关于某个家庭理财设计的方案 - 副本.docVIP

关于某个家庭理财设计的方案 一、家庭资产负债及收入支出的基本情况及目标 基本情况： 先生1983年出生，今年28岁，目前在一家国有企业从事行政工作，月收入8000元，太太26岁，从事事业单位员工，月收入3500元。夫妻两人独自生活在外，暂时没有供养父母和抚养孩子的压力。 据介绍，王先生一家现有自住房一套，价值100万，是结婚时双方父母送给他们的结婚礼物。夫妇双方打算在两年内购车。家庭财产方面，王先生说共有家用电器价值10万，活期存款2万，定期存款5万，另有现金1.5万，除此之外，还有股票投资3万，债券基金2万。 对于每月的支出，王先生介绍说，夫妻两人生活在一起可以有一定的存款积攒下来，但每月的支出也不少。王先生每月的烟酒支出月500元，王太太每月的化妆品大概要消费500元，每月买衣服大概要1000元，交通费用600元，水电费400元，保险支出5000元，还有额外的零散支出每月1000元。 保险方面，王先生介绍说，夫妻都有单位的社保和住房基金，除此之外，王先生还有保额50万的人寿保险，50万的重大疾病保险，80万的意外保险；王太太有30万的人寿保险，50万的意外保险。 2.短期目标： 夫妻双方打算在未来的两年之内要一个孩子，现在抚养孩子必定是一件很大的支出，所以夫妻他们希望可以攒下足够的钱抚养孩子。 除孩子之外，夫妻还打算在孩子出生之前能买一辆20万左右的车，方便未来带孩子外出。 王先生和王太太听说养老保险投保越早越好，所以希望能有一份合适的养老保险投保，并把现有的保险合理规划。 王先生和王太太还希望能进一步提高投资收益，将投资尽量规划到完善。 3、家庭资产负债及收入支出情况 家庭资产负债表 单位：万元 资产 负债 现金 1.5 房贷余额 0 活期存款 5 消费信贷 0 定期存款 2 其他 0 家用电器 10 自住房 100 股票 3 债券基金 2 合计 123.5 合计 0 净资产 123.5 家庭资产支出表 单位：元 收入 支出 先生收入 8000 烟酒 500 太太收入 3500 化妆品 500 衣服 1000 交通费用 600 水电费 400 其他 1000 保险费用 5000 合计 11500 合计 9000 结余 2500 王先生一家的收入过于单一，基本靠双方的基本工资，应该增加家庭的收入来源。因为没有负债，所以相对压力较小。 二、现金规划 现金规划是为了确保王先生您有足够的资金来支付计划中的和计划外的费用，并且您的消费模式是在您的预算限制之内的。这是对于您的家庭日常的、日复一日的现金和现金等价物的管理。手头到底应该留多少现金取决于：1、持有现金的成本。把钱放在手头总会有利息损失，损失越大，您的持有成本就越高。2、紧急准备金的必要性。我们面临着失业、工作能力的丧失、医疗或意外灾害等各种风险，一旦有紧急情况发生，手边的现金可以帮助我们渡过难关。紧急备用金的用途在正常的收入与支出范围内，家庭每月或多或少有结余，但是当收入突然中断或支出突然暴增时，若此时您没有一笔紧急备用金可动用则会捉襟见肘，陷入一时的财务困境。紧急备用金的主要作用可以应对失业或失能导致的工作收入中断，失业后能否顺利找到工作，这于当时的家庭状况、经济环境和经济周期有关。所以王先生您至少应准备3-6个月的固定支出，即27000（3*9000）至54000（6*9000）元，建议保留50000元，其中30000元用于活期存储，另外20000元用于购买货币资金，货币资金的风险小，收益高于活期存款，既能保持资产的流动性又能保持资产的收益性。目前王先生家的储备资金基金持平，所以可以保持现状。目前王先生一家没有负债，所以负债率为0%。目前流动率比例为9000/85000*100%=9.4%。目前王先生一家各项指标比较健康，可以继续保持。 生孩子计划 王先生一家想要在两年内要一孩子，生孩子的费用大概在15000左右，增加一个孩子，每个月将增加支出1500左右。 2、 买车计划 王先生夫妻想要买一辆20万元左右的汽车，来方便自己出行以及照顾孩子。预计每月出支出（保险费，停车费，油费等）1000元 ，考虑到王先生一家因为没有房贷等压力，买车可以向银行申请贷款，可以有更多的资金投入到别的地方。 投资计划 王先生一家对自己的目前的收益还感觉不太满意，想要获取更多的收入，增加一些投资，可以进行股票期货等交易来增加收益。 以上综述王先生以后的每月支出将增加1500+1000=2500元，目前的现金持有量已经不能满足王先生一家的需求，所以王先生应该增加现金的持有量，大概增加2500*3=7500元至2500*6=15000元的现金储备量。 三、保险规划