个人住房按揭贷款风险法律控制分析研究.pdfVIP

中文摘要 个人住房按揭贷款属于消费贷款的方式之一，受各种因素的影响，不可避 免地很大程度上存在着各种风险。而对个人住房按揭贷款风险控制加以研究具 有重大的理论和实践意义。 个人住房按揭贷款风险是指因金融企业制度不健全、管理不严格、经营不 规范以及房贷业务固有的矛盾而诱发形成的风险。房贷风险按形成的来源分成 四大类；借款人的风险、开发商的风险，抵押物的风险和银行的风险。防范和 化解房贷业务风险既是商业银行安全性、流动性、效益性的要求，也是金融法 律体系建设的主要目标之一。然而实至今日，我国国内对个人住房按揭贷款风 险控制研究尚处于起步阶段，有关按揭法律制度的专题性研究更是如此。为此， 本文试图在介绍和借鉴国外相关法律制度的基础上，结合我国业务实际，并运 用比较法学、经济学等研究方法，对防范和化解个人住房按揭贷款风险的法律 控制进行研究，以期达到抛砖引玉的目的。 借款人的风险是指因借款人主体资格和信用所产生的风险。防范和化解借 款人的风险应着重从风险防范、风险转移等方面考虑。一是加强个人征信制度 建设，建立风险防范机制。主要做好对购房人的预先调查工作，重视对借款人 信誉度和还款能力测评以及加强贷后管理等工作。二是将信用审查风险转移给 中介机构、引入保险机制。 开发商的风险是指由于开发商欺诈等行为而造成的风险。从业务监管角度 出发，银行对来自开发商的风险控制同样应从风险防范、风险转移等方面考虑， 做好风险控制工作。此外，文章还提出了按揭贷款证券化等其他风险防范措施。 抵押物的风险是指抵押物的设立、解除和处置过程中产生的风险。防范此 类风险，一是防范抵押物价格高估。二是引进保险机制，分散和转移住房按揭 银行的风险。三是创新处置抵押房产的方法。 银行自身的风险是指业务操作中由于员工素质、道德等原因而造成的风险。 银行要控制自身操作风险必须加强内部管理，采取防范措施。要借鉴国外先进 经验，加强法制建设，增加贷款发放的透明度。要依法合规经营，加大职务犯 罪的打击力度。 I 在文章的最后，作者对我国住房按揭贷款法律制度的完善提出了几点建议。 关键词：个人按揭风险控制法律研究 Ⅱ Abstract isodekindofconsulTICTcredit．Thereare risksbecauseofalot Mortgage many rea．∞ns．Whileitwill theoreticaland of of bring practicalimportancethroughstudy mortgage． as in Theriskof isariskbecauseofthesereasoussuchdefectsa mortgage offmancial standard administration,below system institutions，inexact management four andinherentcontradictionof of has mortgage．1rt垃riskmortgagemainly major businessman’S riskandbank’s types：borrower’Srisk,developmentris