“三农”问题和农村金融改革思考.docVIP

“三农”问题与农村金融改革的思考“三农”问题是制约我国经济均衡发展的瓶颈，而农村金融问题又是制约农村发展的瓶颈。农民融资难问题由来已久，原因查遍、措施用尽，然收效甚微。究其根源，在于农村金融改革超前而农业经济发展滞后，从而使先进的农村金融制度与落后的农业生产方式不相适应。“三农”问题及其资金需求分析　　在研究农村金融问题时，我们往往会将“三农”概念捆在一起。其实， 农民、农业、农村三者之间既相互联系，又相互独立。特别是在融资方面，三者间对资金的需求，在性质上差异很大。然而，在研究农村金融问题时，我们往往会将“三农”概念捆在一起。在金融方面过于强调三者的共性而忽视其各自的独特特点，势必会造成在寻求解决办法时过于笼统，缺乏针对性。　　“农民”是从属于自然人的概念，是处于不同社会群体的分类。就农民概念的自然人特征而言，其是以消费者的身份参与经济活动。应该与一般消费者一样，参与经济活动的动机是为了获取供自已享用的消费品(包括消费性服务)；消费品的数量和质量，体现着他们的满足程度，即生活水平。 目前在中国，这一社会群体与其他社会群体的生活水平存在很大差距。他们不能够获得与其他社会群体在数量和质量方面同等的消费品，接受同等的医疗、文化、教育等服务。从而，形成农民的相对贫困化问题。解决农民问题，应该是解决他们贫困的问题，应当是增加农民收入、提供社会保障，使农民享受到城市居民同等待遇、实现农民市民化。因此，就农民角度分析，资金需求主要在于改善基本生活条件，以及解决养老、医疗和教育等问题。　　“农业”是一个产业概念，是为农民提供收入的产业。受自然条件的限制较大，长期的低投入，使得中国农业发展缓慢。农业的不发达，是使农民处于相对贫困化的根源。解决“农业”问题，应该是改变生产方式、提高农业劳动生产力、实现农业产业化问题。因此，就农业角度分析，资金需求主要在于农业生产的投入以及农业生产过程中季节性的资金短缺。　　“农村”是个地域概念，是相对于城市而言的。由于农业欠发达、农民贫困，使得农村在基础设施、文化、卫生等方面，与城市存在着很大差距。社会主义新农村的建设问题，事实上就是消除城乡差别、实现农村城市化目标。因此，就农村角度分析，资金需求主要在于文化教育、医疗卫生、交通运输等基础设施的建设。　　农业不发达，造成农民的贫困；农业不发达，农民贫困，又导致了农村的落后。因此，农业问题是“三农”问题的症结所在。这就决定了金融对“三农”的支持，重心应放在支持农业的发展上。那么，金融对农业支持不足，原因何在？是金融机构的密集度低？还是金融机构金融服务理念有问题？长期以来，我国村村有信用合作社、乡乡有农业银行营业所，再加上1994年以后建立的农业发展银行，金融机构的种类不谓不多、密度不谓不大，并且这些金融机构名义上就是为农村提供金融服务的。然而，事实上我国的农村金融工作却一直不尽人意，金融机构对农业的金融投入与农业发展的实际需求差距很大。正规金融机构对农业的金融投入不足，农民只能借助于民间借贷等所谓的“非正规金融”了，从而导致了民间借贷在农村盛行，高利贷等违法金融活动猖獗，破坏了农村金融秩序，严重损害了农民的利益、阻滞着农业经济的发展。农村金融改革的问题所在　　那么，农村金融问题的症结究竟何在？应该是农业生产方式发展滞后与农村金融体系改革超前的矛盾。金融是为经济服务的，是经济的一个重要构成部分。这就要求金融与社会经济在体制上相匹配、发展水平上相适应。那么，我国的农村金融与农业经济之间的关系处于怎样的状态呢？　　长期以来农业生产力发展水平低下，体制改革滞后，使得我国的农业经济至今为止，尚未纳入到社会主义市场经济的轨道，还处于“小农经济”的范畴。而现代股份制商业银行则是资本主义生产方式的产物，其与社会化大生产相适应、与现代市场经济体制相匹配。因此，就生产力发展水平和经济体制的角度，现代银行信用与农业经济是难以相融合的。这一点，可以由银行信用运行方式最基本的要求证实。　　小农经济的特征是集“农民”和“农业”为一体，形成所谓的“农户”。在对金融的要求方面，用于基本生活的货币需要和用于农业生产的资金需要混为一体。生产性资金借贷有还款来源，而消费性信用的偿还来源是居民未来的收入。因此，消费性信用往往是为满足更高生活水平的需要。而农民的贫穷特征，其消费的货币需要往往是维持基本生活的需要，低收入期望，使其根本无还款可能。因此，以“农户”为主体的借贷，分不清货币借贷和资金借贷，其结果难以收回贷款。而在农户融资需求中，很大部分事实上是用于生活性支出，加之农业生产的低收益率，还本付息的意愿和能力低下，这与银行信用的运行原则相悖，从而导致了正规金融对农户贷款的困难。这应该是银行、甚至信用社等金融机构难以满足农户贷款要求的基本原因。　　由于农户贷款的消费需求和生产需求