《对银行卡所需设备采用租赁方式的可行性分析及操作性建议》.doc

对银行卡所需设备采用租赁方式的可行性分析及操作性建议 作者:杨长红 　　一、问题的提出 　　随着现代科学技术的飞速发展和社会进步，银行卡业务面临着难得的发展机遇，新技术、新设备不断应用于银行卡领域，给银行卡的业务发展以广阔空间。当今银行卡竞争日趋激烈，各商业银行无不斥巨资发展银行卡业务，力图应用最新的技术成果和设备来加强这一领域，争取优势，占领市场。如何面对这种挑战，除了我们日常努力做的经营管理、市场营销、优质服务和科技应用等必不可少的工作以外，设备投入多少、结构是否合理、方式是否灵活，将直接影响其他工作所取得的效果，银行卡业务发展的需求与科技投入（设备投入）不足的矛盾一直是制约业务发展的瓶颈。 对发卡机构而言，由于财力有限，大幅度地提高科技投入是不现实的。如何解决这一矛盾呢？我们认为采用国际上通用的租赁方式不失为解决问题的一个有效途径。 　　二、获得的启示 　首先我们要解决观念更新问题。从“占有设备”的传统观念中解脱出来，从重视资产的所有权，认识到“拥有所有权未必是获得使用权的唯一手段”，收益的产生基于使用，而不是占有；只有将设备投入使用，才能产生经济效益。椐美国《幸福》杂志调查报道：目前美国每10家公司中就有8家公司利用租赁方式获得所需设备。一些明智的企业避开价格战，积极开拓租赁市场，取得了较好成效。美国的惠普公司很早就设立了“科技租赁部”，现已成为全球5家最有实力的高科技租赁公司之一。目前世界上排名前100号的企业有三分之二租赁了该公司的计算机及网络产品。租赁业务在我国方兴未艾，国际上一些大的租赁公司也已进入中国，一些跨国集团也在中国直接开展租赁业务，南方的一些金融机构已经开始尝试这种方式，做为迟到者后来居上的捷径。 　　利用租赁促进企业发展的例子很多，例如，1981年1月，中国民航总局经中国银行担保从美国租赁一架波音747SP型宽体客机。根据租赁合约规定，每半年交付租金一次，租赁期18年。期满后，飞机所有权转让给中国民航。这架飞机当时售价5100万美元。如果使用商业银行贷款作一次性购买，按当时贷款利息计算，18年后的本息总额将达1.2亿美元，而采用租赁方式，18年后的租金总额仅为8500万美元，实际节约3000多万美元。 　　现代租赁的方式很灵活，通常的有融资租赁和经营租赁可供选择。租赁合同期满后，可以选择：1、退还设备；2、购买设备；3、继续租赁。只要我们熟练掌握租赁知识和技巧，权衡考虑各种因素，科学地进行可行性分析，充分利用货币的时间价值，防范可能产生的各类风险，让现代租赁为我所用，为我服务，我们就一定能够开创银行卡业务持续快速发展的新局面。 　　三、可行性分析： 　　1．可以迅速扩充设备资源。 　　根据设备的使用寿命，每年支付租金的数额，一般只相当于购买设备价款的10—20%。假如设备投资计划1000万元，把这1000万元用于租赁，就可以掌握5000万元---1个亿的设备使用权，而这1000万元的租金也是分期支付的，比如按季支付，首期支付250万元。这样就使先期资金的投入量大大减少，极大地减轻了资金压力。后期的租金也可以来源于租赁设备产生的效益，这是一个“借鸡生蛋，以蛋换钱，还租金，最终又可得鸡”的好办法。次年的设备投资一部分用于补足租金，一部分还可以租赁新的设备。 　　如果我们银行卡成功运用现代化租赁方式添置设备，如ATM 、POS、自助银行设备以及其他高新技术电子设备，这对于我们迅速扩充实力，提高竞争力，改善用卡环境，将是一个非常有力的推动，它可以促使银行卡的超常规发展，以营造优越的受理环境和气势，保持同业的领先位置，使银行卡业务发展处于主动。 　　同时，国有商业银行品牌的巨大优势和信誉，使得租赁公司对银行开展业务时免于担保，这也是我们运用租赁方式优于其他企业的有利条件。 　　2．可以始终保持设备的先进性。 　　在科学技术日新月异的今天，我们购买的技术设备经常会出现耐用年限未到，而经济寿命既以告终的情况。遇到这种情况，如果把设备提前报废，经济损失太大；继续使用，效率太低，达不到要求；把设备转让，恐无人问津；弃置不用，还要占用仓库，成为包袱。如果采用租赁方式，则可避免这一风险。因为对上述类型产品的租赁协议，一般都规定由出租人承担设备陈旧过时的风险。当在技术变革中有新型产品问世时，承租人就可退回老产品，要求出租人更换新的技术设备。 　　特别是对于最新的科研成果和产品，使用效果是个未知数，价格变动也很快，购置与否很矛盾。如果采用租赁方式，主动权就掌握在我们手中，我们拥有对产品有一个试用阶段和选择权。 　　国外有些设备对我国禁止出口，但允许租赁，我们如果需要，就可以通过租赁避开一些国家蓄意设置的贸易壁垒和技术封锁，取得这些设备的使用权。银行卡设备大部分属于更新换代快的设备，如果我们充分利用出租人承担陈旧风险的条款或灵