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货币银行学 第12章 保险市场 第一节 保险市场概述 一、保险市场的概念　　1．狭义的保险市场。狭义的保险市场仅指进行保险商品交换的固定场所，例如保险交易所。较早的保险市场出现在英国的保险中心——伦巴第街。　　2．广义的保险市场。广义的保险市场是指商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险经济保障。 二、保险市场的构成要素（一）保险市场的主体　　保险市场主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供给方和需求方以及保险市场的中介方。　　1．保险商品供给方。保险商品供给方是指在保险市场上提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人。按照我国《保险法》的规定，我国保险人只能是国有独资保险公司或者保险股份有限公司。 2．保险商品需求方。保险商品需求方是指面临特定的风险威胁，期望获得保险保障，并具有一定支付能力和消费理念的经济主体。只有大量需求方的存在，才能满足风险分散的要求，因此，它们是保险市场生存和发展的前提。　　3．保险市场中介方。保险市场中介方是指以第三者身份处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的媒介人，如保险代理人、保险经纪人、保险公估人等。 （二）保险市场的客体　　保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，即保险商品。　　保险商品实质上是保险人提供的保险经济保障。作为一种劳务商品，它具有抽象性。只有在约定风险发生或约定期限届满时，保险商品才会发挥其经济补偿或给付作用。（三）保险市场的交易价格　　保险市场交易价格即保险费率，它是调节保险市场活动的经济杠杆。　　保险费率是一个受制于风险损失概率及需求主体预期效用的变量，其确定难度较高。 三、保险市场特征　　1．保险市场是直接的风险市场。保险市场交易的对象是保险经济保障。保险商品交易的过程就是保险人聚集风险与分散风险的过程。风险的客观存在和发展是保险市场形成和发展的基础与前提。因此，保险市场是一个直接的风险市场。　　2．保险市场是特殊的“期货”交易市场。保险合同签订后，被保险方不能立即得到保险赔付，保险经济补偿以符合保险合同约定条件为前提。因此，保险市场是一个“风险期货交易市场”。　　3．保险市场是非即时结清市场。保险交易活动因风险的不确定性和保险的射幸性，使得交易双方不可能确切地知道交易结果，不能立刻结清。因此，保险市场是一个非即时结清市场。 四、保险市场的功能　　1．合理安排风险，维护社会稳定的功能。保险市场通过保险商品交易合理分散风险，提供经济补偿，在维护社会稳定方面发挥着积极的作用。　　2．聚集、调节资金，优化资源配置的功能。保险资金收入和支出之间有一个时间差，保险市场通过保险交易对资金进行再分配，从而充分发挥资金的时间价值，为国民经济的发展提供动力。　　3．实现均衡消费，提高人民生活水平的功能。保险市场为减轻居民消费的后顾之忧提供了便利，使之能够妥善安排生命期间的消费，提升人民生活的整体水平。　　4．促进科技进步，推动社会发展的功能。保险市场运用科学的风险管理技术，为社会的高新技术风险提供保障，由此促进新技术的推广应用，加快科技现代化的发展进程。 五、保险市场的分类　　1．按保险承保的标的划分，保险市场可以分为财产保险市场和人身保险市场。　　在财产保险市场上，保险人承保的标的是各种财产及其相关利益。　　在人身保险市场上，保险人承保的标的是人的生命和身体健康。　　2． 按照保险活动范围来划分，保险市场可分为国内保险市场和国际保险市场。　　国内保险市场的发展程度和本国经济状况息息相关，国内的其他因素，如国家对保险业实施的宏观政策、地理环境、文化传统等也会影响国内保险市场。国内保险市场可再分为地区性保险市场和全国性保险市场。　　国际保险市场是指由于保险人跨国经营保险业务而形成的市场。目前，保险市场国际化已成为一种趋势。国际保险市场可细分为区域性保险市场和全球性保险市场。 3．按照保险交易的层次来划分，保险市场可分为原保险市场和再保险市场。　　在原保险市场上，投保人与保险人直接签订保险合同，当保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人直接对被保险方承担赔偿责任。　　在再保险市场上，保险人在原保险合同的基础上，通过签订再保险合同把其所承担的保险责任向其他保险人进行转移，从而达到再次分散风险的目的。　　4．按保险实施的方式划分，保险市场可分为自愿保险市场和强制保险市场。　　在自愿保险市场上，保险关系由保险当事人自主决定，双方在自愿平等的基础上，签订保险合同，确定权利义务关系。　　在强制保险市场上，法定保险的保险关系不是产生于投保人与保险人之间自由选择行为，而是产生于国家或政府的法律效力，国家或政府以法律、法令或条例规定特定对象必须投保某