汽车保险与理赔 作者 张铛锋 主编 03第三章汽车保险基本原则.ppt

第三章 汽车保险基本原则 一、保险利益原则 含义：投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，它体现了投保人或被保险人与保险标的之间的利害关系。如果保险标的安全，投保人或被保险人可从中获益；一旦保险标的受损，投保人或被保险人必然会蒙受损失。正是由于保险标的与被保险人的经济利益息息相关，投保人才会为保险标的投保以转嫁各种可能发生的风险，而保险公司则通过风险分摊来保障被保险人的经济利益。 保险利益关系：所有关系、租赁关系、 借贷关系、 雇佣关系、委托关系 三个要素：必须是法律上认可并予以保护的利益、必须是客观存在的利益、必须是确定的经济利益 要求：就财产保险而言，投保人应当在投保时对保险标的具有保险利益；合同成立后，被保险人可能因保险标的的买卖、转让、赠与、继承等情况而变更。因此，发生保险事故时，被保险人应当对保险标的具有保险利益，否则就不能得到保险公司的合理赔偿，而投保人是否仍具有保险利益，则无关紧要。在机动车辆保险实践中，这就要求在车辆转让或交易时一定要办理批改业务，否则，即原有车主投保的机动车辆保单仍然在有效期内，新的车主也不能在得到车辆的所有权的同时获得该保单的所有权。就人身保险而言，投保时，投保人必须对被保险人具有保险利益，至于发生保险事故时，投保人是否仍具有保险利益，则无关紧要。 二、最大诚信原则 含义：即要求双方当事人对于与保险标的有关的重要事实，不隐瞒、不虚报、漏报或欺诈，以最大诚信的态度全面履行各自的义务，以保证对方权利的实现。 内容：履行如实告知义务 履行说明义务 履行保证义务 弃权和禁止抗辩 违反最大诚信原则的处理： 对于投保人，违反如实告知义务的主要表现为遗漏、隐瞒、伪报、欺诈等行为。可以视情况决定是否从违约开始废止保险合同，也可以对某一个索赔案拒绝赔付。 对保险人而言，违反如实说明义务的主要表现是未履行明确说明义务，则责任免除条款不发生效力。如果保险人已经弃权，那么其后果是保险人将丧失基于被保险人的某特定违约行为而产生的合同解除权和抗辩权。但如果投保人、被保险人、受益人有其他违约行为，保险人仍可依法律或约定享有抗辩权或合同解除权。 三、近因原则 含义：损害结果必须与危险事故的发生具有直接的因果关系，若危险事故属于保险人责任范围的，保险人就赔偿或给付。 判定近因的原则： 1、单因：如果该近因属于保险风险，则保险人应该承担赔偿或给付保险金的责任。 2、多因：多因同时发生 多因连续发生 多因间断发生 四、损失补偿原则 含义：保险事故发生后，保险人在其责任范围内，对被保险人遭受的实际损失进行赔偿的原则。 应用条件：被保险人必须对保险标的具有保险利益；保险标的的损失是由保险责任范围内的风险造成的。根据近因原则，只有当造成保险事故的近因属于保险责任范围内的可保风险，保险人才给予赔偿。否则，近因属于除外风险，保险人则不予赔偿。保险标的的损失价值必须能用货币来衡量。 机动车辆的损失赔偿方式：货币赔偿、修复、重置 五、分摊原则 含义：分摊原则是损失补偿原则的派生原则，它仅适用于财产保险业务中的重复保险。其特点是被保险人所能得到的赔偿金，由各保险人采用适当的办法进行损失分摊。 运用：在机动车辆保险保险实务中，重复保险的分摊原则的方法一般采用比例责任制和超额赔偿制。 （1）比例责任制：是指当损失发生的时候，如果保险合同均属有效，按照各保险合同中承保的保险金额占总保险金额的比例分摊损失，但其赔偿总额不能超过保险标的的实际价值。机动车辆保险的综合责任险一般采用这种方式分摊。 （2）超额赔偿制：是指当没有其他保险合同可以理赔或其他保险合同赔偿不足时，本保险合同予以赔偿。在理赔时，投保人应该先向其他保险人索赔，本保险合同仅对超额部分予以赔偿。比如，当机动车第三者责任险与社会保险发生重叠时采用此方式分摊。 六、代位追偿原则 含义：在财产保险中，由于第三者的过错致使保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险合同的约定给付了保险金后，保险人取得被保险人作为受害人的地位，行使向致害人(侵权者)进行民事侵权索赔的权利。 运用：代位追偿的对象是负民事赔偿责任的第三者，既可以是法人、自然人，也可以是其他经济组织。被保险人本人及其家属成员或其组成成员的过失行为造成的被保险财产损失，不适用代位追偿的规定。 （1）保险人通过代位追偿得到的第三者的赔偿额度，只能以保险人支付给被保险人的实际赔偿的保险金额为限，超出部分的权利属于被保险人，保险人无权处理： （2）如果被保险人向有责任的第三者请求并得到全部赔偿，保险人不再履行任何赔偿义务，也无代位追偿可言； （3）如果被保险人向有责任的第三者请求并得到部分赔偿，则仍然有权向保险人提出索赔