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刍议我国银行业信用评估建设银行保险.doc
刍议我国银行业信用评估建设银行保险范文大全
刍议我国银行业信用评估建设
一、银行业信用评估的含义和意义
(一)银行业信用评估的含义
银行业信用评估有两层含义,第—层含义指银行业对自己客户信用的记录、评价和分类,从而为自己的资产风险管理提供科学的依据,并于多年的实际操作中逐渐形成整套的衡量标准,如西方商业银行通常所说的放款审查“6c”原则:品德(character)、才能(capacity)、资本(capital)、担保品(collateral)、经营环境(condition)、事业的连续性(continuity)等。第二层含义指社会(监管机构和中介机构)对银行的资本金状况、经营绩效、风险管理、外部监管和市场环境等作出总体性综合评估,从而为存款人提供识别银行信用等级的客观依据。
第一层含义的信用评估对于银行本身来讲,是保证其流动性、安全性和盈利性的必要条件,并且由于各个银行的具体客户不相同,所以必然要求银行自身去建立对这些客户的信用记录,不大可能发生搭便车的行为。第二层含义的信用评估是存款人对于银行的信用调查过程。由于信息不对称和搭便车的原因,单个存款人不愿意也没有能力对银行的资信作出正确的评估。因此,就整个社会来讲,对银行业进行信用评估的供给是短缺的。为了解决这种市场失灵的问题,作为政府职能部门的监管机构就有责任和义务来解决。然而,由于政治、经济、技术方面的原因,金融监管当局对银行业进行信用评估的供给是不足的,甚至有时是误导。在这种情形下,由社会中介机构对银行业进行信用评估就成为必然的选择。
(二)银行业信用评估的意义
1、建立银行业信用评估制度,是建立现代金融管理制度的基础,对于我国金融业今后的发展至关重要。
现代化的金融意味着中央银行以对金融机构的信用评估为依据,对金融机构的业务经营进行监管,并推动金融市场的健康发展。科学、严密的信用评估制度使央行有可能向社会提供先进有效的金融服务,建立良好的金融秩序,树立中央银行的权威并强化监管职能。
2、建立银行业信用评估制度,将有助于金融市场的国际化。
自80年代以后,全球范围内流行的金融自由化潮流就已将金融市场信息的公开化推广为国际公认的准则。一家上市企业的健康程度,一个金融市场的健康程度,甚至一个国家经济的健康程度,都同信息公开程度有关。近年来世界各国金融监管体制改革的趋势也表明,较为完善的监管体制总是提高了信息的公开程度。在中国金融日益对外开放的今天,信息公开化是我国实现金融体系现代化和国际化的基本前提。通过借鉴发达国家国际金融市场的信用评审标准以及信息公开的标准,从法规框架上使我国的金融机构和企业的信用评审体系归入国际金融市场的体系,从而达到借助发达的国际金融市场来规范和发展我国金融市场的目的。
3、建立银行业信用评估制度,将为存款人选择银行,保障其资产的安全性和收益性提供科学的依据。
由于长期以来我国银行业的国家信用基础十分雄厚,使得广大居民户对于选择存款银行不加区别,导致银行之间只得通过变相提高利率等手段来招揽存款户,而不是依靠良好的资信和经营管理来争取客户。这样,一方面不利于银行之间的公平竞争,另一方面也会给存款户带来风险。另外,使得居民户认为银行存款是最安全的资产选择,将不利于资产选择多样化和全社会的金融深化。
4、建立银行业信用评估制度,将为银行的经营行为提供外在的约束机制和内在的激励机制。
作为信号系统,银行的信用等级成为公众识别银行的经营状况和未来前景的标准之一。因此,在这样的背景下,银行就不得不谨慎地把握经营行为,保持和提高信用等级。否则,从外部约束来讲,客户将不再选择该银行甚至抽逃存款和资本;从内部约束来看,企业将面临破产和倒闭。从另一方面来说,如果评估结果广为传播,被大的机构投资者所接受,则小投资者势必跟进,将非常有利于业务发展。投资者越多,筹资者寻求评估的动力就越大。筹资者获得高的级别还有利于降低运行成本。
5、建立银行业信用评估制度,将有利于中央银行进行金融监管,为防止挤兑风潮发生和金融危机的爆发提供非常重要的预警性指标。
中央银行除了对商业银行进行资本金管理、准备金管理和资产风险管理外,还要对商业银行的信用进行评估,不仅有利于央行提高监管效率,防止挤兑风潮的发生和金融危机的爆发,而且有助于广大公众更好地识别不同银行的风险,作出理性的选择。
三、我国银行业信用评估存在的问题
我国银行业信用评估还未能取得社会的信赖,发挥出应有的作用,主要问题如下:
1、受行政干预大,组织机构设置不合理,体现不出评估机构独立、客观、公正的性质。评估市场分割,地方保护主义严重。
2、评估缺乏统一的行为规范,随意性强,可比性差,评估结果不能完全真实地反映风险程度,影
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