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《保险法》理赔部分解读 2011年11月 主要内容 一、何谓保险理赔 二、保险合同的种类及索赔时效 三、保险合同订立及效力 四、保险合同变更、解除、终止 五、保险理赔时效 六、保险法司法解释的适用 一、何谓保险理赔 1、保险合同 合同，又名契约，是当事人双方之间设立、变更、终止民事关系的协议。依法成立的合同，受法律保护。（合同/协议就是双方意思表示一致而达成的一种契约,是对双方权利义务的约定。 ） 保险合同，是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 （保险法第10条） 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同规定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 一、何谓保险理赔 2、对保险合同的认识 法律特征： 第一，保险合同是双务合同，即合同的双方当事人相互享有权利，又相互负有义务。 第二，保险合同是射幸合同，即合同的效果在订立时是不确定的，保险人赔偿义务的实际履行带有偶然性。 第三，多数保险合同是附合合同，即在订立合同时，由保险人提出合同的内容，投保人只能作出同意或者不同意的选择，因此也称为格式合同或标准合同。 一、何谓保险理赔 第四，保险合同是最大诚信合同，诚信是一般合同的基本要求，而保险合同所要求的不是一般的相对的诚实守信，而是最大限度的诚实守信。 第五，保险合同是诺成合同、不要式合同。保险法第十三条规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。可见，只要双方当事人意思表示一致，保险合同即告成立，并不以投保人实际交付保险费为要件，因此是诺成合同而非践成合同，同时，保险合同并不以作成特定的形式为要件，保险单或者其他保险凭证等书面形式只是载明合同内容的凭证，因此保险合同是不要式合同。 一、何谓保险理赔 第六，财产保险合同是补偿性合同，以赔偿实际损失为原则的保险合同。 举例：标的车单方事故索赔车损损失，经保险公司查勘定损，属于保险责任，认定车损核损金额为8000元，但被保险人在修理厂修车实际支付修车费5000元，理赔时按照财产保险补偿损失原则，保险公司只赔付5000元。 一、何谓保险理赔 3、保险理赔，是保险公司履行合同义务的行为。 具体是指保险人根据法律规定，依据保险合同的约定，受理被保险人提出的保险赔偿请求，进行查勘、定损、理算和实行赔偿的业务活动，是保险法律制度中十分重要的一环，是保险人履行其义务的主要形式。 提问：报案是否等于保险索赔的开始？ 不等于，报案只是“客户”应尽的通知义务。保险公司接到申请人提供的完整索赔资料后，受理并予以立案，“保险索赔”才真正开始。即客户提交完整索赔资料，公司“立案”才是“保险索赔”的开始。 一、何谓保险理赔 关于事故未及时通知的法律后果： 旧《保险法》仅规定“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人”，对于未及时通知的法律后果未作规定； 新《保险法》在此基础上增加规定“故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任”，同时规定“但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外”。 二、保险合同的种类及对应索赔时效 1、 根据保险标的的不同，保险合同分为财产保险合同、人身保险合同。 《保险法》第九十五条：“保险公司的业务范围： （一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务； （二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务； （三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。” 二、保险合同的种类及对应索赔时效 2、索赔时效 保险法第二十六条 人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。 人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。 二、保险合同的种类及对应索赔时效 2、索赔时效 财产险中责任险和一般财产险的起算时间存在不同。 第六十五条　责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 责任保险的保险标的为被保险人对第三人所承担的民事责任，被保险人只有在其民事责任得以固