商业银行经营管理学 第二版 刘忠燕 第1章新.pptVIP

第一章 商业银行基础 第一节 商业银行的功能与作用 1.金融中介功能。 3.信用创造功能。 4.金融服务功能。 第一章 商业银行基础 第二节 当代商业银行的发展趋势 第一章 商业银行基础 第三节 中国银行业的变迁 * * 一、商业银行的定义。 (一) 从商业银行的业务范围定义 1.早期的商业银行。2.现代商业银行。3.中国现阶段的商业银行。 1.早期的商业银行。 早期的商业银行也称支票存款银行, 是指以吸收可以开出支票的活期存款为 主要资金来源, 以向工商企业发放短期贷款为主要资金运用的银行。 2.现代商业银行。 现代商业银行是指以盈利为目标, 以存、放、汇为主要业务, 以各种形式的金 融创新为手段, 全方位经营各类银行和非银行金融业务的综合性、多功能的金 融服务企业。 3.中国现阶段的商业银行。 2003 年修订的《中华人民共和国商业银行法》(以下简称《商业银行法》) 这样定义商业银行: 商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》 设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。这一定义 表明了由计划经济脱胎出来的商业银行, 在发展早期与证券业、信托业和 保险业分业经营的特点。 ( 二) 从商业银行的社会功能定义 银行是提供包括信贷、储蓄、支付服务在内的最广泛金融服务 和在经济中发挥最广泛金融服务功能的金融机构。 二、商业银行的产生与发展 (一) 商业银行产生与发展的一般历史 1.早期的商业银行。 2.近代商业银行。 3.现代商业银行。 (二) 商业银行发展过程中的两种模式 1.英国融通短期资金模式。 2.德国综合银行模式。 1.英国融通短期资金模式。 其理论依据是传统的商业放款理论。根据这种理论, 商业银行的业务应当集中于自偿性贷款。 英国模式之所以强调商业银行只能经营短期自偿性贷款, 理由在于, 自偿性贷款期限短、流动性强, 银行资产的安全性大; 自偿性贷款是 依据商品生产和流通发放的, 不会造成货币量过多和信用量的膨胀。 商业放款理论对英国商业银行的影响甚大, 在英国和世界大多数国家, 商业银行基本上是按这种模式建立和经营的。 2.德国综合银行模式。 德国、瑞士、奥地利等少数国家采取综合银行的模式, 以国为代 表, 这些国家商业银行的业务较为广泛, 银行除了向企业提供短 期商业性放款以外, 还提供中长期贷款并直接投资于企业债券和 股票, 积极参与新兴企业的决策与发展过程, 并代理发行企业债 券和股票, 协助企业在市场上筹措资金。 三、商业银行的功能与作用 (一) 商业银行的功能 在现代经济中商业银行的功能不断扩大, 主要表现在以下四方面。 1.金融中介功能。 2.支付中介功能。 3.信用创造功能。 4.金融服务功能。 (1) 金融中介的含义。 金融中介是指商业银行是经济活动中联系资金赤字单位(包括机构和个人) 与盈余单位的金融中介企业。 (2) 金融中介功能的经济学基础。 逆向选择和道德风险。 高交易成本。 (3) 金融中介功能的多层次调节作用。 可以调剂社会现有资本的余缺。 可以变社会消费资金为生产资金。 可以将短期资金转化为长期资金。 (4) 金融中介功能实现的条件。 一是银行贷款预期收入率大于吸收存款的预期成本率。 二是贷款收益率与吸收存款和其他资金的利率之间存在正相关。 (5) 金融中介功能的新变化。 美国1960—2010年商业银行资产占金融中介资产的份额表 2.支付中介功能。 支付中介是指银行为客户办理货币支付以及与货币运动有关的技术性 服务。 如货币结算、货币保管、货币兑换、存款转移、代理收付等业务。 信用创造是指商业银行通过吸收存款、发放贷款可以多倍地 创造出派生存款, 增加银行的资金来源, 扩大社会货币供应量。 商业银行的信用创造是借助于支票流通和非现金结算制度实 现的。 金融服务功能是银行利用在国民经济中联系面广、信息 灵、传播快的特殊地位和优势, 运用电子计算机网络和遍 布全国乃至世界各地的分支机构, 为客户提供财务咨询、 融资代理、信托租赁、代收代付等各种金融服务业务。 商业银行的功能 商业银行服务业务种类比较： (二) 商业银行的作用 1.弥补金融体系的不完善性。 2.代理监督作用。 3.调节经济的作用。 四、商业银行的经营原则 (一) 安全性原则 安全性原则是指商业银行在经营活动中努力避免和防止各种不 确定因素带来的风险, 确保资产的安全。这是商业银行经营活动的首要原则。 (二) 流动性原则 流动性原则是指商业银行具有随时应付客户提现与满足必要的贷款的能力。包括资产的流动性与负