担保合同写作技巧-191农资人.ppt

易宏科技金融供应链融资案例 宏碁集团（acer） 明基集团（BenQ） 富士康 （foxconn ） 经销商 新蛋（Newegg ） 野山参理财产品融资 北京某房地产商2009年承包了辽宁某地区人参种殖基地，2012年该公司将种植基地内的200万棵5年期的人参打包发售理财产品。 每棵人参定价为1400元，十棵起卖。十年后可以去领人参现货，也可以在交易所将手中的人参份额出售出去，如果10年内人参价格下跌，则该种植公司按照年6%的保底收益回购。 该理财产品总融资金额为28亿，目前截止2012年7月31日已经有7亿余元现金到位。 宁夏惠民小额贷款公司贷款案例 宁夏惠民小额贷款公司的信贷产品 基础贷款 发展性贷款 微小企业贷款 贷款对象 贫困妇女 面向有两轮基础贷款经历的、具有良好信用的客户 有较大经营规模的优秀组员 第一轮 ≤2000元 最高限额 以后每轮增加1000元，最高限额，5000元 10000元 20000元 贷款年利率 10.2% 14.4% 18% 偿还方式 按季清息 按月清息 按季清息 期限 一年（第一轮为半年） 一年 一年 放款方式 5人小组联保 5人小组联保 担保 农业贷款主体 农村信用社 银行（农业银行 邮政储蓄银行 村镇银行 农业政策性银行） 小额贷款公司 典当行 融资租赁公司 民间放贷人 农业贷款行业分类 种植业 养殖业 农产品加工业 物流与销售业 农业投入品业（如种植业中的肥料、种子、农药、地膜、农器具） 育种业 园艺业 农业咨询服务业 现代农业的热门概念 有机食品 地理标志农产品 冷链物流 开心农场（休闲农业） 都市农业 农村金融 网上菜篮子 农副产品社区连锁超市 农资连锁店 农村金融的特别风险 从信贷人的角度看,农村融资有特殊风险: 系统风险特别高（天气、价格变化、自然灾害等） 借款人在地理上的分布太分散 信息质量和集中程度低 乡村企业缺乏集聚，生存率相对较低 现金流的波动不是平缓的 特别是，农村金融面临比城市金融大得多的系统性风险 因此，农村金融并不适合所有的金融机构。真正做农村/农业业务的金融机构并不多。 那些成功的农村金融机构如何解决上述问题？ 农村金融风险的解决 一切金融交易的困难都可归结为两个问题： 信息 激励机制 以及, 与上述问题相关的“交易成本” 担保物权是克服这些困难的一个方法 在发达市场中，几乎100％的农业融资是担保融资(secured lending); 运营环境是现代农业 中国和其它发展中国家的运营环境是“小农经济加一些现代农业” 这种环境下的农村信贷如何做？ 农村金融信息搜集和激励问题 贷款机构如何克服信息困难？ 社区网络（通过人员背景、网点设置、频繁拜访、小组机制等方法） 独有信息（关系贷款技术、逐渐增加信贷额等） 农村征信体系（是否可以建一个适合于微型金融环境的子系统?) 担保权益（指一切用于保障贷款偿还的权益；担保公司的“第三方保证”仅仅是其中的一种） 贷款机构如何克服借款人的激励问题？ 社会资本（通过互助小组、联保小组、乡村银行、信用户/村等方法） 农村征信体系（声誉资本） 未来信贷的可得性（及适当的优惠) 担保权益（潜在的心理、声誉、财产损失；生产中断等） 农村金融的风险控制 如何缓释系统性风险？ 灾害保险、灾害补偿 价格稳定机制 疫情、虫害防治体系 资本缓冲 担保物权(security interest)是农村信贷中的一个必要元素: 除了信息和激励作用外，担保品还有助于降低违约损失率 注意：担保品与违约概率无关，与借款人评级无关 在一个正常的农村信贷体系中，既有担保贷款，也有无担保贷款（信用贷款);既有“硬性”担保品, 也有“软性”担保品。 贷款金额越大，担保权益的必要性就越高。 个人贷款机构 乡村银行 金融机构 消费贷款 金融机构 合作社、发展银行 高利贷 贷款规模(USD) 300 - 8,000 50 - 1,500 200 - 5,000 10,000 - 500,000 10 – 800 贷款期限（月） 4 - 24 6 - 12 4 - 24 12 - 48 1 – 2 还款方式 每月 每周 每月 每月-每季度 每天 利率 20% - 100% 20% - 100% 20% - 120% 5% - 30% 80% - 800% 评估要点 非正式现金 流、还款意愿 组内压力、 还款意愿 正式收入、 信用历史 正规财务报表 还款意愿、声誉 担保方式 无 第三方保证 无 担保品 无 资格要求 经营满1年 经营满6个月 3份工资 有3年的财务报表 所有 贷款用途 流动资金、固定资产投资 主要是流动资金 不限 主要是固定 资产投资 不限 信贷决策者 信贷委员会 经理 评分 信贷委员