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网络金融 互联网金融 互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。 互联网精神 开放、平等、协作、分享 你既不知道在你面前的是一只猪，也没人知道你是一条狗。 在一次PayPal前员工的聚会上。当时，大家在抱怨很难分享自己拍摄的录像，Chad Hurley和Steven Chen以及另一位PayPal的前员工开始留意这个机会，到2005年2月，他们三人创建了YouTube。 深谙技术的Steven Chen和美术科班出身、富有创造性的Chad Hurley真是完美的组合。其前任雇主PayPal的斯托普尔曼评价道：“这种组合使他们既具备比较软性的元素，如迎合网上人群的喜好，又拥有技术实力。” 创始之初，Chad Hurley和Steven Che的想法是，让大家可以在YouTube上面交换自制的录像。可是从一开始就有人将电视节目和电影的片段贴在上面，YouTube成为了美国免费的录像图书馆，所有的人可以在上面任意选择他的所爱。 它尤其吸引了年轻人的眼球，并几乎成为他们表达自己的一种方式。这个网站是允许人把录像上传到网上，交换、欣赏和评论的。纽约的泰勒说，YouTube完全改变了他的娱乐方式。 YouTube的“走俏”，还在于该网站的“好用”和“便捷”。作为网站合伙人、同时兼任技术总监的Steve Chen，负责整个网站技术方面的工作。他是一个上手很快、能力很强的程序员，他曾因为解决了YouTube因网络流量急剧增长而导致的网络拥堵问题，并由此而成名。良好的“服务”，为YouTube扩大流量提供了技术保障。 YouTube使用的格式可以用无所不在的Flash播放器播放。此举消除了浏览者因没有最新版微软(Microsoft)、RealNetworks或苹果(Apple)的播放器而遭遇的窘境。这使博客(blogger)和其它人很容易从YouTube上抓取一个视频片段，并放置在自己的网页上，从而扩大了其视频内容的观众圈。 YouTube为网友提供了更好的搜索，他们可以按访问量、评价、播放列表和频道里的搜索量来排序结果；YouTube中有最高评价的和有争议的影片列表，如果知道一个影片有3000人次的访问量，500个绝妙的评价，这种感觉是很让人安心的。 Chad Hurley在YouTube被Google收购之后表示，他们将在Google的帮助下在互联网上建立一个新的视频内容模式和平台，抓住视频导入的联动新技术，而这将为他们赢得未来。 传统金融业的变革 客户需求· · · 综合金融服务· · · 财富管理盈利模型· · · 金融监管理念和技术· · · 竞争更加· · · 互联网推动金融业务创新 1 客户需求趋于多元化，风险偏好趋于中性 客户需求： 价值偏好： 追求更多财富 追求高质量生活、财富安全、财富继承、子女教育等偏好 投资组合：房地产；另类投资 2 综合金融服务全业务化 3 财富管理盈利模型多元化 佣金 手续费 服务费 4 金融监管理念和技术日臻成熟 强化信息披露 把影子银行纳入监管范畴 The Shadow Banking System 包括投资银行、对冲基金、货币市场基金、债券、保险公司、结构性投资工具(SIV)等非银行金融机构。 影子银行——“银信合作” 指银行通过信托理财产品的方式“隐蔽”地为企业提供贷款。 其运作模式为：某房地产商开发房产项目资金短缺，银行因监管等政策原因贷款额受限而不能直接向其贷款，信托公司以中间人角色出现，以房产商待开发项目为抵押，设计基于该项目现金流的理财产品，其周期一般为1年到1年半，并委托银行代销，由投资者购买，房产商获得项目资金，项目开发完毕并销售，房产商支付给银行托管费，信托公司服务费以及投资者收益。 具体来说，通过银信合作，银行可以不采用存款向外发放贷款，而通过发行信托理财产品募集资金并向企业贷款。由于信托理财产品属于银行的表外资产而非表内资产，可以少受甚至不受银监部门的监管。 影子银行——地下钱庄 由于包括香港在内的国际油价比内地贵，一直有公司偷偷把中国国内的成品油拿到国外销售以套利。至于不少香港公司来深圳加油，也是众所周知的事情。 在该背景下，一家香港公司一年多前联系到深圳中油公司要求购油，双方进行了交易。由于深圳中油并无外汇经营权，而中石油内部亦有规定禁止下属公司擅自收取外币，于是杜氏地下钱庄扮演了充当双方交易的资金中介。 杜氏转账记录显示，在双方交易中，付款方为深圳市中恒达贸易有限公司，收款方公司为中国石油化工集团深圳石油分公司。中恒达公司正是杜氏地下钱庄控制的转账公司。 5 竞争更加不均衡 6 互联网推动金融业务创新 美国嘉信理财 美国Mint公司 移动支付 P2P 众筹融资 美国嘉信理财 197