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第九章 土木工程建设涉及的其他合同 第一节 工程借款合同的主要内容 一、借款合同概述　　借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。工程项目建设过程中业主（发包人）为了筹集项目建设资金的不足部分，以及承包人为了解决工程前期资金的紧张，可与金融机构签订借款合同。 1、借款合同的当事人 　　借款合同的当事人是贷款人和借款人。 1）贷款人 　　贷款人指依法设立经营贷款业务的金融机构。根据我国《商业银行法》和人民银行《贷款通则》的规定，“未经中国人民银行批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务”，贷款人“系指在中国境内依法设立的经营贷款业务的金融机构”。 2）借款人 　　借款人必须符合《贷款通则》要求的签订借款合同的主体资格。 （1）借款人的条件。借款人申请贷款应具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并符合下列要求： ① 有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；没有清偿的，已经做了贷款人认可的还款计划。 ② 应当有经过工商部门办理的年检手续。 ③ 已开立基本账户或一般存款账户。 ④ 除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计未超过其净资产总额的50％。 ⑤ 借款人的资产负债符合贷款人的要求。 ⑥ 申请中期、长期贷款时，新建项目的法人所有者权益与项目所需投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。交通运输、煤炭项目，资本金比例为35％以上；钢铁、邮电、化肥项目，资本金比例为25％以上；电力、机电、建材、化工、石油加工、有色、轻工、纺织、商贸及其他行业的项目，资本金比例为20％以上。 （2）对借款人的限制。《贷款通则》规定，借款人有下列情形之一者，不得对其发放贷款： ① 不具备所规定的资格和条件者。 ② 生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目的。 ③ 违反国家外汇管理规定的。 ④ 建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的。 ⑤ 生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的。 ⑥ 在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保的。 ⑦ 有其他严重违法经营行为的。 2、借款合同的种类 　　借款合同的种类按不同标准可以作出不同的划分，在此仅介绍其中的两种分类。 1）按贷款期限划分 （1） 短期贷款，指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。 （2） 中期贷款，指贷款期限在1年以上5年以下（含5年）的贷款。 （3） 长期贷款，指贷款期限在5年以上（不含5年）的贷款。 2）按贷款担保方式或发放形式划分 （1） 信用贷款。指以借款人良好信誉而签订贷款合同发放的贷款，没有其他的贷款先决条件。 （2） 担保贷款。为了保证借款人能够忠实履行借款合同规定的义务，借贷人按照《担保法》的规定提供适当担保后签订贷款合同。进一步可以分为： ① 保证贷款，贷款人以借款人提供可以接受的、具有法定资格第三人为其贷款行为出具保证书作为先决条件的贷款。 ② 抵押贷款，贷款人以借款人提供自己或第三人财产作抵押物为先决条件的贷款。 ③ 质押贷款，贷款人以借款人提供自己或第三人的动产或权利作质押物为先决条件的贷款。 （3） 票据贴现。指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。 二、借款合同的订立1、贷款前的工作 1）建立信贷关系 　　涉及建设工程的借款人在申请贷款前应首先与银行建立信贷关系。 （1）建立信贷关系的条件。具备以下条件的法人或公司可以申请与银行建立信贷关系： ① 有合法、稳定的货币收入和按期还本付息能力。 ② 已开立基本帐户或一般存款帐户。 ③ 企业法人应持有县级以上工商行政管理部门颁发的“企业法人营业执照”，按规定办理了年检手续；具有法定资本金，实行独立经济核算，财务管理健全；在实行贷款证制度的地区，应当持有人民银行颁发的贷款证。 ④ 事业法人应依法登记，持有县级以上工商行政管理部门颁发的“营业执照”，实行独立经济核算。 （2）建立信贷关系的申请。借款人要求建立信贷关系须首先提出书面申请，详细说明自己的经济性质、经营范围和规模、管理体制和管理形式等，由银行审查同意后，签订建立信贷关系协议书。申请建立信贷关系，应提供以下材料： ① 企（事）业法人营业执照的副本。 ② 企（事）业法人或公司的章程。 ③ 法人代表证明书或法人授权委托书。 ④ 经财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告，近期资产负债表、损益表。 （3）贷款人对借款人信用等级评定或项目评估。贷款银行根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。评定也可以由有权部门批准的评估机构进行。评定内容应包括： ① 企业经营者素质指标，