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银行应对之策 　　互联网金融正在改变人们的传统思想，并日渐触及金融机构传统的核心业务，未来可能颠覆金融产业格局。面对这样的冲击，银行究竟需要改变什么？ 　　若干年前，马云在提及银行难以满足网络客户需求的时候，态度十分强势，“如果银行不改变，我们就改变银行。” 　　客观地说，目前互联网金融处于发展的“幼生期”，体量小，与传统金融机构的客户群体也有所不同，金融业一线人员在具体业务层面尚未受到明显冲击。但是，互联网金融正在改变人们的传统思想，并日渐触及金融机构传统的核心业务，未来可能颠覆金融产业格局。面对这样的冲击，银行究竟需要改变什么？ 　　渠道革命 　　单纯就“触网”而言，一场金融产品销售的“渠道革命”早已经悄然开始。越来越多金融机构，开始将渠道重心逐渐转移到网络平台。 　　中国建设银行网络银行中心总经理冯薇曾描述这一过程中互联网业态对于她的影响：银行触网最早就是从结算电子化开始的。但电子商务发展之后，互联网上的结算和跨行交易，却是由第三方支付公司提供了支付解决方案。 　　“支付宝和快钱，可以针对某一类细分行业做全过程的解决方案，这对银行来说是很庞大的工程，银行的产品是标准化的，是客户来适应我们银行的产品，这给了我一个特别大的触动。”冯薇说。 　　在她看来，第三方支付公司之所以得到国家的支持，实际上因为他们的存在支持了互联网的发展。 　　在网上代销基金、保险等理财产品时，建行也和传统行业转型互联网一样遇到了线上线下不同定价机制的困扰。最后是通过产品的分流和线上线下两种渠道采用差异化价格解决了问题。至于网络信贷，建设银行已经在尝试B2B的大中型客户的融资解决方案。 　　冯薇表示，银行之所以关注互联网，首先是因为很多新兴客户完全是从互联网崛起，从诞生之初就没有实体店，以网络形式存在。线下找不到他的房子和固定资产去抵押，收益也在网上。其次是因为很多传统客户都在互联网化，比如说国美、苏宁，从原来开线下店为重点，现在自己专门成立了电商。对银行来说，要不要跟着他们一起上线，是最难的挑战。因为传统信贷都遵循属地化原则，风险控制也是一事一议的，而互联网上所有的业务都是标准化的。只有标准化产品才能在网上卖。 　　而在她看来，银行在互联网方面的机会出现在对公业务上。建设银行就曾经开发出了线上的动产融资产品。银行找到专业的大宗商品网站和一家全国性物流公司。大宗商品网站客户融资时，只通过网银就可以实现合同签订和贷款支付。客户将商品存入银行指定的物流仓库，物流平台核实货权及价值，将信息提供给银行，银行放贷。事实上形成了在线货押融资的模式。突破了银行属地化的限制，且标准化程度相当高，风险也很低。 　　事实上，早在2010年，平安就开设了淘宝官方旗舰店售卖保险产品。2012年末，国华人寿在淘宝聚划算平台推出保险团购，短短三天内，销售额突破1亿元。交通银行与光大银行去年先后开设了淘宝网上营业厅，后者还因在淘宝上卖存款而引起广泛关注。今年年初，证监会松绑非现场开户，招商证券、中信建投、华泰证券、方正证券等券商纷纷开启网上开户模式。经纪业务收入排名前30的券商中超过80%已和淘宝、腾讯、百度以及京东等大型电商接触和沟通。 　　在《证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展业务管理暂行规定》公布之后，相关电商已经进入向监管层备案时期，基金公司方面则在等待备案通过，筹备相关产品上线销售事宜。金融产品销售渠道的网络化趋势已经非常明显，而更深层次的业务流程和经营主体的网络化也已经有金融机构开始尝试。 　　平台金融 　　2012年6月，中国建设银行正式对外推出电子商务金融服务平台――善融商务。该平台为从事电子商务的企业和个人客户提供产品信息发布、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管、房屋交易等专业服务。2012年末，善融商务拥有超过百万会员，入驻商户数目过万；企业商城累计元，商户融资近10亿元。建设银行所以开设电商平台，就是希望在资金流以外，整合企业信息流和物流，使得银行从中获得真实的交易信息。这是基于“平台”的金融理念。 　　平安集团一方面开设了网上信贷平台陆金所，一方面与阿里巴巴、腾讯合资建立在线财险公司“众安在线”。平安银行行长邵平还对外透露，平安集团正在做二手车交易门户网站，而平安银行则准备推出住房领域的“阿里巴巴”。而日前，平安集团拟出资约5000万元成立征信公司的消息亦在媒体上传出，平安集团相关人士透露马明哲去年年底曾邀请央行一位副行长就平安集团设立征信公司的问题进行沟通交流。目前平安集团也正就此事与腾讯和银联洽谈合作。新征信公司的目标客户主要是小额贷款公司与网贷平台等。 　　华夏银行从去年开始推出“平台金融”业务模式，应用于“大宗商品交易平台”、“供应链金融”、“市场商圈”三个领域。在华夏银行中小企业部总经理卢