贷后检查实务及典型案例培训.ppt

贷后管理实务及案例分析 分行风险管理部 2012年5月 课程要点 贷后报告现状 分行预警客户案例分析 财务案例分析 一、贷后报告现状 我们需要什么样的贷后报告 贷后存在的主要问题 贷后报告的具体要求 我们需要什么样的贷后报告 报告一： 对企业经营、财务、管理及担保情况进行评价：西安***公司主营钢材业务，钢铁行业属国家基础行业，随着我国经济的持续增长，必然带动钢铁行业总体水平的增长。即使区域内钢材生产企业出现并购重组，对于具备成熟销售网络、有丰富市场经验的经销商来说，不会出现较大影响，反而成为各家生产厂家抢占市场份额，扩大销售量的竞争合作重点…….（此处省略600字） 西部大开发政策将西安推到西北地区“桥头堡”地位，陕西正在建设的西安高新区、经开区、浐灞生态区、国际港务区基础设施较多，钢材需求巨大，对区域内钢材经销商经营形成较好的市场支持，该公司在西安地区规模较大，销售排名居前，市场竞争力很强，发展前景良好。 主办意见：密切关注企业经营、销售情况，加强合作。 报告二： 对受信人经营、财务及担保情况进行评价：截至2012年3月底受信人实现营业收入7820万元，保持较好的增长势头。企业主营业务收入稳定，现金流量充足，经营性现金流入量能覆盖还贷金额，还款有保障。 主办意见：本次检查未发现重大不利影响因素，应继续支持该企业，后期加大与企业开展业务合作力度，提高我行综合收益。 什么是好的贷后报告 受信人生产经营变化（企业核心业务情况，干什么的，赚钱模式） 主要财务指标，包括资产、负债、主营收入、成本、费用、利润、现金流等；（主要指标历史对比及大额数据分析） 信贷资金使用情况及支付情况，受信人与本行结算往来情况及收益情况； 授信审批条件落实情况； 受信人所属行业变化情况（胶囊事件，修正药业,房地产封闭管理） 受信人原料市场、组织管理及产品市场变化情况； 法定代表人或实际控制人情况及个人财产变化情况；（薄、大连实德徐明 高乃则） 受信人、保证人对外负债和或有负债情况 保证人主体资格、担保能力和担保行为的合法性 风险分类登等级认定的准确性 受信人关联企业变化情况 受信人管理层变化情况 受信人或担保人发生的重大变化，存在的问题及其 拟采取的措施 其他需要检查的事项 二、贷后存在的主要问题 贷后报告过于简单、流于形式（榆林两个雷同） 缺少对担保人情况的分析 上报资料不齐 缺少主办、经办、负责人意见及签字 贷后管理的具体要求 首次检查 定期检查 双线检查 首次检查 时间要求： 贷款发放后一个月内完成并交风险部（执行较差） 必备资料：首次检查报告、走款凭证、贸易合同 定期检查 时间要求 每季后15个工作日内完成 房地产开发贷款要求每月后10个工作日完成 银行承兑汇票业务应在下柜后2个月内向分行提交增值税发票 榆林分行要求在每季后一个月内向分行报送总结报告 必备资料 1、授信后检查报告； 2、借款人和担保人最新财务报表（加盖公章）； 3、借款人本季度在我行结算的流水单（加盖会计部章）； 4、借款人和担保人最新人行企业信用信息基础数据查询记录； 5、借款人和担保人发生变更的相关资料（如有） 6、检查人应为双人现场检查 7、主办、经办、负责人必须出具明确意见。 1、受政策影响，销售尚可，但资金回笼不好，关注资金回笼（国中星城） 2、抵押物完整，企业发展稳定，保持合作。（汇鑫置业） 3、经济形势对行业影响较大，但销售量较去年同期增幅较大，关注行业变化及政策变化。（龙钢） 4、经营正常，保兑仓业务执行较好（美好厨卫） 双线检查 1、访谈对象至少为财务负责人，民营企业尽量为法定代表人。 2、各经营机构根据情况可主动要求进行检查。 重点提示 2季度开始，对各机构及每个客户经理贷后报告质量情况进行点评和通报（必须通报） 二、分行预警客户案例分析 案例一 2009年9月8日经分行审批给予某某金属有限公司发放600万元流动资金贷款，以该客户集团公司拥有的位于西安市东新街办公房产作抵押，集团公司提供连带责任保证，并由申请人法定代表人提供连带责任保证。 受金融危机及企业管理混乱影响，借款人到期不能归还贷款 给我们的启示 1、签订合法、有效的法律合同是确保我行债权的底线。（齐商银行质押诈骗，上海钢贸诈骗） 2、足值有效的抵押并不能确保收回贷款。企业良好的还款能力及还款意愿才是最有效的保障。 3、充分了解企业资产情况有备无患。 案例二 2011年8月3日，经审批给予陕西某某有限公司流动资金贷款300万元，以该公司房产提供抵押担保，10月份，分行获知公司大股东