我国国有商业银行消费信贷风险管理.docVIP

我国国有商业银行消费信贷业务风险管理 随着金融的创新发展、金融领域的不断开放，以及市场经济的建立与逐步完善特别是国家为鼓励消费信贷业务的发展，出台了一系列法律，使消费信贷业务逐渐摆脱了资本的约束，成为实现盈利的主要措施。而作为消费信贷的主体，国有商业银行占有绝对比重。但是长期以来，我国的投资贡献率过大，而消费贡献率过低，消费需求一直存在着巨大的压力。并且我国消费信贷业务尚处于起步阶段，国有银行在风险防范与控制上，还没有形成一套切实有效的防范和体系，这就为消费信贷业务的进一步发展带来了一定的困难。一定程度阻碍了信贷市场的发展，因此，探索个人信贷业务的现状和发展，加强我国国有商业银行的消费信贷风险管理显的很有必要。 一、国有商业银行消费信贷业务风险 （一）国有商业银行消费信贷业务风险种类 1．我国消费信贷法律不健全引发的风险 由于我国消费信用法制体系不健全，妨碍了国有商业银行准确收集信用信息和判断相关的风险。与其它商业银行相比国有商业银行发展消费信贷的重要基础是个人信用制度，而我国个人信用制度尚未建全，银行缺乏征询和调查个人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确的判断。 目前我国相关法律建设严重滞后，还没有一部统一的全国性的法律用以专门规范消费信贷的活动和调整消费信贷的关系，目前用于调整消费信贷的法律主要有《宪法》，《合同法》，《担保费》，《中国人民银行法》，《商业银行法》，《保险法》，《贷款通则》等。这些法律基本上搭建起了一个消费信贷的法律框架，但本身并不是专门调整消费信贷的法律规范立法也较为分散，而国有商业银行的消费信贷业务实践操作中往往不得不以效力层较低的部门规章为依据。当事人在订立消费信贷合同之前，无法合理估计自己所要承担的法律方面的风险，而当处理消费信贷纠纷时也只能依据上述规范的一般规定，不利于交易各方权益的维护。对于国有商业银行来说，法律上的不健全对消费信贷业务的开展非常不利，急需要进行规制。 2．个人消费信贷信用风险 消费信贷信用风险是指在信息不对称的情况下借款者违背贷款合同的条款约定，未能如期偿还债务而造成违约，从而给银行的经营带来的风险，可能导致银行不良资产增加，收益率下降。在贷款前的审查中，审查个人信用是必经环节。国有商业银行的消费信贷虽然业务更加大众化，范围更加广，但是由于资格审批更加严格，过程更加繁琐使得信用风险较其他商业银行小。但是现阶段我国个人诚信问题比较严峻，个人信用缺失严重，尚未建立起一套完备的个人信用制度。国有商业银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段。 随着银行间竞争的加剧，国有商业银行放松了信贷条件，使个人获得小费信贷越来越容易，使用也越来越方便，更是为借款人过度负债提供了便宜。有一些借款人意识不到过度负债带来的后果，也可能过度的相信自己的偿债能力，随着债务的不断上升，最终导致无法偿还贷款而发生贷款的拖欠。与此同时由于传统观念的影响，借款人信用观念的淡薄甚至有些人没有养成一种信用观念，造成了严重的失信现象。 我国个人收入不是十分透明，个人征税机制也不完善，银行难以对借款人持有的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况和条件做出正确判断,各种恶意欺诈行为经常发生。银行目前仍采用的面见核查或上门调查等原始征询方式，已经无法保证信用信息的时效性和可靠性，银行及客户之间存在严重的信息不对称。此外，由于政策和市场等一些不可控因素，有些借款人会出现收入大幅下降或暂时失业等情况，导致贷款无法按期归还,形成逾期或不良贷款。从而增加了个人消费信贷的信用风险。 3．消费信贷面临的市场风险 国有商业银行面临着市场风险，由于国有商业银行的消费信贷业务品种相对传统而单一，着重发展住房、汽车等个人消费信贷，较易受市场风险的影响。 市场风险主要包括市场波动风险，通货膨胀风险，利率风险。 市场波动风险，是指国家政策变化、城镇规划变化、人们需求变化以及经济周期波动性等引起的市场供求变化带来的风险。国有商业银行由于国有控股使得它与中央银行的联系比较紧密，直接收影响与央行，且宏观调控的结果对国有商业银行影响较大。例如改变法定金准备金率会对银行消费信贷产生影响。再如我国八九十年代的海南房地产热，导致了国有银行的大量呆坏账就是一个很好的例证。 通货膨胀风险，是指商品价格普遍持续的上升，也就是货币的贬值。由于按揭借款的合同期限、还款方式已事先确定，在通货膨胀发生后收回的货币资金价值要远远低于通货膨胀钱的实际价值，给银行资产造成隐性损失。国有商业银行与其他商业银行相比由于负债业务较突出，消费信贷业务的比重较大，使得国有商业银行作为债权人，会遭受较大的通货膨胀风险。 利率风险是指资产、负债、收益在利率波动时发生损失的可能性，这种风险对借