保险原理(第7章 财产保险).ppt

第7章 财产保险 一、财产保险概述 (一)财产保险的含义 财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人按照保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。 (二)、财产保险的特点 1.财产保险合同是补偿性合同 2.财产保险合同是具有代位求偿法律效 力的合同 3.财产保险合同通常是短期性合同 (三)、财产保险的分类 1、 财产损失保险 是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的的财产保险。 种类： 企业财产保险 工程保险 货物运输保险 家庭财产保险 运输工具保险 2、责任保险 是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 种类： 公众责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险 3 、信用保险和保证保险 信用保险是以信用交易中债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭受经济损失时，由保险人向债权人提供风险保障的一种保险。 保证保险属于一种担保业务，由保险人为被保证人向权利人提供担保，当被保证人违约或不忠诚而使权利人遭受经济损失时，权利人有权从保证人处获得补偿。 企业财产保险的案例分析 (一)案例1 1、案情介绍 某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间从2003年1月1日至2003年12月31日。假设： （1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为60万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ （2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为160万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ （3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失80万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为80万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ ２．案例1分析 （1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝60×100/200＝30万元。 因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。 （2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。 （3）保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失金额＝80万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值（实际损失）赔偿。 (二)案例2 １．案情介绍 某企业财产在投保时按市价确定保险金额150万元，后因发生保险事故，损失85万元，被保险人支出施救费用5万元。这批财产在发生保险事故时的市价为450万元，问保险公司如何赔偿？ ２．案例2分析 由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。 保险公司赔偿金额＝(损失金额＋施救费用)×保险金额/保险价值(或保险保障程度)＝(85＋5)×150/450=30万元 三）家庭财产保险 1、含义 　 家庭财产保险是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。 2、保险标的 被保险人的自有财产 由被保险人代管的财产 被保险人与他人共有的财产 3、家庭财产保险的保险金额 家庭财产保险的保险金额由投保人依据投保财产的实际价值自行估计确定。 保险金额应分项列明，一般分为 房屋及附属设备 室内家庭财产 代保管或与他人共有财产等 4、家庭财产保险的保险期限 通常为一年 即从保单签发日零时算起，到保险期满日24时为止。 5、家庭财产保险的理赔 按第一危险赔偿方式计算，在保险金额限度内按实际损失赔付。 不采取比例分摊的办法。 １．案情介绍 杨某2003年2月2日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为20万元，2003年4月27日杨某家因意外发生火灾，火灾发生时，杨某的家庭财产实际价值为30万元。若按第一危险赔偿方式。则： （1）财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？ （2）家庭财产损失35万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？ ２．分析 （1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为15万元，所以保险公司应当赔偿15万元。 (2）保险公司应当赔偿30万元。 该保险金额范围内的损失（或第一危险）为30万元。 （2）B保险公司承担的保险责任包括 “奥迪”车的第三者责任险责任： 应赔偿金额＝(“宝来”车车辆损失+“宝来”车医疗费用+“宝来”车货物损失)ד奥迪”车的责任比例×(1－免赔