州合行基于农户的信誉，在核定的额度和有效期限内向农户发放的不需抵（质）押、担保的贷款。 第五条 小额农贷业务应当遵循安全、简便、有效和入股社员优先的原则。 第六条 小额农贷实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”，凭贷款证发放贷款的办法。 贷款证由农户所在地管辖支行审核、总部审查发放，一户一证，不得出租、出借或转让。 第二章 贷款条件、用途、期限及利率 第七条 农户申请小额农贷应具备下列基本条件： （一）居住在肃州合行的营业区域之内，有固定的住所； （二）具有完全民事行为能力，信用观念强； （三）有一定的经济收入来源，具有清偿贷款本息的能力； （四）肃州合行要求的其他条件。 第八条 小额农贷的用途包括： （一）种植业、养殖业方面的生产所需贷款； 　　（二）小型农机具贷款； 　　（三）围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款； 　　（四）购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费贷款。 （五）从事小型农副产品代购代销、加工、运输等服务业贷款。 第九条 小额农贷期限应根据农户贷款用途和生产经营活动周期合理确定，允许跨年度使用。 第十条 小额农贷执行肃州合行规定的利率，实行按季结息。逾期和挤占挪用的，按有关规定执行加罚息。 第三章 信用评定和信用额度 第十一条 凡符合条件的农户，均可向所在地的肃州合行分支机构申请办理农户贷款证。 第十二条 分支机构客户经理应对申请办理贷款证的农户进行实地调查，了解农户的家庭财产、收入、信誉状况、生产经营状况和资金需求等情况。 第十三条 分支机构应以行政村为单位成立农户信用等级评定小组，对申请农户进行信用等级评定。信用等级评定小组由支行行长、分理处主任、包村（片）客户经理、村委会干部和村民代表5-7人组成，支行行长担任信用等级评定小组组长。 第十四条 农户信用等级评定步骤： （一）农户向贷款行提出信用评定申请； （二）客户经理调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，建立农户经济档案，提出信用状况评定建议； （三）信用等级评定小组根据农户信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿还能力等实际情况，按照农户信用等级评定办法，对申请人进行信用等级评定。 　 第十五条 农户申请信用等级评定应具备下列基本条件： 　　（一）家庭成员思想品质好，遵纪守法，无违法和劣迹行为； 　　（二）邻里关系好，家庭和睦，勤劳致富，诚实守信，群众反映好； （三）承认肃州合行章程，积极发展与肃州合行的业务往来，维护肃州合行的权益和声誉； （四）担保他人贷款能积极协助贷款行清收或承担连带担保责任。 第十六条 农户信用等级分“优秀”、“较好”、“一般”三个信用等级。具体标准为： （一）“优秀”户评定标准： 1、近三年在贷款行的贷款能够按时归还，贷款无逾期、无欠息； 2、有可靠的收入来源，家庭年人均纯收入在本乡镇平均水平以上； 3、在贷款行开立存款帐户； 4、生产、管理能力较强，无债务纠纷； 5、自有资金占生产所需资金的50％以上； 6、社会信用度很好。 （二）“较好”户评定标准： 1、近两年在贷款行的贷款无逾期，能够按时还息； 2、有保障的收入来源，家庭年人均纯收入处在本乡镇平均水平； 3、有较好的生产管理能力，无债务纠纷； 4、自有资金占生产所需资金的30－50％； 5、社会信用度良好。 （三）“一般”户评定标准： 1、贷款无逾期（除自然灾害外），能按时还息； 2、家庭有基本劳动力，还款基本有保障，家庭人均年纯收入在本乡镇平均水平以下。 3、自有资金占生产所需资金的30％以下； 4、社会信用度较好。 第十七条 分支机构应及时将农户的信用等级、信用额度在村委会公示3-5天。 第十八条 授信额度。小额农贷授信额度“优秀”户不超过3万元，“较好”户不超过2万元，“一般”户不超过1.5万元。 具体授信额由分支机构根据当地农村经济发展水平、农户生产经营收入、偿贷能力、贷款行自身规模等情况，在以上额度内确定。 第十九条 分支机构根据农户信用等级评定情况，审查发放农户贷款证。农户贷款证上必须有申请农户的预留印章。 第二十条 农户信用等级每两年评定一次，次年复评，并根据农户信用记录、生产经营情况对农户的信用等级进行