我国农户小额信用贷款信用风险控制地研究.pdf

法去评估和控制信用风险，实现定性分析与定量分析的结合呢?这正 是本文着重要研究的内容。 本文共分为四章，第一章介绍有关小额信贷的一些理论知识；第 二章介绍我国小额信贷的开展情况；第三章分析农信社开展的小额信 贷业务(即农户小额信用贷款)面临的信用风险；第四章首先对信用 评分方法进行介绍，然后分析该方法在农户小额信用贷款中的可行 性，最后对信用评分方法在农户小额信用贷款中的具体运用进行阐 述。 第一章，小额信贷的理论基础。小额信贷(Micro—finance)是专 向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务的活动。由于它在一些地 区比较成功的解决了正规金融机构长期以来没有解决的问题，因而被 众多的发展援助机构和发展中国家的政府视为一种有效的扶贫方式。 小额信贷与信贷金融活动和扶贫活动密切相关，是一种特殊的金融扶 贫活动。一方面，它是扶贫活动，具有扶贫功能，专门向穷人和中低 收入群体这些在信贷市场中处于边缘地位的人提供资金，力图帮助他 们改善生活状况，摆脱贫困；另一方面，它又是金融活动，这些贷款 是要偿还的，并且为了持续向穷人提供小额贷款，小额信贷机构必须 实现可持续发展，即在不需要补贴和资助的情况下，能通过其金融服 务运营产生的收入来补偿它所有的成本项目。 第二章，我国农村信用社开展的小额信贷。我国小额信贷的发展 大致可归纳为三个阶段：第阶段是试点的初期阶段。我国为了解决 扶贫问题引入了小额信贷。第二阶段是项目的扩展阶段。小额信贷引 入后，经历一段时间的实践，被认为是～种有效的扶贫到户措施，政 府开始大力推广并应用到全国大多数贫困地区。第三阶段是大规模推 广阶段。从2000年开始，以农村信用社为主体的正规金融机构开始 试行并推广小额信贷；舌动。农信社成为了我国小额信贷的主力军。我 国农村信用社开展的小额信贷又称为农户小额信用贷款。据统计，目 前全国已有90％以上的农村信用社开办了小额信用贷款，近2亿农户 得到了小额贷款的支持，累计发放农户小额信用贷款2000多亿元。 湖北、湖南、四川等农业省份的农户贷款面在50％以上。其规模与发 放速度是国内任何其它的小额贷款试点不可比拟的。这充分显示了国 内金融机构直接参与小额贷款的效力。 第三章，农户小额信用贷款信用风险分析。由于农户小额信用贷 款的放款对象是农户，而且在发放过程中不需要抵押担保，完全凭借 申请贷款农户的信用。因此与普通贷款相比，它有着自己独特的风险 特征。除了面临信用风险、市场风险，还面临自然风险、操作性风险 和协变风险等。其中，就现阶段而言，由于农村信用体制的不健全， 信用风险对农户小额信用贷款的运作质量和回收率的影响是最大的。 然而，目前农信社对农户小额信用贷款信用风险的评估与管理还处于 定性分析阶段，带有很强的主观性，使得信用评级的准确性不尽如人 意，同时也增大了风险识别成本。为了更好的规避信用风险，提高农 户小额信用贷款的运作效率，我们有必要考虑引入定量的分析方法， 实现定性分析与定量分析的结合。 第四章，将信用评分法引入农户小额信用贷款信用风险控制。信 用评分方法是一种从定量角度对信用风险进行评估的方法，它广泛运 用于发达国家的信用卡消费贷款中。由于我国农户小额信用贷款与信 用卡消费贷款具有很多相似之处，因此，将信用评分法应用于农户小 额信用贷款的信用风险控制具有可行性。不过，由于农户小额信用贷 款的贷款对象(农户)与信用卡消费贷款的贷款对象相比缺乏详细完 整的信用记录和稳定的职业，因此信用评分法的效果会不如在信用卡 消费贷款中的应用效果好，在现阶段，这一方法也不能完全替代信贷 员的角色。但是，信用评分方法可以通过与原有定性分析方法的结合 使得农信社对农户小额信用贷款信用风险的控制更为有效。本文在这 一章建立了一个用于预测农户小额信用贷款中借款人(农户)的信用 评分的模型，以此来帮助办理农户小额信用贷款业务的农信杜在发放 贷款之前，就对贷款的申请人将来可能的信用度有所了解，以便作出 是否放贷的决策。 目前，我国高度重视三农问题，农信社作为支农主力军，其开展 的小额信贷业务有着举足轻重的作用。在国际上，小额信贷也发展迅 速，逐渐溶入主流，2005年被称为“小额信贷年”。在这样的背景下， 本文的选题紧扣当前的热点问题，将小额信贷，特别是我国农信社开 展的农户小额信用贷款作为研究对象，结合国内外情况进行探讨。本 文的创新之处在于：1．现阶段国内关于农信社农户小额信用贷款风险 控制问题的研究较少。更多是分析该业务的风险根源及类型等问题， 或是从定性的角度提出一些对策，很少考虑引