个人理财第6章精品.pptVIP

第6章 理财顾问服务 6.1.1 理财顾问服务概念（熟悉） 　　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。商业银行一般性业务咨询活动，不属于理财顾问服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险。 6.1.2理财顾问服务流程（熟悉） 第一步：收集客户信息 第二步：客户财务分析 第三步：客户财务目标分析与确认 第四步：财务规划 第五步：投资组合 第六步：实施计划 第七步：绩效评估 6.1.3 理财顾问服务特点 （1） 顾问性。只提供建议，最终决策权在客户。如果客户接受建议并实施，因此产生的所有收益或风险均由客户拥有或承担。但如果涉及代客理财操作，一定要合乎有关规定，按照规定的流程并要前述必要的客户委托授权书和其他代理客户投资所必需的法律文件。 （2） 专业性。 （3） 综合性。要求能够兼顾客户财务以及非财务状况。 6.1.3 理财顾问服务特点 （4） 制度性。商业银行提供理财顾问服务应具有标准的服务流程、健全的管理体系、明确的管理部门、相应的管理规章制度以及明确的相关部门和人员的责任。 （5） 长期性。 （6）动态性。理财顾问服务应根据客户财务状况、宏观经济状况、投资市场状况以及其他因素的变化提供动态性方案建议，不能一成不变。 6.2.1收集客户信息（熟悉） 1. 客户信息分类 （1）客户信息可分为定量和定性信息。 （2）客户信息可分为财务信息（当前收支状况、财务安排）和非财务信息（客户的社会地位、年龄、投资偏好和风险承受能力）。 6.2.1收集客户信息（熟悉） 2. 客户信息收集方法 （1）初级信息的收集方法 通过交谈方式收集信息。采用数据调查表收集定量信息。 由于数据调查表内容较为专业，可以从业人员提问，客户回答， 从业人员填写。如果客户自己填写，从业人员应在填写前对有关项目加以解释。 如果客户出于个人原因不愿意回答某些问题，从业人员应了解客户产生顾虑的原因，并解释信息的重要性，以及缺乏该信息可能造成的误差。 （2）次级信息收集方法 　　　从业人员在平日的工作中注意收集和积累，建立专门数据库，以随时调用。 6.2.2 客户财务分析（了解） 1. 个人资产负债表 　　净资产 资产-负债 　　当负债相对于所有者权益来说过高时，个人有出现财务危机的风险。客户的资产负债表显示了客户全部的资产状况，正确分析客户的资产负债表是下一阶段的财务规划和投资组合的基础。 6.2.2 客户财务分析（了解） 2. 现金流量表 　　　盈余/赤字 收入-支出 　　　个人现金流量表可以作为衡量个人是否合理使用其收入的工具，还可以为制定个人理财规划提供以下帮助： 　　　（1）有助于发现个人消费方式上的潜在问题 　　　（2）有助于找到解决这些问题的方法 （3）有助于更有效的利用财务资源 6.2.2 客户财务分析（了解） 单选题： 描述过去一段时间内个人的现金收入和支出情况的财务报表是（ ）。 A.资产负债表 B.损益表 C.现金流量表 D.成本明细表 答案：C 6.2.2 客户财务分析（了解） 3. 未来现金流量表 　　　（1）预测客户的未来收入 客户的收入会受到工资、奖金、利息和红利等项目变化的影响，银行从业人员应该进行两种不同的收入预测：一是估计客户的收入最低时的情况，这一分析将有助于客户了解自己在经济萧条时的生活质量以及如何选择有关保障措施；二是根据客户的以往收入和宏观经济的情况对其收入变化进行合理的估计。 6.2.2 客户财务分析（了解） 　　　在预测客户的未来收入时，可将收入分为常规性收入和临时性收入两类。 　　　常规性收入一般在上一年收入的基础上预测其变化率即可。对于临时性收入，从业人员应该根据客户的具体情况进行重新估计。 6.2.2 客户财务分析（了解） 　　　（2）预测客户未来的支出 　　　需要了解两种不同状态下的客户支出：一是满足客户基本生活的支出，二是客户期望实现的支出水平。这里所指的“基本生活”，并非指仅实现基本生存状态的生活水平，而是指在保证客户正常生活水平不变的情况下，考虑了通货膨胀后的支出数额预测。 6.2.2 客户财务分析（了解） 单选题： （2010年真题）下列各项属于个人资产负债表中流动资产的是（ ）。 A.房地产 B.保险费 C.股票 D.货币市场 答案：D 解析：A属于实际资产，C属于投资，B是短期负债。 6.2.3 客户风险特征和其他理财特性分析（了解） 1. 客户的风险特征 　　　客户的风险特征可以由以下三个方面构成。 　　　（1）风险偏好。 　　　（2）风险认知度。 　　　（3）实际风险承受能力。影响因素：就业状况、家庭负担、置业状况、投资经验、投资知识。 2. 其他理财特征