金融市场学论文_对我国互联网金融的监管分析.doc

对我国互联网金融的监管分析 1座机电话号码0 罗玲玲 13金融1班 摘要：从20世纪 本论文先阐述互联网金融的基本情况，分析互联网金融存在的风险，根据我国互联网金融所正面临的挑战，从而提出对我国互联网金融监管体系的对策建议。 基于我国互联网金融存在的风险和挑战笔者通过大量阅读文献资料最后提出几点健全互联网监管体系的建议 1 互联网金融的现状及风险分析 互联网金融（ITFIN）是以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域 自20世纪90年代中期以来，伴随着网上保险、网上银行、网上证券的出现，我国经历了第一轮网络金融快速发展的浪潮。在这段时期，互联网金融是传统金融服务在网络上延伸出来的产物，以网络平台为宣传营销渠道，有助于传统金融服务的延伸。21世纪10年代以来，互联网现代科技的代表：云计算、移动支付、搜索引擎、社交网络等飞速发展，互联网金融正在我国掀起第二轮浪潮。网络金融目前的特点是：一是倡导平台的开放性；二是注重于客户的体验；三是强调交互式营销的模式，并加强注重金融重点业务和网络技术在运作模式上的整合，从而使得外界对互联网金融行业的关注上升到史无前例的高度，它也被成为2012年“网络银行元年”。 面对近期收益宝易付宝活期宝余额宝……各种互联网金融产品层出不穷一方面为人类带来新颖的投资理财方式另一方面对传统金融行业产生威胁现时互联网金融存在与传统金融有不同的风险与挑战 纵观网络金融的发展，我们大概可以了解到互联网金融的七大模式。 众筹,为大众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹的本来意是利用互联网和SNS传播的特性，让创业的企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交众筹这个平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。 P2P?，即点对点信贷。P2P网络借贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度从而来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件，比如贷贷巴等。两种运营模式，第一是单纯的线上模式，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合的模式，借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 除了蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、小贷模式、众筹融资模式、余额宝模式等形式，以比特币为代表的互联网货币也开始出现。以比特币等数字货币为代表的互联网货币爆发，从某种意义上来说，比其他任何互联网金融形式都更具颠覆性。在2013年8月19日，德国政府正式承认比特币的合法“货币”地位，比特币可用于缴税和其他合法用途，德国也成为全球首个认可比特币的国家。这意味着比特币由此开始逐渐“洗白”，从极客的玩物，走入大众的视线。也许，它能够催生出真正的互联网金融帝国。 比特币被炒得火热，也跌得惨烈。它让人们看到了互联网金融最终极的形态就是互联网货币。所有的互联网金融只是对现有的商业银行、证券公司提出挑战，将来发展到互联网货币的形态就是对央行的挑战。也许比特币可能会颠覆传统金融成长为首个全球货币，也许它会最终走向崩盘，不管怎样，可以肯定的是，比特币将会给人类留下一笔永恒的遗产。 5 大数据金融模式 大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服