中小企业联保贷款操作规程.docVIP

中小企业联保贷款操作规程（试行） 1.目的 为推进中小企业联保贷款业务发展，规范业务操作，加强业务管理，依据中国人民银行《贷款通则》、中国银监会《流动资金贷款管理暂行办法》和我行现行信贷管理办法与操作规程，制定本操作规程。 2.适用范围 本文件适用于**银行总分支各级经营机构对中小企业联保贷款业务的管理和风险控制。 3.定义、缩写和分类 3.1定义 中小企业联保贷款:指符合本办法规定的中小企业组成联保小组，我行为联保小组成员发放的、由联保小组成员共同承担无限连带保证责任的贷款产品。 3.2缩写 无 3.3分类 无 4.职责与权限 部门/岗位 职责与权限 不相容职责 经营单位调查岗 （1）负责本业务受理、贷前调查、发放贷款、授信后管理、风险报告等工作； （2）对信贷风险承担第一责任，对借款申请人的情况及印鉴、签字等相关要素的真实性和申报资料的合法性、有效性、完整性负责。 贷款审查、信贷审批 经营单位审查岗 负责复核业务资料的合法性、有效性、完整性，对调查岗尽职情况进行审查，复测业务风险度，对审查结论负责。 贷前调查、信贷审批 经营单位签批岗 负责对审查岗尽职情况进行审查，对本业务的合规性及风险度进行确认，对签批结论负责。 贷前调查 经营单位授信后管理岗 负责职责内授信后管理工作，经营单位授信后管理岗与经营单位调查岗可以为同一人。 信贷审批 总行信贷授权审批机构 总行信用风险委员会及其它总行授权审批机构为本业务信贷授权审批机构。 （1）总行信用风险委员会及其它总行授权审批机构初审岗负责权限内本业务的初审工作，对初审结论负责。 （2）总行信用风险委员会及其它总行授权审批机构分别负责权限内本业务的审批工作，对审批结论负责。 总行信用风险部 负责本业务管理规定和业务开展的风险管理指导工作。 总行法律与合规部 负责对本业务涉及法律文本或补充条款的制订或认定等工作。 总行会计结算部 负责对本业务涉及会计结算规定的制订或认定及业务开展的会计结算指导等工作。 总行计划财务部 指导中小企业联保业务的会计处理。 总行贷后管理部 （1）负责本规定授信后信用风险管理政策的符合性认定； （2）牵头本业务五级分类的管理工作。 总行资产管理部 负责对本业务不良贷款的清收进行指导和管理该产品适用于。 5.4贷款额度 （1）贷款额度根据企业经营状况、实际资金需求量及可用于还款的现金流确定，经营单位应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的授信总额及具体贷款额度经共同签署联自联保协议签署之日设立联保协议有效期由借贷双方协商议定，但最长不得超过3年经成员一致同意，可以，全体员偿还贷款人所有贷款本息后，。所有员应当遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，履行下列职责:按照借款合同约定偿付贷款本息；对其他的承担无限连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，其他员代为偿还贷款本息共同决定的变更和解散事宜民主选举；督促其他员履行合同，当发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告 阶段 流程描述及控制要求 控制要求 6.1 贷前管 理 （1）客户提出申请 我行经营单位按照本操作规程要求向借款申请人提供中小企业联保贷款业务的贷前咨询，并按照我行《对公授信业务贷前调查操作规程》的要求收集资料，受理本业务。借款申请人须提供如下资料： ①企业法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证（国税、地税）；中国人民银行颁发的贷款卡（包括密码）； ②法定代表人证明文件（身份证或护照、履历证明）； ③自然人股东、法定代表人、公司管理层以及实际控制人同意在人行个人征信系统查询其信用状况的书面授权书； ④公司章程、验资报告、原则上提供经过审计的近两年财务报告及近期财务报表； ⑤同意以联保方式申请业务的借款申请书；借款人董事会或有权机构出具的同意联保融资的决议书； ⑥企业已签订但未执行和正在执行的合同目录及主要合同；企业经营情况的其它介绍材料； ⑦行业协会、商会等机构出具的企业推荐函及用以佐证企业经营、行业地位的证书、资质等（如有）； ⑧我行《对公授信业务贷前调查操作规程》要求的其他资料。 （2）贷前调查 经营单位要做到尽职调查。贷前调查实行双人调查的实地调查制度。经营单位调查人须按照我行《对公授信业务贷前调查操作规程》的要求对借款申请人开展贷前调查，制定有效可行的风险控制措施，撰写相应的贷款调查报告，并录入综合信贷管理系统。 ①借款人调查 a.对借款人尽职调查包括但不限于以下内容： -借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况； -借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况； -借款人所在行业状况； -借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况； -借款人营运资金总需求和现有融资