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住房公积金制度的问题与完善建议 　　摘 要 住房公积金是单位及单位在职员工共同缴存的一种长期住房储金，是实现住房分配货币化、社会化以及法制化的一个主要形式，具有政策性、强制性以及保障性，对城镇住房制度改革的加快，中低收人家庭居住条件的改善以及住房体系的完善，都起到了十分重要的作用。然而在实践中，住房公积金制度仍在存在着各种问题，本文对此进行了相应探讨并提出了相关建议。 　　关键词 住房公积金 内容 住房保障 　　作者简介：黄宝根，大学本科，浙江震天律师事务所合伙人，副主任。 　　中图分类号：D922.29文献标识码：A文章编号：1009-0592（2014）1-187-02 　　住房公积金制度是实现职工住房社会化、商品化的重要方式之一。住房公积金制度的建立，不但增强了居民住房支付能力，为政府主导的市场取向的住房体制改革奠定了基石，而且对拉动新的消费热点、发展住宅业以及培育新增长点的产业政策而言，也是一种强有力的支持，将会积极推动我国商品经济的发展。 　　一、对住房公积金制度的基本认识 　　（一）住房公积金制度属于政策性住房保障制度 　　住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体（以下统称单位）及其在职职工缴存的长期住房储金。在住房公积金的管理机构中，领导决策机构设有各层次的住房制度改革领导小组或住房改革委员会，它们一般是由政府主要领导人和有关部门、单位的代表组成。由各城市人民政府批准设立的住房公积金管理中心，是一个对住房公积金进行具体管理的单位，也是依法管理住房公积金的独立事业单位。从住房公积金的使用来看，其主要用于职工或单位购建住房抵押贷款和城市经济适用住房建设贷款等，这是一种优惠低息贷款，带有明显的政策性。住房公积金的管理和使用都不以盈利为目，而直接服务于住房政策目标的实现。 　　（二）强制性、社会保障性是住房公积金制度的主要特点 　　在实行住房公积金制度的那些城市，住房公积金制度的强制性体现得尤为明显。国营企业中的职工，还是三资企业中的员工或政府机关中的职员，都应该按期如数地来交纳住房公积金，而且在职工及其所在企业交纳住房公积金的缴存率基数、存贷款利率和归还本息期限等方面，政府也都有硬性规定。从实质来看，住房公积金制度是为解决职工家庭住房问题，由政府提供的一种政策性融资渠道，社会保障功能是其最根本的功能。它满足的是广大居民不断变化的住房需求，在我国住房保障和社会保障体系中有着相当重要的地位。 　　（三）住房公积金制度对完善住房体系具有重要作用 　　首先，有助于扩大住房消费，转变住房分配体制。在目前职工收人水平普遍不高的状况下，职工要靠自己的力量来购买住房、建造住房，还是相当困难的。而住房公积金制度的实行，就可以保证职工在单位资助下，凭借自己的力量来累积住房资金。 　　其次，有助于形成政策性个人住房抵押贷款制度，确保构建长期稳定的住房建设资金渠道。目前，职工年收入与房价相去甚远，如果仅仅通过住房公积金来买房，难以实现；如果利用金融机构贷款来购房，受制于高贷款利率，苛刻的贷款条件以及有限的数额，也会大大降低其对工薪家庭的吸引力。然而，利用住房公积金贷款就能减轻一般职工的还债压力，这正是住房公积金最显著的优越性所在。 　　再次，有助于强化职工买房、建房的能力，促使职工解决住房困难并改善居住条件。过去，住房由国家、单位来分配；改革以后，住房成为了商品，其应该遵循商品经济规律，然而，大部分职工却对如何来安排住房消费欠缺规划性，很多家庭的储蓄存款也不用于解决住房问题。因此住房公积金制度的推行对职工住房消费观念的强化相当重要的作用。 　　二、住房公积金制度现存的问题分析 　　自从我国实行住房公积金制度以来，经过多年的实践和改革，已经取得了长足的发展，成绩不可磨灭，但是由于我国住房公积金仍处在探索初期，因此存在着诸多问题。2006年世界银行发布了《中国经济季报》，指出中国住房公积金制度存在三大问题：其一，作为提供贷款的机构，住房公积金相对较弱；其二，住房公积金主要使收入较高的家庭受益，没能参与住房公积金制度或者没能使用贷款的人主要包括部分非正规就业或失业的中低收入者；其三，在风险分散和监管方面，住房公积金存在某些政策性问题。 　　（一）住房公积金发展不平衡 　　1.覆盖率较低，保障功能范围小。目前，单位组织成了个人住房公积金的设置和存储的依靠。通常来看，只有那些拥有单位正式在职职工的身份的个人，才具有住房公积金的个人账户。如此，不少诸如自由职业者、城镇个体户以及在城镇企业务工的农民工等非单位从业人员就被被排除在外。在我国经济体制改革的不断推进的情况下，大批国有企业职工由于受企业破产或者改制的原因而退出了市场，原本个人可以