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“万家小微企业”信贷业务操作实务 公司业务部 2014年4月 目录 一、业务概述 二、业务流程 三、融资模式 四、业务品种介绍 一、业务概述 （一）业务背景 1、2013年9月23日，由省政府倡导，省经济贸易委员会、省财政厅和省工行三方共同协商确定的《万家小微企业成长贷款业务合作框架协议》正式签约。 2、目的：为10000家有市场、有发展潜力但抵（质）押不足的小微企业提供信贷支持。 3、省工行初期目标为签约起3年内为省内10000家小微企业累计发放贷款300亿元，贷款余额200亿元（第1年内为省内3000家小微企业累计发放贷款100亿元，贷款余额80亿元）。 4、三明工行“万家小微企业”信贷业务发展初期目标是1年内为300家小微企业累计发放贷款10亿元，贷款余额8亿元,3年内为1000家小微企业累计发放贷款30亿元，贷款余额20亿元。 （一）业务背景 5、全省各设区市按照自愿原则出资，省财政以不高于1：1的比例进行配套，共同组成的“增信资金”资金池，省财政出资总额不超过1亿元，按照各地“小微企业成长贷”业务进展情况予以配套。所谓“增信资金”是指财政出资专项用于配套“万家小微企业信贷业务”的具有保证性质的资金。 6、三明市“万家小微企业信贷业务”已得到市委、市政府的大力支持，市财政已承诺配套“增信资金”2000万元，“增信资金”账户已开立。 7、2014年3月市经贸委、市财政局、市工行已联合制定了业务实施方案。 （一）业务背景 8、截止4月20日，已放款1户，金额1650万元（核定授信2300万元，其中抵押1650万元、保证200万元，信用450万元）；其中已审批待放款1户，金额170万元。 （二）适用对象 1、企业证照年检正常，实际经营一年以上，经营状况正常，有固定经营场所； 2、生产经营符合国家政策、产业导向，产品有市场、有发展潜力，有一定税收与就业； 3、企业资信良好，无违法行为； 4、自愿每年按实际获得贷款金额年化1.5%缴纳“成长基金”（“成长基金”指企业每年自愿按贷款金额年化1.5%缴纳，具有保证性质的资金。“成长基金”专项用于代偿贷款损失，实行专户管理，专款专用）。 （三）业务定义 “小微企业成长贷”业务是指工商银行向“小微企业池”中的企业发放，在企业提供一定担保的基础上，由企业缴纳一定比例的“成长基金”和政府提供的“增信资金”共同作为增信手段的信贷业务。 二、业务流程 业务基本流程 企业向当地工行提出融资申请，经办工行初步调查同意推荐后，整理推荐材料，报企业所在区、县经贸局、财政局审核。 经企业所在区、县经贸局、财政局审核，在推荐材料上盖章同意推荐后，将该表返传给当地经办工行，经办工行发起业务流程，将推荐材料上报市工行。 市工行通过审核，将业务流程上报省工行审批。 审批完成，企业落实审批要求并按实际获得贷款年化金额的1.5%缴纳“成长基金”。 经办工行向企业发放贷款，按要求落实贷后管理工作并定期向当地经贸局及市工行反馈工作情况。 业务基本流程 企业入池 贷款审批 落实审批条件，缴纳成长基金 发放贷款 （一）企业入池 1、具备工行信贷管理办法中申请办理小企业信贷业务的基本条件，符合我行小企业信贷业务准入标准：对钢铁、水泥、煤炭、煤化工、风电设备、有色金属冶炼、金属矿采选、光伏制造、金属船舶制造、造纸（不含纸制品制造）、电力生产、石油石化（不含与石油和天然气开采有关的服务活动）、印染等行业中的小企业客户和房地产行业客户，要严格按照行业信贷政策的要求进行管理，客户准入执行行业信贷政策中的相关准入标准；对城市基础设施、城市公共事业、城市轨道交通、公路、电力供应、开发区、医院、电信、教育、港口、铁路、民航、机场和汽车整车制造等不适合小企业发展的行业，以及涉及重金属排放及污染的小企业贷款不得进入； 2、建议业务发展第一年优先推荐汽车销售、机械装备、纺织、茶叶、食用菌等闽西支柱型产业。 （二）贷款审批 1、省工行已在授信审批部下设3个小微企业审查审批团队，专职负责“万家小微企业”客户业务的审查审批。在材料齐全的前提下，500万元（含）以下的小微企业贷款，原则上2个工作日内审查完毕，最长不超过3个工作日；500万元以上的，原则上3个工作日内审查完毕，最长不超过5个工作日。 2、若集群总体融资方案经省工行审批同意，单笔业务可由省工行授权三明工行审批。 （三）落实审批条件，缴纳“成长基金” 1、贷款审批后，企业按审批要求落实审批条件。 2、放款前，企业须缴纳贷款金额年化1.5%“成长基金”（不退还）。 （四）发放贷款 经办工行核实审批条件是否落实，发放贷款。 三、融资方案 （二）担保方式 1、易变现、易转让的房地产抵押： （1）住房、商用房； （2）发达地区易变现