第二篇 第一章 零售银行业务概况精品.pptVIP

第二篇 零售银行业务第一章　零售银行业务概况 一、银行的分类 当今银行业中，除了实行全能银行制的国家外，银行可以划分为商业银行与商人银行。商人银行，在美国则被称为投资银行，商人银行的结构和功能与商业银行是有严格区别的。商业银行是指从事存贷款业务为主的银行业务。 在两方发达国家，把商业银行分为批发银行和零售银行是按照银行的业务类型进行分类的一种方法。通常将主要面向消费者和小企业的银行业务被称为零售银行（retail bank），把主要向公司和其他机构提供的银行业务称为批发银行（wholesale bank）。 二、商业银行零售业务的概念及实质 （一）商业银行零售业务的含义及范围的界定 金融领域的零售业务是一个较为广泛的概念，它包括商业银行、投资银行、保险公司、证券公司、信托公司以及证券交易所等各类金融机构向社会各界提供的小规模金融服务，亦称零售金融业务。 银行零售业务（retail banking business）服务，亦称零售银行业务，它有着广义概念和狭义概念之分。 广义或狭义的商业银行零售业务 广义的商业银行零售业务是指银行对个人和家庭、个体生产经营者、小型自然人企业以及小型法人企业提供的小额金融服务。其中：个人和家庭是指居民个人；个体生产经营者是指农牧民、小商贩、小手工业者、个体经商户等；小型自然人企业主要是指不具有法人资格的个人独资企业；小型法人企业是指具有法人资格但资本或资产规模较小的企业，这是一个与银行批发业务相对应的概念。 狭义的商业银行零售业务是指商业银行对居民个人和家庭、小生产经营者以及小型自然人企业提供的各种小型金融服务，它是一个与银行公司业务相对应的概念。 广义和狭义银行零售业务概念的主要区别 广义的银行零售业务对象包括自然人和各种资本性质的小型企业，而狭义的银行零售业务对象不包括小型法人企业，前者的范围要比后者。； 广义的银行零售业务侧重于按银行业务的规模或金额的大小来划分，而不论其业务对象的性质，因此它是一个与银行批发业务相对应的概念；而狭义的银行零售业务则强调按银行业务对象的身份来划分，业务对象侧重于自然人，因此它是一个与银行公司业务相对应的概念。 商业银行零售业务还有一个更狭义的概念，即仅指银行对个人和家庭为主要对象所提供的金融服务，其不包括银行对小生产经营者和自然人所有的小型企业提供的金融服务，实际也就是银行的个人和家庭零售业务。这种银行零售业务的概念一般在我国较为流行。 由于划分的依据不同，银行的个人和家庭零售业务、狭义的银行零售业务及广义的银行零售业务在业务范围上也就存在着不同。 银行个人和家庭零售业务（即更狭义的概念）的范围，包括银行提供的与个人和家庭生活直接相关的各种金融服务，如个人存款、个人贷款（银行向个人和家庭发放的用以购买汽车、住宅、家用电器、支付医疗以及需要的其它贷款）、个人汇兑、个人结算、个人收付、个人证券投资、个人担保、个人信托、代理保险以及家庭理财等与日常生活有关的各种金融服务。 狭义的银行零售业务范围，它不仅包括以上银行提供的与居民个人生活有关的金融服务，而且还包括银行向个人生产经营者和小型企业的自然人提供的，与一定生产或商业活动相关的各类金融服务，如银行对农民、牧民、渔民、手工业者、个体商户以及小型的个人独资企业主提供的小额生产性或商业性贷款。 实际上，通常各国有关企业和公司的法律，对于法人企业或公司在资本规模上都有最低限额的规定，而从事小规摸生产经营活动的个人独资企业因其资本数额小而不具有法人身份，在他们需要金融服务时只能向银行申请零售业务的服务。 广义的银行零售业务范围，不仅包括银行对居民个人、小生产经营者以及小型企业等自然人的零售金融服务，而且还包括对法人企业提供的各种小额的金融服务，如对法人企业的小金额的汇兑、结算、票据贴现、贷款等。此范围是一个严格按照金融业务的金额或规模的大小来划分的概念。 这里以狭义的银行零售业务为研究范围，因居民个人是银行零售业务的主要服务对象，因此本课又以个人和家庭的银行零售业务为研究的重点。 （二）商业银行零售（个人）业务的分类 在此采取依据银行资产负债结构划分的常用方法，将其分为零售负债业务、零售资产业务、零售中间业务以及零售表外业务，在习惯上也相应称之为个人存款业务、个人或消费者贷款业务、个人中间业务以及个人表外业务等。 1、零售负债业务 由于其主要是银行对个人出售存款的服务，所以亦称之为个人存款业务。同样其依据期限可分为：短期、中长期存款；依据存款形式可分为：个人活期存款、个人储蓄存款、个人定期存款；依据利率可分为：固定利率存款和浮动利率存