chap03-保险基本原则.pptVIP

投保人的如实告知义务，是指投保人在订立保险合同时将保险标的重要事实，即对保险公司做出是否承保决定和确定保险费率有影响的事实，向保险公司如实作出表述。如果投保人没有如实告知，保险公司就存在据此解除保险合同，不给付保险金的可能。 新保险法的如实告知条款加强了对投保人和被保险人利益保护，但没有降低对投保人如实告知的要求。如果投保人违反如实告知义务，同样不能受到新保险法的保护。新保险法规定，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同； 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费； 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 案例1 小楠是一家幼儿园的学生。2008年12月，保险公司到幼儿园推销保险产品，小楠的父亲李先生为小楠买了一张金太阳保险卡。保险赔偿范围是“被保险人因意外伤害或疾病经医院诊断必须住院治疗的，保险公司赔偿住院花费的费用”。 2009年5月18日，小楠因病治疗，诊断为腺样体肥大。同年5月20日，小楠在医院接受了手术，并于5月23日出院，共花费医药费、手术费、治疗费计7539元。之后，李先生向保险公司索赔。保险公司认为，医院出具的病情介绍表明，保险单生效前小楠已经患有慢性分泌性中耳炎、腺样体肥大等相关疾病。保险条款第6条规定，投保人不履行如实告知义务的，保险人有权解除保险合同，并且不退还保险费，不赔偿保险金。保险公司业务员在李先生购买金太阳卡时，曾口头询问小楠的健康状况，但李先生没有如实告知，因此保险公司不应当赔偿小楠的住院费用。而李先生称，保险公司当时并没有询问小楠的健康状况。 保险单生效前小楠已经患有慢性分泌性中耳炎、腺样体肥大等相关疾病，但是投保时投保人未将此情形告知保险公司，这看似投保人违反了如实告知义务，保险公司拒赔似乎于法有据。其实不然，无论是新保险法还是旧保险法都明确规定，投保人的如实告知义务均以保险公司的询问为前提。如果保险公司未就被保险人的相关健康状况进行询问，则投保人没有告知的义务。本案中，保险公司没有证据证明其询问了小楠的健康状况，而李先生又对此予以否认。因此，法院认定保险公司没有就被保险人的健康状况向投保人询问，保险公司应当赔偿小楠住院花费的费用。 该案例争论的焦点在于龚某在向保险公司投保时是否履行了如实告知义务。但是龚某在投保时虽然已经身患胃癌，但是本人并不知道，因此，仅从他没有告知自己已经患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。然而，事实上，由于本案中投保人并没有将自己住过院、动过手术的事实告知保险公司，使保险公司丧失了在核保中进一步调查取证以决定是否同意承保或者提高保险费率的机会。 因此，投保人的行为既具备了告知义务违反的客观要件，也具备违反告知的主观要件，保险公司可以行使保险合同的解除权，不支付保险金。 案例3 苏某于2008年2月25日因病就医，检查结果为肝脏弥漫性病变。2008年2月28日，苏某以自己为被保险人向保险公司投保了万全人生重大疾病保险10份。2008年3月2日，苏某又投保了万全人生重大疾病保险5份和太平盛世·长泰安康终身寿险20份。在保险公司询问苏某是否患有消化系统疾病时,苏某回答“否”。2008年5月，苏某患病住院治疗，医院确诊为胃肠道肿瘤。后苏某于2008年6月5日身故。受益人小苏向保险公司提出索赔，保险公司经调查了解到苏某在投保前患有肝脏弥漫性病变，但未向保险公司如实告知。保险公司出具拒赔通知书，要求解除保险合同并且不赔付保险金。小苏诉至法院，要求保险公司赔偿保险金236240 元。 本案中，苏某投保时已经知道自己肝脏弥漫性病变，但在向保险公司投保时故意隐瞒这一事实，属于故意未履行如实告知义务，保险公司有权解除保险合同，不给付保险金，并且不退还保险费。 新保险法还规定，保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。而旧保险法就没有类似的规定。本案中，如果小苏能够证明，在合同订立时，保险公司已经知道苏某肝脏弥漫性病变，若适用新保险法，保险公司不得解除保险合同，并应当承担赔偿或者给付保险金的责任；若适用旧保险法，则保险公司仍有权解除合同，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费 案例4 2006年8月1日，李女士以自己为被保险人向保险公司投保重大疾病保险，保险金额为18万元。2009年2月，李女士因病住院治疗，经检查确诊为癌症，属于保险合同约定的重大疾病范围。2009年10月，李女士向