“三农”金融服务需注重体制机制的创新—印度工业信贷投资银行开拓农村蓝海市场的理论、实践及启示.pdfVIP

维普资讯 ‘‘I ■■●- ■●●●_ 农”金融服务 — — 印度工业信贷投资银行开拓农村蓝海市场的理论、实践及启示 鼍 一 口董：玉华 大型商业银行能否在兼顾商业化运作的同时．为 三农 提供服务．这是一个需要认真进行理论与实践探索的重大问 题 不解决好这个问题．建设社会主义新农村容易成为一句空 话。长期以来 中国的农业是一个弱稚产业、中国的农民是一 个弱势人群、中国的农村与城市存在巨大的差距 是一个弱势 的落后的地区。服务 “三农”的低产出与商业银行追求利润的 本性存在难 以调和的矛盾。 怎么来解决商业化与服务 三农 的矛盾．寻找服务 三 农 的商业银行新模式，我们不妨把视野放宽些 从世界各国 的实践中寻找灵感 尤其是应该寻找一个与中国国情类似的 国家大型商业银行服务 三农 的模式。我们不妨把 目光转向 印度．ICICl银行是印度的第二商业大银行 ．当印度国内各家 银行 (印度国家银行、卡那拉银行、HDFC银行等)及汇丰、花 旗等国际银行为争夺城市精英资产的竞争 日益加剧时 ICICl 银行的执行官们却把农村内地视为印度发展的引擎．他们通 过创新服务模式来主动开拓农村金融市场 这与 目前农业银 行开拓蓝海农村市场不是不谋而合吗7 印度金融体系、农村金融体系及金融政策 印度的银行业与中国的银行业有许多相似之处 ，两国都 (一)印度金融体系 是高度依赖银行来支持经济发展。印度金融市场不发达 商业 维普资讯 海 外 借 鉴 银行总资产 占整个金融业74％ 非银行金融机构 中，长期贷款机构占86％，投资公司占154％， 按照宽口径均属于银行类金融机构，这样银行的 总资产 占比更高。 在印度银行中．国有银行 占比较高 ，1991年 为9O％、2004年 占75％。27家公共部门的银行 (由于私人入股国有银行，使政府在公营银行的 比重降为51％)，在印度处于支配地位，占3／4的 市场份额。印度银行经过两个阶段的改革，不 良 资产比率从 1998年的144％降为2004年的7． 2％，资产回报率从1991年的04％提高到12％。 印度的银行系统分三个等级 ，第一级由商业 银行组成，共有8O家左右 第二级由地方农村银 行组成，他们大约在200个农村统制区运作 第三 级由合作社和特殊 目的的农业银行构成，包括 350家中央合作银行、2O家土地发展银行，还有 若干个农业信贷协会。 (二)印度农村金融体系 的机构设在人 口不到1万人的纯农村地区，2O％设在城乡结 印度对农村金融问题历来很重视 ，但农村金融服务仍有 合部。2O万员工中2O％在农村机构网点服务。 缺陷。在全国4．28亿个储蓄账户中，只有3O％来 自农村，而 由于商业银行格局的调整。每家商业银行所覆盖的农村 农村有7．416亿人 口，这表明农村的银行的渗透率只有18％。 人 口从 1969年的65000人减少为1972年的37000人，1975年 印度的储备银行有一个农村发展信贷部和完全拥有的国家农 底印度设立了地区农业银行，到1979年，农村中银行分支机 业和农村发展银行，前者主要是负责鼓励信贷流向农村、农业 构的数量增加到1969年底3倍，每家银行分支机构所覆盖的 和小规模产业的部门，后者主要向农民提供贷款，鼓励农村银 农村人 口降为18000人。1980年印度又对8家银行进行了国有 行业的扩散．以及协助农村发展项 目的融资情况。通过上述机 化．每家银行分支机构覆盖的农村人口为15000人，有一半的 构．印度中央银行制定了旨在鼓励农村银行业和向农村内地 商业银行在农村建立了分支机构。尽管有这么多的农村金融 扩展的信贷政策。第一就是要求银行每开三家城市分行必须 机构，但印度 目前约有36％的农村穷人仍然使用非正式信贷 开一家农村分行。私有部门的银行得到许可证的一项条件是 资源。 必须在农村或者半城市地区开办最低数量为25％的分支机构 印度农村金融机构同样存在一些深层次的问题．如农村 在1950年至1969年