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村镇银行对农村信用社的影响与对策 三类新型农村金融机构中，村镇银行发展最为瞩目，对当前金融支农的主力军——农村信用社的影响也最大，因此，本文拟对村镇银行的影响以及农村信用社的应对之策作一探讨，以供各方参考。 二、村镇银行试点及其发展前景 （一）村镇银行的概念。 按照银监会的有关文件，村镇银行是主要为当地农户提供金融服务的社区性金融机构，具有完全银行牌照，可以经批准开展各类商业银行业务。根据规定，在县级成立的村镇银行最低注册资金为300万元，乡级最低注册资金为100万元。同时，开办村镇银行需要至少一家银行业金融机构为主发起人，持股不低于20%。 （二）村镇银行试点进展。 据统计，目前已批准成立的53家村镇银行共分布在湖北等22个省（市、区），试点呈现出以下几个特点：一是外资银行、中小商业银行及国家开发银行行动积极。迄今汇丰控股已分别在湖北随州曾都和重庆大足开了两家村镇银行，计划未来两、三年内大约设30家。汇丰并于2007年专门成立村镇银行部，更从2006年已开始三年出资1000万元资助清华大学经管学院专门研究中国农村金融发展。国家开发银行开了5家。宁波鄞州农合行则开了4家。大部分村镇银行为城商行、农商行乃至农合行、农信联社发起组建，值得注意的是农业银行、民生银行也行动起来，最近分别组建了2家村镇银行（见表1）。二是资本金普遍大大增加。53家村镇银行的资本金普遍超过1000万元，其中有5 家更是多达1-2亿元。这样的村镇银行已不是我们当初印象中的“小不点”了。三是大多数采取了几家股东联合发起的形式。四是筹建批准时间较短，设立较快。五是当地政府态度积极，跨地域设立现象普遍。当前金融资源仍是稀缺资源，地方政府对于有新的金融机构入驻普遍持欢迎态度，故有相当多的村镇银行是由大股东跨市甚至跨省设立。 表1 村镇银行试点进展名次主发起人（设立村镇银行家数）省份(家数)注册资本（亿元）1国开行：5湖北：8浙江长兴联合村镇银行：22鄞州银行：4吉林：6浙江玉环永兴村镇银行：1.63汇丰、民生、农行、常熟农商行：2甘肃：6天津市蓟县村镇银行：1.2资料来源：据银监会网站信息统计（截至：2008年9月末）。 （三）村镇银行发展前景分析。 总体而言，村镇银行具有制度优势、后发优势和政策优势，前景可期。主要在于：一是村镇银行产权较明晰，治理较完善。村镇银行为股份制有限责任公司或股份有限公司，产权清晰，股东的权利义务清楚，股东质量总体上明显高于农信社，公司治理结构相对较为完善和有效。二是村镇银行具有“银行”的金字招牌。作为完全意义上的商业银行，村镇银行业务种类齐全，相对于农信社具有制度优越性。三是村镇银行的商业化经营目标明确。村镇银行虽为解决农村金融服务空白和服务不充分而生，但其市场化、商业化、可持续的目标明确，不存在须承担政策性业务的负担，是真正“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的市场主体。四是村镇银行具有政策扶持优势。作为银监会寄予希望的新生事物，即使其成立初期出现种种问题如发展的政策和环境障碍，银监会也会尽其职责予以解决。如对于试点以来所反映的村镇银行无联行行号、支付清算面临困难以及存款准备金政策、存贷款利率政策不明确等问题，2008年5月人总行、银监会联合发文进行了明确；2008年9月25日，第一张村镇银行银联卡也在湖北仙桃诞生。五是村镇银行背靠商业银行大股东，能够复制大股东的部分制度、管理、科技等优势。六是村镇银行轻装上阵，无历史包袱。 总之，村镇银行的发展值得期待。当然，村镇银行也还存在着实力、品牌等短期难以完全到位的问题，更面临着在农村开展金融活动可持续性的挑战。然而，既然中国的“三农”问题一定要解决，农村金融市场也存在着巨大的发展潜力，那么，村镇银行成长为优质的地区性（至少为县域）商业银行就是完全可能的。 三、村镇银行对农村信用社的影响分析 村镇银行的出现，是农村金融改革的重大突破，标志着农村金融进入了增量改革的新阶段。作为竞争对手，村镇银行对农信社的理念、文化、经营机制、业务发展等形成了全面冲击；而作为服务“三农”的新伙伴，村镇银行又为双方携手进一步改善农村金融生态环境、完善农村金融服务创造了新机遇。 （一）对农信社形成全面冲击，长期影响不可忽视。 一是“一社独大”的市场地位出现动摇，产生心理冲击。国有银行撤出农村地区后，农信社已经多年一社独大，无竞争对手，形成了“舍我其谁”的思维定势。村镇银行的产生可谓横空出世，农信社从此不得不面临一个和自己使命、定位、业务和客户对象几乎完全重合的竞争对手。二是强化了农信社的危机感。具有制度优势、机制优势，轻装上阵的村镇银行，犹如一面镜子、一座标杆，让农信社更清